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摘 要 ：目前,我国银行信贷审批中存在着诸多问题,为了提高银行的信贷管理水平和资产质量,各级经营机构必须坚持以客户为中心、以效益为目标、以风险防范为前提的经营理念,完善信贷审批业务流程,提高审批质量和效率,确保信贷审批适应当前业务发展的需要.

如何撰写标准格式硕士论文
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关 键 词 ：银行 信贷 信贷审批

作为银行风险控制的基本环节,信贷审批是一项极为重要的工作,一般而言,该项工作必须适应于业务规模、信贷结构,并和业务对外拓展的需求相互匹配,在审批条件的落实过程中,要充分考虑信贷资产的质量,并且要兼顾到银行自身与信贷客户双方的利益,才能在完成信贷业务量的同时,又有效的做到信贷审批风险防范.然而,在实际的审批工作当中,经办行对于审批部门提出的审批条件,落实不够及时、有效的现象仍广泛存在,有的审批条件多次提出,均成为了空壳,并未得到落实.只有严格落实审批部门提出的审批条件,审批的决策意见才能发挥应有的覆盖风险作用,审批的决策意见才会有意义、有价值.

一、审批过程存在的几个主要问题

银行信贷的审批管理环节繁多,涉及到各个方面的利益,譬如审批条件的设定、具体落实和流程管理等,这些方面能在不同程度上影响信贷资产的质量,也相应具备一定的约束力和风险点.

首先来看审批条件的设定.由于不少审批人员不愿意贴近一线,去实地了解情况,导致决策依据不符合实际,提出的审批意见,包括放款条件的设定、能否落实以及各项条件的可行性等方面,考虑不够充分,不具备必要的前瞻性,没能做到预防风险的作用.

其次是一些地区差异性的问题,因审批人员未经科学研究即设定信贷条件,往往导致其成为无效条件,所以,对审批人员,应当要求熟悉当地的相关审批政策,根据信贷的实际情况来设定切实可行的审批条件,以便于在贷款出现违约时,能及时有效行使权利.

第三,是行业差异性问题.不同的行业特点决定了不同的审批条件,而且由于不同企业处在不同的生命周期,包括其管理水平、市场状况、产品成长周期等内容,对应采取不同的审批方法.

最后一点值得注意的是,在信贷审批条件中,银行对第二还款来源即担保对象的重视程度不够,这种情况极容易导致贷款变成坏账,目前,大部分贷款虽然从书面文件上提供了一些担保依据,但由于对担保对象的审核不够充分,第二还款来源的能力明显不足,致使担保形同虚设,更有甚者,还存在多家关联企业之间互相担保超额贷款的情况,担保额度远远超出企业的真实运营水平.

二、审批条件落实存在的几个主要问题

审批条件设定是一回事,具体实施过程却又是另一回事,很多条件根本难以落实.

其一是审批人员或信贷专员为了给客户以方便,不惜损害银行利益,破坏规章制度,想方设法扭曲审批条件,或变通审批要求,目的就是为了让贷款顺利放出去,导致贷款抵押出现真空.

其二是很多条件无法落实到位,或执行不够坚决,比如中央政策要求逐步压缩某些行业信贷规模,银行不予执行,依然拼命放贷,客观上增加了信贷风险,很可能引起资金损失.

第三点在于虽然审批部门对资金的具体用途提出了要求,执行约定支付,可是在真正的操作过程中,一些银行对资金流向监管不力,导致资金用途脱离申报方向,而且无法及时上报,致使产生不良信贷.

另外,审批的决策过程不够严谨,有一定的随意性和盲目性.例如突击年底审批量、审批否决率急剧下降,而且很多递交上来的信贷审批材料不严密,缺乏足够的支持材料,比如宏观经济分析、有关政策和法律法规、客户资质分析、管理体制、产品周期、成本管控、市场份额和经济效益等,很少进行必要的尽