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玛特集团购物卡,是一目了然的第三方支付,拥有第三方支付牌照.但广义来说,带着预存消费色彩的储值卡业务都属于第三方支付,只是支付范围有限.中国移动、中国电信发售的储值卡除了充手机费还可以用来购买网游产品,新推行的手机钱包业务更是“典型”的第三方支付.文峰、永琪等美发厅、美容店发放的消费卡是比较隐蔽的第三方支付种类,一般没有第三方支付牌照,支付范围只限定在本身.
用户将资金预先放置在第三方账户,消费时再从这个账户支出,这个账户的载体可能是一张卡或一个账号,因此第三方平台有大量的沉淀资金.虽然根据央行规定,备付金只能用于银行协议存款,但在监管之外,许多小型第三方支付平台的备付金流入信贷、房地产市场,大家没有放过肥肉过手留下的那层油.
市场份额比较大的第三方支付则忙着整合资源,将平台从消费升级到理财.用户在余额宝平台上购买股票型基金、债券型基金甚至保险也只是时间问题.
银行为了开拓互联网业务,一直以来给予支付平台比较大的让步.比如银行对于每一笔POS机上的交易会向商户收取一定比例的手续费,但支付宝用户通过网银交易,银行不向支付宝收任何手续费.
如今银行更直面来自支付平台的竞争.余额宝平台向基金收取的平台服务费,比银行等销售渠道向基金公司收的佣金低很多,让电子平台成为银行渠道的有力竞争者.
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积极开拓网上业务的基金公司也和第三方支付对上了眼.互联网给基金的投资管理上提供了相当的便利.货币资金最大的难题是流动性和收益性,如果对基金规模的变化规律有所把握,对于基金经理是非常有帮助的.而互联网平台提供了相当多的资源,让基金公司可以比传统的方式更早、更准确地知道基金的一些流动性的需要.
“传统基金对客户的投资行为判断可能80%靠想象,增利宝的需求可能80%靠科学运算.”天弘基金总经理郭树强认为,互联网基金让基金公司对基金的流动性可以有更好的预估.根据科学运算来调整自己的投资,可以选择更加适宜的投资品种.天弘为了准备增利宝招募了一个电子商务团队,其中有一多半是在线理财顾问.
但祖国明认为,银行高端理财这一块是不可能竞争的.“不是一个类型的理财服务,不具备可比性.支付宝希望能优化用户体验,让用户在支付宝里的闲钱,零碎钱可以进行小额理财,这部分资金往往不够银行理财产品的门槛.”余额宝的功能更多只是在于“通过这种方式教育了年轻用户有了理财的意识”.
换句话说,支付宝想吃下的是那段“长尾”.余额宝瞄准的是零钱,用户大资金还是会沉淀在银行、股票市场或基金公司,余额宝的特点是户数多,金额小,不会与银行形成直接竞争.而且只要客户规模足够大,而金额小,大规模赎回风险小,货币基金稳定性高.
毕竟,大部分余额宝客户作为低收入群体,并不是银行的菜.信用卡最爱的不是稳定按期乖乖还钱的客户,而是经常缺钱的人.但他们今天缺钱,明天能还上,银行乐得收利息.永远还不上钱的那群人银行只会避之不及.
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