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的个人储户那样,问那些声称为客户提供良好服务的银行职员这个问题了.中国的利率市场化将实行“三步走”,就是：先外币后本币、先贷款后存款、先大额后小额.对于国内储户来说,人民币获得同样的国民待遇只是迟早的事情.那时候,银行不仅可以根据存贷款的期限不同确定不同的利率,更可以根据存贷款的金额不同把利率分成不同的档次.至少个人储户就可以更注重存款的数量优势而不再一存就是5年8年的靠时间长获得较高的利息.
“就像买商品讨价还价那样,”鲁庞智说起向银行存贷款的时候和银行“砍价”的经验,他说真的是很舒心的一件事情.你可以一一列举你应该以更高的利息存款或者以更低的利息获得贷款的理由和条件,可以“货比三家”,真的过一回"上帝"瘾.不过银行也不傻,会根据贷款人的不同情况调整贷款利率.如果你的收入较高又稳定,没有过借钱不还的不良信用记录,那么,你获得贷款的利率就会很低而且很容易得到贷款.和商品买卖不同,卖家只求卖个好价钱出来,不管买主是谁；但银行贷款时却会“看人下菜碟”,即使你愿意付给银行更高的贷款利息,也可能因为你曾经的不良信用记录而被拒绝.所以,从现在开始,还真的要注意一下自己的个人消费贷款的“历史清白”.
自然,信誉良好的所谓大银行就有本事叫板,把利率压得低一点,鲁庞智还很记得在加拿大的皇家银行一个经理的扑克牌面孔,那位经理反反复复说的只是一句,本行存款利息不会盲目偏高,因为钱放在这里最安全.老太太房东第二天也提醒,鲁庞智还不可以小看安全性这个问题,小额的钱的还可以放在高息的银行,但是如果是大笔资金可千万要注意银行的信誉.老太太在香港台湾都住过,见过太多银行出问题时储户血本无归的事例.她说,每次受害的都有几万人,咱们利息要尽量高,但也要多几个心眼.
在银行眼里,你值多少钱?
在东南亚等发展中国家,所谓的新人类一族流行使用信用卡.香港今年上半年的统计表明,该地人均拥有信用卡就超过了两张.在银行不断刺激客户申请发卡的背景下,也有一个消息,就是一个刚满18岁的中学生,就有了20多张信用卡.每张卡可以透支5000元的话,他就可以有10多万现金使用了.这件事情上,银行是不是笨?在银行眼里,每个人的信用尺度到底是怎么衡量得呢?
本刊广州特约记者黄学祥采访了当地从事汽车贸易的张先生,他在今年10月获得了20万元的信用贷款,他称赞这是银行的一大进步,不然以前为了20万元流动资金就得抵押房产,不仅成本高,而且手续麻烦,太浪费时间.记者了解到,和他一样被银行看作挺值钱所以信用贷款的还有其他五位个人客户.他们是建设银行广东分行尝试推出"可循环使用个人消费额度贷款"的第一批受惠者.
广东建行向记者介绍,他们借鉴国外商业银行的成功做法,配套推出了个人信用等级评定方法,以衡量申请者的信用贷款额度.这种还不算很完善得个人信用等级评定方法是通过借款人的年龄、性别、职业、家庭收支、银行帐户和信用记录等指标,对借款人的信用进行等级评定,分数高信用等级便高,其贷款额度也会相应高些.例如,最高等级为3A级,可享受60万元的额度；2A级享受10万元的额度；若被评为C级就意味着贷不到款了.
一家香港银行派驻北京的方经理向本刊记者陆新之分析,其实外国的银行对于自己放贷的客户都是有一套完善的评价标准的,一方面,除了信用担保之外,主要是看他有什么资产担保,优良资产包括政府债券和有价证券,贵金属,股权,不动产例如房屋等等.另一方面,也看他的职业背景和社会地位.他举例,一个刚刚工作的写字楼白领文员,他申请的贷款额度会很有限,还比不上一个出租车司机,因为后者的收入更有保障.但是如果一个牙医毕业挂牌行医的话,开业既要购置设备还要租赁营业场所,需要一大笔钱,但是他可能只需要很少的担保就可以获得贷款.因为银行觉得他的职业前景非常良好,能够顺利还本付息.
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至于中学生的20多张信用卡问题,方经理说当然有一点问题,但这是竞争的副作用,很难避免.因为香港只有600多万人,多发一张卡,就等于多一个留住客户的机会,也多一个扩展自己市场的可能,而且对于单独每一家银行来说,个人客户5000元的透支额还是可以接受的,很多已经算在业务拓展费用里面的,不需要替他们担心.
美国回来任职于上海一家财务顾问公司的朱青向本刊上海特约记者杨艳萍透露,中国银行业对于你值多少钱的问题还没有非常清晰的思路,因为社会目前尚缺乏系统的个人信用体系,这是整个行业的软肋.所以中国个人客户以前很少可能由银行得到贷款.尽管当地前不久已正式投入使用“个人信用联合征信体系”,开始了建立个人信用制度的尝试,肯定还要一段时间才可以完善.但是大趋势肯定是和国际惯例接轨的.他说,中国银行业以后会用更多角度地标准来评价一个客户,贷款会比现在容易,而且会越来越容易.他最后总结,“事实上,以后每个人在银行眼里都会越来越值钱,只要你有借款的欲望和还钱的实力.”
银行的钱也要算成本
本刊深圳特约记者唐学鹏采访了一家银行的受奖职员－－大额服务部的尹忠东.他说记得很清楚,十年前毕业到这里工作接受培训的时候,一个老师傅很语重心长地举了一个例子,说明银行经营的独特思路.老师傅问大家,如果一个客户提着100万现金前来存入,而且说明第二天就要提走,银行是不是应该接受.尹忠东那时候当然不清楚怎么选择.老师傅得意地揭晓答案,说当然是应该.他说即使这样既辛苦还需要贴利息的业务,为了流通性,银行也要做.
不过,在2000年的今天接受采访时,尹忠东说那个看似银行经营的金科玉律恐怕已经不太合用了.刚刚由美国学习回来的他说,很多大银行,开始对于客户太短期的存取款收取一定的费用.因为,现在的银行普遍很多存款,头寸调度变得没有那么重要了.瑞士银行的无息甚至负利息以前会觉得是非常特殊的例子,但是日后说不定也会很普及了.日本的利率就很低,一度也有实行负利率的建议.
除开尹忠东这样第一线的银行工作人员,很多经济学者也都很关注现在还是属于国家所有的银行的成本问题.经济学家都认识到,经济增长和通货膨胀的双重作用下,全国城乡居民存款总额也就是老百姓手里的钱哗哗地增加,１９９５年末这个数字是３万亿元,到了1999年9月,已经增长到5.34万亿元,今年内将可以突破6万亿元,对于银行业来说,存款连年的增长固然是喜事,同时也慢慢成了非常现实的压力.
尹忠东说,几乎所有的银行都体会到了,存款多了,要放贷出去就不是那么容易了.对于企业贷款都是又爱又很,借吧,很多大中型企业效益不好,已经借了几年十几年,还是没有好转,再借希望渺茫；而借给小企业和民营企业呢?又没有什么值钱的东西担保,不放心.不借吧,银行拉回来的存款还得给储户利息.因此,上点规模有点头脑的银行,也都要精打细算考虑成本,不像以前那样拉存款和放贷款的两张皮,各自闷头干一摊,高息揽存的事情少多了.
香港来北京的方经理也认为,现代银行成本的控制是越来越成熟的,不仅仅是一味拉储户存款怎么简单的.让有成本的钱去赚取尽可能的利润是根本目的.例如,做按揭是非常安全又有利可图的业务,因为不管是房子还是汽车,银行的风险都可以控制得很小,而且贷款利率还比企业贷款要高.香港的汇丰银行之所以长期名列全球盈利能力之首,就是因为它在香港楼宇按揭业务蓬勃所致,他注意到国内很多银行正在慢慢起步,频频向个人送秋波,希望扩大这一块市场.
有观点指出
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