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对于刚刚开始理财的普通人来说,如何选择理财产品是一件头痛的事.单一投资、盲目跟风是很多人常犯的错误.事实上,我们首先应该清楚有哪些产品类型,各自的回报率是多少,了解这些可以节省后面很多精力.以下是个人投资者可以选择的几种投资渠道以及预期收益：

一是银行储蓄.定期存款是大部分家庭最为熟悉的投资方式,安全性最高,收益确定性高,但相对收益较低.投资渠道方便快捷,很多银行的储蓄业务现在都可以在网上办理.

二是储蓄国债.储蓄国债与银行储蓄一样,风险低、资金安全性高、收益确定性高,并且按持有时间分段计息,可以全部或者部分提前支取本金,但银行会收取一部分手续费.目前发行的储蓄国债分3年期和5年期,11月份发行的一期储蓄国债3年期票面年利率为5%,5年期票面年利率为5.41%,高于同期定期存款利率水平.

储蓄国债可以通过银行的营业网点购买.其中电子式储蓄国债可以在试点银行的网络银行购买,投资者要开立一个国债托管账户,以电子记账方式记录债权,免去了保管纸质债权凭证的麻烦.储蓄国债特别适合保守型的投资者,但其劣势在于发行量少,今年财政部一共只计划发行9次储蓄国债.此外,财政部还发行一种记账式国债.这种国债可以上市流通买卖,但票面利率低于同期存款利率,比较适合对宏观政策、利率走势有一定判断的经验丰富的投资者.

三是银行理财产品.这些产品花样繁多,风险高于储蓄与国债,相对年化收益也高出1—2个百分点.目前大部分国内商业理财产品的实际收益与预期收益相符,收益确定性较高.但与股票、外汇、大宗商品或其他指数相关的产品则不在此列,需要投资者对相关价格做出判断.

四是基金.主要有4种：1.货币基金.它的主要业务是在人民币拆借市场借出资金,虽然预期收益随行就市,但下行风险很小,是比较好的现金管理产品.近年来,货币市场基金的收益可达到3%—4%,高于同期活期存款的利率水平.很多银行也推出了以1日或7日为期限的理财产品,其本质与货币市场基金相似.拥有证券账户的投资者也可以进行逆回购操作,自己向市场借出资金,收益也比较相近.

2.债券基金.从实际来看,债券基金同部分银行理财产品所承担的信用风险相近,过去10年债券基金的年化收益大约为6%,波动率为3.5%,最大下行风险为6.5%.债券基金的好处在于流动性更高,可随时赎回,相对应的是需要承担市场情况变动带来估值损失的风险.

3.股票基金.其收益和风险都要高过债券基金,在过去10年中,指数基金的年化收益约为9%,年化波动率超过30%,最大下跌70%；积极管理类股票型基金年化收益15%,年化波动率26%,最大下跌57%.平均来说,积极管理类股票型基金要略好于指数基金的表现,但需要花一点时间选择优秀的基金经理.指数基金之间į

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4.混合型基金.顾名思义就是基金的投资既包括债券也包括股票.其收益与风险也介于两者之间,过去10年平均年化收益13%,年化波动率24%,最大下跌54%.

投资者可以通过银行、证券公司及基金公司购买基金.每家机构的费率优惠政策不同,投资者可以货比三家,根据自身偏好以及投资习惯进行选择.

最后一种是新兴的互联网金融理财方式,以支付宝的余额宝和百度的金融中心理财平台为代表.该类型产品大多是掌握一定用户资源的科技网络公司与传统理财机构如基金公司之间的合作,实际投资的产品目前以下行风险较小的货币基金为主.购买该类型产品方便、快捷、门槛低,可以帮助投资者养成更好的理财习惯.

投资产品花样繁多,不同人群适合不同的理财产品组合,应该根据自身需求,有节制、有规律地选择.制定好收益目标和理财方案后,银行账户、基金账户便成了更加有效的生财机器,只要长期坚持下去,个人理财会逐渐走向规律化、稳定化和效益最大化.

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