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网络借贷的信用体系自有互联网特色：女性的信用普遍比男性高；浙江被视为信用度最高的地区；在借款用途的描述中,感叹号使用得越多的,信用记录越差.
在美国,上到骂总统下到谈性都可以,只有一件事让人们羞于启齿,就是向亲戚朋友借钱.而如果不是熟人开口,人们是否愿意且敢于将自己的钱借给陌生人使用2006年2月,克里斯拉尔森帮助美国人回答了这个问题――答案是肯定的.
Prosper模式
简单来说,拉尔森搭建了一个类似于eBay的网络平台,取名为“Prosper”.在eBay上,用户之间拍卖和竞买的是五花八门的商品；而在Prosper上,用户之间可以拍卖和竞买金额不等的贷款.
这个疯狂的创意,灵感来自于拉尔森的妻子莱娜拉姆.刚来美国时,拉姆一家7口挤在一套只有一个房间的公寓里,依靠社会福利生活,日子过得非常艰难.直到他们加入了一个被称为“hoi”的合作社.
“hoi”的雏形可以追溯到一度活跃于北美华人社区的个人互助借贷模式――“标会”或“台会”,亲戚、朋友以及社会团体之间通过定期向不同的会员发放小额贷款,解决他们资金上的燃眉之急.
利用“hoi”的贷款,拉姆一家先购买了一辆二手汽车,随后又做起了小生意,最终摆脱了贫困.而女婿拉尔森则把这种以小圈子为基础的借贷关系搬到了网络,企图将小圈子无限扩大.
从理论上说,只要你已满18周岁,拥有美国合法公民身份,信用评分不低于640分,就可以在Prosper上申请借款.
注册时,借款人须向网站提供其社会保障号、个人税号、银行账号,网站则参照美国三大信用评级公司之一――益百利(Experian)给该借款人的信用评分,确定其信用等级.最高为AA,最低为HR(HighRisk),共分为七个等级.
除此之外,借款人还须发布借款理由、借款金额、还款时限、还款方式甚至商业计划书,并在综合考虑自己信用等级和借款紧急程度的前提下,设定一个自己能承受的最高借款利率.
通常,信用等级会直接影响借款利率.因为贷款人更愿意以较低利率,借钱给信用等级高的人.有时,等级低的人甚至要付出两倍的利率才能获得贷款.
在一定时限内――一般为14日――如果一个借款人打动了多个贷款人,网站则在贷款人之间组织竞拍,相同金额的贷款,所要求的利率低者获胜.此后,所借的资金将按月自动从借款人的银行账户中扣除,直至本息结清.
网上借贷的信用系统
据Prosper的规定,借款人可以通过此网站申请1000美元－2.5万美元的无担保贷款.利率一般在7％－25％,是商业银行小额贷款利率的一半.而对于贷款者而言,这个利率相当于银行存款利率的两倍.
目前,网站的收入来自两条途径：一是向借款人收取3％的佣金,二是向贷款人收取1％的维护费.截至今年4月,Prosper的会员已逾100万,交易金额达1940万美元.
为了从源头上尽可能地减少坏账,该网站提出了“客户组”概念.借款人在申请借款前,可以先申入某个“客户组”.这个“客户组”通常包括他在现实生活中的朋友、家人、同事.
借款人成为其成员后,可以借助该“客户组”较高的信用评价而享受更加优惠的借款利率.而如果组内某个成员未能如期还款,则将直接影响整个客户组的信用水平,使客户组全体成员借款利率的优惠程度下降.
中国版的难题
如同所有的新商业模式一样,一旦在美国被证明可行便迅速地被引入中国.2007年6月,Prosper的中国版本――“拍拍贷”正式上线.从盈利模式到操作流程,二者几乎一模一样.
与美国相比,中国天然地拥有更大的民间借贷的需求,然而,也存在决定这一模式生存的最大的障碍.在中国,个人消费和金融信用数据库由中央征信局管理,这个数据库于2001年才建立,时间短、信息不完整,包括个人信用卡信息、房贷信息、教育培训信息、社会保障信息、缴税信息等在内的各种消费支1寸记录仍分散于各处.
因此,相对于Prosper的主要工作在于吸引贷款者,拍拍贷的主要工作在于对借款者的欺诈可能性和还款能力进行审核.
拍拍贷创始人2_--胡宏辉说,一开始他们也曾希望找到一条捷径,故在引入“淘宝店主”合作服务时,给予了淘宝评级过高的权重.但是,从实践来看,淘宝卖家评级的模型太过简单,易于作弊,他们不得不开始尝试构筑自己的信用评价系统.
现阶段,借款人在拍拍贷申请借款,需要通过两方面的认证：一是自然信息,由身份证认证、学历认证、手机实名认证、视频认证组成：另一方面则是网络信息,要求借款人提供、MSN、博客等.而为了证明自己的还款能力,借款者往往还须提供劳动合同、收入证明、银行资金流水等信息.
胡宏辉认为,人们通常将造假想象得过于简单.公民身份具有唯一性,要伪造某一种身份信息或许容易,而要伪造全套社会符号则有相当的难度.“尤其是交易双方均须向拍拍贷提供由本人开户的银行账号,如果造假者在银行都能够顺利过关,大概任何机构都对之无能为力了.”
如今,拍拍贷已引入近60个指标作为评价因子,甚至包括水电、煤气、费等日常缴费记录,团队大部分的精力都用于考察这些指标,然后根据反馈,对这些指标在一个人信用中的权重进行不断地微调.
“根据统计,我们发现了一些有趣的‘规律’：比如,女性的信用普遍比男性高；浙江被视为信用度最高的地区；在借款用途的描述中,感叹号使用得越多的,信用记录越差：在网上经常写博客的人会比没有博客的人更加可信；在社交网站中拥有更多朋友圈的人也相对会更有信用.”胡宏辉说.
既然不能完全信任陌生人,那么就从朋友和朋友的朋友起步.拍拍贷从一开始就不鼓励向陌生人借钱,而鼓励向二度关系内的朋友借钱,再通过朋友的朋友扩大二度关系的范围,从一定程度上说,朋友越多,交易也越容易.同时,他们也建议贷款人分散投资,从而分散风险.
本篇论文出处 http://www.sxsky.net/zhengzhi/050865249.html
毕竟,面对坏账,无论是拍拍贷还是Prosper,至今都没有更让人放心的补救手段.如果真的遇上了“赖账的”,他们能够为贷款人做的只是逐步公开借款人的相关信息,协助其追索或者将其名单交予信用机构和催款公司.
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