银行类论文范文数据库,与银行理财服务消费者知情权保护相关研究生毕业论文开题报告范文

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摘要：在开展理财业务中,银行与消费者存在信息不对称、能力不对称、利益冲突等,为保护消费者的知情权,银行在理财服务合同缔结过程中应履行信息披露义务和说明义务.其中,在要约邀请阶段,银行针对的是不特定的消费者,应履行信息披露义务,原则上应使目标市场范围内的社会公众具有平等地知悉相关信息的权利,即一切可能对潜在消费者的消费决策产生影响的信息都应披露；在磋商订约阶段,银行针对的是特定的消费者,应履行说明义务,根据消费者知识背景和理解能力的不同而加以区分,有针对性进行解释说明,以确保每一位消费者都切实理解了合同内容.

关键词：理财服务；银行；消费者；知情权保护

中图分类号：F830.4　文献标识码：A　文章编号：1006－3544(2011)02－0035－04

在加快金融创新的过程中,银行(以下均指银行)推出的理财服务日益增多,但目前在银行理财业务中普遍存在的问题是,消费者(以下均指个人消费者)的权利尤其是知情权没有受到银行的重视,主要表现为理财服务合同缔结过程中,未向消费者真实、准确、完整、及时地披露与银行理财服务有关的,可能对消费者的消费决策和权益实现产生影响的相关信息,使消费者难以依据其所获得的充分的、可靠的信息做出科学合理的理性消费决策.对银行理财服务消费者知情权的严重漠视和侵害,使消费者的其他权利在根本上难以得到维护和实现.

一、银行理财服务消费者知情权界定

何谓银行理财服务消费者知情权,原则上,所有可能影响消费者消费决策和权益实现的,与银行理财服务相关的信息都属于消费者知情权的范畴.只有银行理财服务消费者的知情权得到确实的维护和实现,消费者才能依据银行理财服务,科学、合理、理性、及时地做出是否购买、购买何种服务、向何银行购买、购买多少的决定.具体说来,对于下列事项,银行理财服务消费者有权得到真实、准确、完整和及时的告知,银行也有义务基于法律规定和合同约定,按前述要求对相关信息履行披露义务和说明义务：(1)银行理财服务的性质、风险特性、收益状况、收益分配及市场发展情况.如银行理财服务是保证收益理财服务还是非保证收益理财服务,如果属于后者,那么是保本浮动收益理财服务,还是非保本浮动收益理财服务,广告中的收益率是年收益率还是累计收益率,是税前收益率还是实际收益率等.(2)理财服务所募集资金的拟投资方向与市场、具体投资品种、投资比例、投资方式等.(3)银行对客户投资情况的评估和分析.(4)对非保证收益理财计划,理财计划预期收益率的测算数据、测算方式和测算的主要依据.(5)银行将有关市场监测指标作为理财服务合同的终止条件或终止参考条件时,相关指标的定义和计算方式.

二、银行理财服务消费者知情权的法律保护现状

2005年9月24日,银监会公布了《商业银行个人理财业务管理暂行办法》(以下简称《暂行办法》),并于同年11月1日起施行.《暂行办法》分7章共69条,从银行理财服务的分类与定义、业务管理、风险管理、监督管理、法律责任等方面对银行个人理财业务进行了规范.该《暂行办法》是我国第一个为规范银行理财业务而出台的法律规范,开始建立我国银行理财法律制度的基本架构.同日,银监会印发了《商业银行个人理财业务风险管理指引》(以下简称《风险管理指引》),并于同年11月1日起施行.《风险管理指引》分5章共64条,从个人理财顾问服务风险管理、综合理财服务风险管理、个人理财业务产品风险管理等方面对风险管理进行了全面规范.此外,2009~g7月6日,针对银行个人理财业务发展的实际情况,银监会发布了《关于进一步规范商业银行个人理财业务投资管理有关问题的通知》(以下简称《通知》,共22条),主要对银行个人理财业务投资管理问题进行了规定.

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根据《暂行办法》、《风险管理指引》和《通知》的规定,银行向客户提供的所有可能影响客户投资决策的材料、销售的各类投资服务介绍以及银行对客户投资情况的评估和分析等,都应包含相应的风险揭示内容,银行在编写有关服务介绍和宣传材料时,应对相关风险进行充分的揭示,以醒目、通俗易懂的语言文字表达,并配以必要的示例说明,说明最不利的投资情形和投资结果.风险揭示应当充分、清晰、准确,确保客户能够正确理解风险揭示的内容.

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个人理财业务中,银行应尽责履行信息披露义务,向客户充分披露理财资金的拟投资方向、具体拟投资品种以及拟投资比例等有关投资管理信息,并及时向客户披露对投资者权益或者投资收益等产生重大影响的突发事件.客户主动要求了解或购买有关服务时,银行应向客户当面说明有关服务的投资风险和风险管理的基本知识,并以书面形式确认是客户主动要求了解和购买服务的.对非保证收益理财计划,银行在与客户签订合同前,应提供理财计划预期收益率的测算数据、测算方式和测算的主要依据.银行将有关市场监测指标作为理财计划合同的终止条件或终止参考条件时,应在理财计划合同中对相关指标的定义和计算方式做出明确解释.银行开展个人理财业务提供虚假的成本收益分析报告或风险收益预测数据的,由证监会依法实施处罚.银行开展个人理财业务未按规定进行风险揭示和信息披露并造成客户经济损失的,应按照有关法律规定或者合同约定承担民事责任.

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上述法律规范的出台,填补了银行个人理财服务法律制度尤其是消费者知情权保护的空白.但还存在一些问题.一是仅原则性地规定了银行应作为的内容,但对具体以什么方式作为,作为到什么程度等没有具体规定,导致在实践中操作性不强.二是仅对银行规定了一定的义务,但对其违反义务产生的民事责任却语焉不详,侧重于追究银行的行政责任,在民事责任上,仅规定银行未按规定进行风险揭示和信息披露造成客户经济损失的,应按有关法律规定或者合同约定承担责任.因此,应进一步完善银行个人理财业务的相关法律制度与规则,在增强可操作性的同时,加强对消费者知情权的保护,明确规定银行违反信息披露义务和说明义务须承担的民事责任.

三、银行理财服务消费者知情权保护的法理基础

(一)信息不对称

银行理财服务是由银行负责设计开发的,一切与理财服务有关的信息都掌握在设计开发该服务的银行手中,信息的不透明与不对称是永恒的问题.消费者对与银行理财服务相关的信息享有知情权,有权了解他所要选择的服务,了解他对所选择服务的实际需求和所面临的风险等,但消费者要得知与银行理财服务相关的信息,完全依赖于银行的披露与告知,消费者能否获悉相关信息以及获悉信息量的大小,取决于银行是否披露告知及披露告知的多少.

现实中普遍存在的问题是,一方面,银行及其工作人员在向消费者宣传推介其服务时往往片面鼓吹其收益率,但对服务结构、收益、风险以及具体投资方向等与消费者关系密切的因素要么只进行不充分的、模糊的披露,要么根本不披露,使消费者盲目地购买银行理财服务.另一方面,消费者为选取适合的银行理财服务,也不能不计成本地在金融机构中进行价格和条件方面的比较,加之银行理财服务日趋复杂,且创新的速度高于一般消费者的知识更新速度,使消费者获取相关信息更加困难.

(二)能力不对称

在购买和消费银行理财服务的过程中,银行和消费者之间不仅存在着严重的信息不对称,更存在着能力上的不对称.学术界和实务界乃至国家立法、执法和司法部门对上述信息不对称问题已经给予了充分的关注和重视,但消费者和银行在能力上的严重不对称还没有得到根本解决,相关学术研究还是一片空白.

银行理财服务作为一种金融服务,其专业性和技术性非常强.首先,在银行理财服务中存在着多方主体,这些主体之间的法律关系错综复杂,相关主体之间的权利义务极为复杂；其次,银行理财服务中存在着大量的艰深晦涩的名词、概念和行业术语,甚至是极为专业的数学分析模型；再次,银行理财服务涉及的往往不是单个的金融工具,而是多个金融工具的组合,单个金融工具的相关知识就已经非常专业和深奥,多个投资工具组合开发出的银行理财业务就更为复杂了；最后,银行理财服务不仅与提供该服务的银行本身勤勉尽责与忠实守信密切相关,也与国际、国内整体的经济金融形势乃至政府的宏观调控、市场监管紧密联系.因此,如果消费者不具有经济、金融、法律等领域的知识和背景,不具备足够的时间和精力,就很难完全明白相关银行理财服务,就不可能有足够的能力,搜集、分析、处理相关信息,就不可能及时、科学、合理地做出消费决策,面对银行理财服务,就很难决定是否购买银行理财服务、购买多少、购买哪个银行设计开发的理财服务.

综上所述,即使银行理财服务的设计开发者向消费者披露了足够的、充分的信息,短期内也无法根本改变消费者能力不对称的问题.只要消费者的能力得不到较大提升,银行信息披露做得再全面、再充分也无济于事,也无助于消费者科学理性的消费观形成,因为在消费者根本看不懂银行所披露信息的情况下,这些信息就无异于一张废纸,无异于一些文字和数字符号.消费者面对各种铺天盖地的信息,只能无所适从、不知所措,于是他们就只能听信于银行及其工作人员的一面之词.

(三)利益冲突

与消费者存在的利益冲突主要表现在两方面：一是银行理财市场不成熟,法制不完善,市场竞争不规范,各家银行为了抢占市场,扩大市场份额,盲目追求“高速度”、“快发展”,以理财收入作为公司业绩考核的重要指标,忽视了理财消费者的知情权.二是一些银行理财业务人员受个人经济利益的驱动,为了片面追求业务数量,采取不规范的劝诱方式,对理财消费者夸大理财收益,对理财风险讳莫如深.

银行与理财消费者的利益冲突发生在两个阶段：一是要约邀请阶段,二是磋商订约阶段.前者表现为银行和其潜在消费者之间潜在的利益冲突(如银行在要约邀请阶段向潜在消费者发布夸大收益的信息等)；后者表现为银行及其理财业务人员与消费者之间的利益冲突(如银行及其理财业务人员以取得手续费或佣金为目的,采取各种手段隐瞒可能导致消费者放弃订约的信息).

四、理财服务合同缔结过程中银行的信息披露义务与说明义务

为了保护消费者知情权,银行在理财服务合同缔结过程中应履行信息披露义务和说明义务.

在理财服务合同缔结过程中,理财服务信息的供体为银行,受体为消费者,理财服务信息从供体传达到受体需要一定的传播载体,即理财服务信息的传播方式.以传播方式是否公开为标准,可以将信息传播方式分为公开的方式和不公开的方式；以信息传播的受体是否特定为标准,可以将消费者分为特定的消费者和不特定的消费者(即潜在消费者).结合上述这种信息传播学上的划分方法和对我国合同法原理的考量,笔者认为：在理财服务合同缔结过程中,针对特定的消费者和不特定的消费者,银行采取的信息传播方式是不一样的.针对不特定的消费者,银行应采取公开的传播方式；针对特定的消费者,银行应采取不公开的传播方式.上述做法在法律上的映射就是银行信息披露义务和银行说明义务.银行信息披露义务的履行是公开的,且是针对不特定消费者的；银行说明义务的履行是不公开的,且是针对特定消费者的.

(一)理财服务合同缔结过程的划分

为了更好地弄清消费者在哪些阶段是特定的,在哪些阶段是不特定的,笔者结合银行理财服务的操作实践,将银行理财服务合同缔结过程分为两个阶段：第一阶段为要约邀请阶段；第二阶段为磋商订约阶段.

要约邀请在银行理财服务合同缔结过程中表现为：银行针对不特定的社会公众公开发布关于理财服务的信息,其具体表现形式包括在该银行官方网站发布宣传信息、在银行营业网点置备宣传海报和宣传手册等.

磋商订约包括两个阶段：消费者的要约和银行的承诺.消费者的要约在银行理财服务合同缔结过程中表现为：特定的消费者在获知银行理财服务相关信息后,前往银行营业网点向银行理财业务人员做出要求订立理财服务合同的意思表示,如表示其要购买理财服务.银行的承诺在银行理财

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