电子商务法相关论文范文,与网上第三方支付消费者财产安全的保护相关论文怎么写

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摘 要：网上第三方支付日益成为消费者支付的主要方式,便捷高效,但其存在的诸如格式合同圈套、暂存资金的安全、孳息归属和强迫消费等问题,侵害了消费者的财产安全.我国需要从资金监管、孳息归属等方面完善立法,并加强行政监管,扩大诉讼途径.

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网上第三方支付作为在线交易的主流方式,为消费者提供了简易便捷的服务.然而,在线交易具有信息不对称性,消费者财产安全受到新的威胁,保护第三方支付中消费者财产安全是我国促进经济健康发展的重要任务.

一、网上第三方支付及基本消费模式

通常第三方支付是指“与银行（通常是多家银行）签约,并具备一定实力和信誉保障的第三方独立机构提供的交易支持平台,它通过与银行的商业合作,以银行的支付结算功能为基础,向政府、企业、事业单位提供中立的、公正的面向其用户的个性化支付结算与增值服务.[1]”

网上第三方支付的基本消费模式是：买卖双方处于同一平台,买方通过平台提供的银行接口将购物货款转账到平台账户,平台收到银行的到款通知后发送确认信息给卖方,卖方发货,买方确认收货,平台最后将货款转账到卖方账户,从而完成基本交易流程,这样一个基本的流程为我国消费者参与电子交易建立起一种有效的担保机制.

二、网上第三方支付消费者财产安全保护存在的问题

网上第三方支付服务机构拥有强大的技术支持和雄厚的资金力量,而普通的消费者缺乏经验和技能,消费者的财产安全很容易受到威胁.

第一,易陷入格式合同圈套.第三方平台为消费者提供支付中介服务,而这种服务的提供往往通过填写“同意以上以规则”等协议来实现,于第三方来说,缔结格式合同,便于减轻或逃避法律责任,而消费者对该格式合同的全部条款只能选择整体接受或拒绝,当消费者遭受财产损失求偿时很容易被拒付.

第二,平台暂存资金的安全性得不到保障.随着中国电子商务的发展,即使是小额交易,在第三方支付平台上累积的资金数额也非常可观,易带来信用问题、支付风险和道德风险,不容小觑,第三方支付平台很可能成为洗钱、偷税、资金非法转移、信用卡套现等违法犯罪活动的工具,那么消费者的财产安全将会受到极大的威胁,合同履行的安全性得不到保障.

第三,消费者暂存资金的孳息归属不明.往往第三方支付平台通常会在其服务协议中申明公司不负责提供备付金孳息,现行法律对备付金产生的孳息的归属亦未做明确规定.支付机构暂存的备付金数额是巨大的,一旦用户数量急剧增长,从付款到确认收货这段时间内的暂存资金将产生很可观的利息,倘若交易失败,消费者所接受的仅仅是原货款的返还,因此必将遭受同期银行利息的损失.

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第四,消费者购物款的返还模式易造成强迫消费.当交易失败、消费者要求退款时,第三方支付平台将会把消费者的购物款打入消费者个人支付中心账户或者以电子券的形式返还,这无疑让消费者只能通过再度消费的方式实现这些购物款的价值.此外,大部分支付平台不存在支付中心账户与银行账户互转的功能,给消费者提现带来极大的不便,使得消费者一得不到货物二拿不到自己的购物款,违背了消费者的交易初衷,间接侵犯了消费者的财产权.

三、问题的解决措施与建议

(一)加强电子支付的立法

应尽快出台针对消费者保护的电子支付立法.我国尚未制定专门的电子支付法律,目前仅存在一些规章和为数不多的行业规范,效力等级远远不够,传统的贸易支付规则已难以适应网上支付的发展需求.立法要注重五个方面：

一要严格准入机制.对网上第三方支付平台的开设、运营实行前置性的登记许可制度,提高准入门槛,充分确认第三方支付主体身份的合法性和真实性.

二要加强对第三方支付平台暂存资金的监管.第三方电子支付机构应在商业银行设立专门的暂存资金管理账户,将客户资金和第三方平台自有资金严格区分,防范暂存资金被挪用于非法用途.

三要明确平台暂存资金产生的孳息的归属,将其作为风险保证金或者同购物款一同返还给消费者都具有可行性,但是必须通过法律明确下来,防止漏洞风险出现.

四要加强对格式合同的规制.《消费者权益保护法》和《合同法》对格式合同的无效、提示、解释等作出详尽的规定,但是这些太过于原则性,第三方支付中的电子格式合同具有特殊性,有待于更加具有针对性的法律法规对其进行明确规定,以确保交易的安全、及时和准确无误,以及违反该种规定应负的赔偿责任.

五要规范消费者暂存资金返还程序.明确第三方要给消费者提供选择,返入个人平台账户、电子券或者直接返还至银行卡内,减少甚至杜绝强迫消费现象.

（二）建立和完善网上交易消费者财产安全保护的行政监管和司法诉讼机制

由工商行政部门对网上第三方支付过程进行监管,给予侵犯消费者财产权的第三方支付机构适当的处罚.建立统一的认证机构,其职能在于对第三方支付机构的相关资质进行调查、甄别,以维护网络交易中消费者的合法权益和网上交易的秩序.

在目前相关法律法规并不完善的环境下,当遇到网上交易侵权案件需要进行诉讼时,要注意考虑消费者诉讼成本问题.可以建立起一个服务中心,通过该机构与第三方支付平台商讨赔偿或者统一向法院诉讼,解决消费者因购物款数额小不便起诉或者无路径求偿的困扰.

参考文献：

[1]李祖明.电子商务法教程[M].北京:对外经济贸易大学出版社,2009

[2]钟志勇.网上支付中的法律问题研究[M].北京:北京大学出版社,2009

注释：

[1]李祖明.电子商务法教程[M].北京:对外经济贸易大学出版社,2009:168-169.

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