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【摘 要 】由于近年来我国政府对“三农”问题日益重视,同时大大提高了对新农村建设的力度.因此以村镇银行为代表的促进农业经济发展、推动农村建设、帮助农民脱离贫困的新型农村金融机构如雨后春笋般建立.从而研究村镇银行的文献也越来越多,本文从农村金融理论、村镇银行发展模式、村镇银行可持续发展、公司治理结构等多个角度概括了国内外文献,以对我国当前的村镇银行的发展起到借鉴作用.
【关 键 词 】村镇银行,农村金融,可持续发展
为进一步加快新农村建设,加强金融支持农村经济发展,2006年12月银监会公布了《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策,更好支持社会主义新农村建设的若干意见》,到今年,已,有接近八年的时间.截至2013年末,全国共组建村镇银行1071家,其中开业987家,筹建84家,从以上数据可以看出我国村镇银行发展速度相当迅速.而当前不论是理论界还是实务界,不论是国外还是国内专家学者都对村镇银行的发展及其服务于农村金融的作用等问题,都展开了深入的研究与探讨.
一、国外研究综述
(一)农村金融理论文献综述
国外对农村金融的研究比较早,并且全面而深入,研究主要集中在三个方面：农村信贷补贴、农村金融市场和不完全竞争市场.
1.农业信贷补贴论
农业信贷补贴论,也称为农业融资论.20世纪80年代以前,农业信贷补贴论一直都是农村金融理论界占主流地位的传统学说.该理论的主要观点是：农村面临的最主要问题是资金短缺的问题.由于农业所面临的自然风险和市场风险大、投资周期长、又缺乏抵押品等特点,而农户绝大多数都是贫困人群,他们收入少、没有储蓄,因此作为追求利润最大化的商业银行是不可能贷款给农民以及农业企业的.为此,要促进农业的发展、缓解农村贫困的问题,就只有采取政策性的手段,为农业注入政策性资金,建立非营利性的政策性金融机构开展资金分配,增加农业生产投入.
2.农村金融市场论
20世纪80年代以后,随着金融自由化理论的深入发展,人们开始反思农业信贷补贴论存在的不足,农村金融市场论逐步取代了农业信贷补贴论的位置.与农业信贷补贴论不同的是,农村金融市场论注重的是市场机制.其主要观点为：农民以及贫困阶层具有一定储蓄能力,不需从外部向农村注入政策性资金,正是由于如农业信贷补贴论这种低利政策的实施反而阻碍了人们存款,抑制了金融的进一步发展等农村金融市场论的主要观点完全依赖市场机制,极力反对政策性金融对市场的扭曲,特别强调利率的市场化,认为利率自由化可以使农村金融机构能够自由调整利率,不用依赖外部的资金来源,也能保证利润目标的实现.
早在80年代之前,已有一些专家学者对农业信贷补贴论提出了质疑,如McKinnon（1973）提出专制货币政策阻碍了欠发达国家的经济增长,Shaw （1973）指出发展中国家的金融市场不完全,资本市场受到了严重扭曲,政府对金融的管制大大阻碍了国家经济的发展,只有通过制度安排才能促进资金和维持经济发展过程中金融的稳定性.农村金融市场理论观点的代表者（Adams,1984）对农业信贷补贴理论提出了质疑,他认为贫困农户是有储蓄需求的,只要有储蓄激励机制,大多数贫困的农户愿意选择到金融机构储蓄.
3.不完全竞争市场论
20世纪90年代东南亚爆发严重的金融危机,揭示出市场机制并不是一只“万能“的手,要培育一个有效率的、稳定的金融市场,仍需要一些社会性的、非市场的要素去支持它,如政府的合理干预.构成农村金融不完全竞争市场理论的基础是以2000年获得诺贝尔经济学奖的著名经济学家Stiglitz为代表的对不完全竞争市场和信息不对称问题的研究.Stiglitz（1990）根据其研究结果指出,在小组贷款的方式中,组员之间的相互监督可以在很大程度上降低银行所面临的道德风险,能大幅度提高贷款回收率.同时他也指出金融市场失败主要是因为存在不完全竞争、投资者缺乏信息等七个主要问题,他认为,由于市场的失败,政府就需要展开合理的干预以保证金融市场的稳定和有效率.Ghatak（1999,2000）、Tsaael（1999）等也在建立模型开展实证研究的基础上总结出：在采用小组联保的形式下,同一类型的借款者集中在一组能进行充分的信息交流,从而可以有效避免因信息不对称所带来的逆向选择问题.
国外专家学者对农村金融的研究除了以上三个主要的理论之外,还包括以下几个方面：（1）农村金融组织体系及供给主体的研究.如WynGrant和AnjeMaeNamara（1996）探讨了英国和爱尔兰两国农业贷款机构的发展及其之后的商业化.同时其研究结果也标明规模大的农户通常能更好地把握借款机会及运用新的金融工具.Han,D.Seibel（2001）指出非正规金融机构进入农村金融市场后由于受到规模、延伸和持续性等因素的限制,发展并不理想,提出非正规金融正规化的观点.（2）对农村金融组织微观运营机制的研究.M .S.Sriram （2002）以印度为研究对象,探讨了减少交易成本的机制主要是通过建立信用来解决信息不充分问题.除此之外还包括对对农村金融机构产权制度的研究等.
(二)有关社区银行、村镇银行以及中小型银行的研究
1.中小银行优势、定位及发展策略的相关研究.
Berger &, U
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