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摘 要：合规风险是目前中国银行业面对的核心风险.合规风险管理是应外部监管要求与银行内部风险控制的必然产物.流程银行作为现代银行经营管理模式,在落实以客户为导向,重新梳理优化内部流程和组织架构,从而真正提升银行运作效率方面有着重要作用.流程银行建设与合规风险管理是一脉相承的.在对流程银行、全面风险管理、合规风险管理概念内涵和内在逻辑联系进行理论的基础上,以江苏省农信社流程银行和合规风险管理建设为例,探讨了如何通过流程银行建设来推进合规风险管理的落地和全面风险管控,并提出未来深入发展方向.
关 键 词：流程银行；合规风险管理；GRC；综合集成
中图分类号：F830文献标志码：A文章编号：1673-291X（2012）09-0051-03
引言
在2010年的监管工作会议中,监管当局要求农村金融机构在2012年实行《统一资本计量和资本标准的国际协定：修订框架》并鼓励农村金融机构运用现代风险量化技术来管理银行风险,建立健全全面风险管理机制.对于全面风险管理机制的建设,最基础的层面就是落实合规风险的管理,而合规风险的管理又落脚于对银行业务经营的每一个流程环节、每一个风险点、每一个员工的岗则的管理,因此合规风险的管理与目前正在中小农村金融机构中展开的流程银行建设是紧密相连的.对于如何将合规风险的管控与流程有效结合,如何在管控与经营发展两者间寻找平衡点,运用怎样的方法和技术落实合规风险的管控,目前还缺乏相应的研究和对策.本文通过对流程银行、全面风险管理、合规风险管理概念进行梳理和整合的基础上,以江苏省农信社流程银行和合规风险管理建设为例,主要探讨了如何通过流程银行的建设来推进合规风险管理的落地和全面风险管控.
一、合规性风险管理、全面风险管理及流程银行内在逻辑关联
自巴塞尔银行监管委员会《合规与银行内部合规部门》指导原则颁布以后,在全球范围内迅速得到响应.合规已成为银行内部的一项核心风险管理活动,更是银行实施有效内部控制的一项基础性工作.无论从监管需要和银行自身发展需要出发,都显得十分必要,其重要性都不容忽视.正如银监会主席刘明康多次强调指出的那样,银行业金融机构要深刻理解合规风险管理内涵,应用科学发展观与时俱进地加强合规风险管理体系建设.随着现代银行监管的发展,如何借鉴国际先进银行的合规风险管理及监管经验做法,加强中国银行业市场化改革中的合规建设,建立合规风险管理长效机制,成为函待研究和实践的课题.总体上来说,合规风向管理都是商业银行的核心竞争力的重要表现.构建合规风险管理体系是中国商业银行管理的一次革新.
1.有效的合规风险管理体系是全面风险管理的核心.首先,合规风险管理涵盖于全面风险管理体系之中.从COSO委员会的全面风险管理框架可以看出,全面风险管理除了包括内部控制的三个目标之外,还增加了战略目标；全面风险管理的八个要素除了包括内部控制的全部五要素之外,还增加了目标设定、事件识别和风险对策三要素.其次,合规的动力主要来源于银行对风险的识别和管理.随着国际银行业对合规重要性的认识逐步到位,合规作为一门独特的风险管理技术,已得到全球银行业的普遍认同,合规风险已与银行其他风险一道被纳入到银行全面风险管理框架之中.最后,合规风险管理是银行全面风险管理中一个必不可少的环节和全面风险管理有着极为密切的关系.由于合规风险是商业银行其他风险产生或形成的一个重要原因,特别是导致银行操作风险和声誉风险生成的最主要、最直接的诱因,所以,在银行的风险管理过程中,需要合规风险管理部门和其他风险管理部门充分沟通协作.
2.合规风险管理是流程银行建设的需要.流程银行建设与合规风险管理是相辅相成,相互支持.流程银行的建立从根本上将合规风险的管理通过流程这条主线联结起来.将原来分散化、弱关联的合规风险评估、识别、量化、缓释和监控通过流程集中起来,使流程银行的合规风险管理成为一个反应及时、动态敏捷的立体网络由于合规风险的发生很大程度上依赖于某项流程活动,因此,流程作为商业银行的微观基础活动,其合规风险管理水平决定着商业银行的整体合规风险管理水平,通过对流程合规风险的有效管理,并对流程逻辑进行优化集成,就形成了银行的整体合规风险管理的思路.
同时流程银行的建设过程,也是重新审视流程是否科学、规范、合规的过程,利用对流程的合规评估来达到规避合规风险、精简企业流程、降低成本、提高商业银行运作效率的目的.商业银行只有树立起流程管理的理念,才能从整体上落实执行力、提高客户服务和风险管理的质量,这是有效管理合规风险的基础.正因为流程银行是合规风险管理的载体,而且流程银行正是中国商业银行目前改革的重点,所以中国商业银行可以借流程再造这个契机在流程再造的同时建立起完善的合规风险管理体系.也只有以这样的方式推进,合规风险管理体系建设才能落实到实处,才能建立起符合现代商业银行的合规风险管理体系.
风险管理本科论文如何写
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二、江苏农信流程银行建设与合规风险管理的落地
合规风险管理作为商业银行管理中不可或缺的一种银行风险管理技术已得到了国内银行界的普遍认同,江苏农信高度重视合规风险管理体系的建设及其落地.随着江苏农信基层法人农商行的改制进程快速推进,全面风险管理重要性的日益凸显,合规风险管理也逐渐发展成为江苏农信系统内部的一项核心风险管理活动.在理念上,江苏农信提出,合规风险管理应该从“以任务为中心”向“以流程为中心”转变,由原来的事前、事后管理风险逐步转变为事前、事中、事后的全面风险管理,并将合规风险管理建立在以流程为中心、持续测试和持续验证的基础上.因此,江苏农信自2009年以来通过流程银行建设培训、2010年全省流程银行建设试点并在2011年逐步推广等系列工作来推进合规风险管理的落地.
作为江苏省流程银行建设两家试点单位,泗阳农村商业银行（以下简称泗阳农商行）流程银行建设项目的特色——打造以农户、微小企业、个体工商户为核心的“阳光品牌”,建设有泗阳农商行特色的流程银行.泗阳农商行业务具有“额小、分散、户数多”的特点,树立以客户为中心的理念,进行战略澄清、组织优化和流程优化,改善业务流程的效率和有效性,提升服务质量,提高客户满意度.
(一)泗阳农商行流程银行建设
在流程银行建设的过程中,泗阳流程银行与外部咨询方一起利用访谈、调研、讨论、分析等方式对全行风险管控能力进行诊断,对每个业务流程、管理流程进行梳理优化,调整银行组织架构,提高银行风险管控能力.
1.打造“1+1”工程——阳光信贷工程和客户分类分层营销工程.泗阳地区经济发展水平较低,该行主要服务对象是大量的农户、个体工商业户及中小企业.对此,将客户按照六类三级（六类：个体工商客户,种、养、加客户,股东客户、企业客户、股东发展客户、外出务工客户.三级：普通级,优质级,核心级）的标准,对城区和农村客户实行市场细分,为客户量身定制服务套餐,实行差异化营销模式深度挖掘客户需求和客户资源,对优质客户群体提供高附加值、定制化的服务满足.推出有针对性的“凤还巢”、“安居宝”、“金钥匙”、“中小企业联保通”等信贷业务新产品,目前,该行已形成五大类近30种的产品组合,提供差异化、个性化的金融产品,可满足不同类型的客户需求,切实提升了产品服务的竞争力.
2.零售业务批量化处理.通过引入“信贷工厂”和德国IPC公司基于现金流的放贷技术,实现零售业务批量化处理.在打造“信贷工厂”中,该行为农户、具有小微企业性质的个体工商户、大额农户以及中小企业研制推出标准化的产品,设计统一的流程化作业模式,对业务环节逐一细分,并根据不同客户类别设计标准化的信用评分指标和体系,进一步扩大信贷覆盖面,丰富业务产品种类,提高贷款发放的效率,降低运作成本.
3.再造核心业务流程和管理流程.该行按照̶
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