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【摘 要】现阶段微小企业已成为推动我国经济市场化、经济增长的重要推动力量,就是这样一个庞大的群体却从诞生之日起就面临着融资难的问题,从总体上说,造成微型企业融资难原因是错综复杂的,主要突出的表现在微小企业自身条件限制、社会性市场融资服务环境的限制等方面.本文通过对微小企业的融资现状、融资困难原因的理论分析,探索解决微小企业融资困难的办法.
民间金融学术论文撰写与发表
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【关 键 词】微小企业；融资；信用担保
微小企业的发展是推动产业结构实现升级的基础,为改善微小企业的融资困境,就需要对原有的社会影响和原有的运营机制做出合理的调整,对原有的我国金融机制的组织结构和运营机制进行合理的调整和改变,开拓新的途径和方式,以便十微小企业发展的良好市场环境的形成和创设.
一、微小企业的融资现状
1、融资渠道太窄.微小企业融资途径有内部融资与外部融资.内部融资是其融资的主要途径,主要包括企业自主筹资和自我积累,但由于自身经济实力、规模的限制,加上缺乏必要的自我积累机制,内部融资能力普遍偏低；外部融资渠道主要是争取金融机构贷款,但在我国目前经济体制与环境下,信用市场发展滞后不能很好的为其服务,所以现阶段微小企业融资门槛较高.
2、融资风险相对大.微小企业从正规渠道获得资金成本要比那些大型企业高1.2-1.7倍,就银行贷款而言,微小企业的贷款利率按规定可上浮20%,较大型企业偏高.同时,微小企业的财务管理制度不健全,即使筹集到一些宝贵的资金,也不会科学合理地运用,这样就造成相对较大的经营风险和财务风险.由于各种融资的成本太高,增加了其到期不能偿还本息的风险.
3、微小企业贷款仍以抵押贷款为主.虽然多家银行纷纷推出微小贷款的创新产品,但绝大部分仍是抵押贷款,这也是大部分的微小企业贷款难的一个重要原因.
二、我国微小企业融资困难的原因分析
1、微小企业自身原因
（1）微小企业运作不规范,经营风险较大.我国众多微小企业发展过程中,家庭式、合伙企业占相当比例,创业资金以集资、关系人借贷等方式筹集,企业规模小,设备简陋,产品科技含量低,作坊式生产,诚信力、竞争力低等因素制约了企业的发展.（2）财务制度不健全.大部分微小企业财务管理相对混乱,甚至没有设置财务、会计岗位；没有规范的财务核算体系,报表不完整,多头开户,核算真实性差,银行很难判断微小企业真实的财务和经营状况.（3）缺乏可以信赖的抵押品.由于银行具有采用固定资产作为抵押的贷款偏好,一般不愿接受微小企业的流动资产抵押.而微小企业的资产结构中固定资产比例小,特别是高科技企业,无形资产占据较高比例,缺乏可以作为抵押的不动产,难以满足金融机构的放贷要求.
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2、银行方面因素
（1）银行受传统政治经济体制的影响,对微小企业歧视.当前,微小企业贷款还必须依靠国有商业银行.但是银行为了降低自身的风险、增加收益,相对于微小企业来说,更愿意贷款给那些大型企业或者财务信息透明的优秀大中型企业,因而,微小企业难以寻求国有商业银行的金融支持.（2）贷款审批程序与微小企业的资金需求不适应.国有商业银行贷款的审批程序是十分严格的,办理一笔贷款通常需要半年左右的时间,而微小企业对资金需求的特点是：数量不多,但到位要快,于是矛盾随之产生.贷款环节多,时间长,容易被否定等特点,使微小企业对贷款望而却步.（3）银行提供的信贷品种与微小企业的发展不适应.国有商业银行一般只提供大型的贷款,但这种贷款对微小企业来说,数额太大.微小企业经营尚未达到一定规模,一次性借入过多资金,只能增加其到期不能偿还本息的风险,而且资金也不能高效地使用,造成了浪费,难以适应微小企业成长的需求.
3、市场方面
（1）资本市场不完善.一方面,我国资本市场体系和布局不合理,证券与产权的交易市场单一,没有地方性的证券与产权交易中心,大部分微小企业难以在全国性的资本市场上筹集资本.另一方面,面向微小企业的二板市场刚刚建立.虽上市门槛较低,但由于微小企业数量大,这样一来,对于绝大多数微小企业来说,进行直接融资的渠道几乎很难行通.（2）社会担保抵押制度不健全.许多地方都成立了各种各样的贷款担保机构.但是,这些担保机构都存在一些弊端：其一,资金有限.一般的担保机构难以满足微小企业的需求.其二,如果是政府担保机构,就会形成企业“拉关系”的现象.其三,机构缺乏必要的法律支持,在为微小企业服务与抵御风险之间难以找到一个平衡点.这样在开展业务的时候,过于谨慎、审批条件苛刻、审批程序繁琐的问题随之产生.
三、解决微小企业融资难的策略
1、从微小企业自身入手
（1）不断增强自身内部融资能力建设,优化自身融资结构.企业经营者在制定发展战略时,要根据自身企业特点并结合市场情况实行差异化战略,建立自身的竞争优势,同时保证企业良好的信誉度.同时,注意内部积累,不断进行自身的改革.建立适应市场竞争和自我发展的经营制度,在推进企业在管理方式上,要注意吸收其他企业成功
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2、银行方面
（1）转变观念,降低微小企业的融资门槛.小企业贷款难,不是难在企业,而是难在银行自身,是想不想贷、敢不敢贷、会不会贷的问题.由于对微小企业的贷款存在低收益高风险的特点,银行对微小企业的贷款门槛高,微小企业在努力达到银行要求的过程中,银行也应降低自己的贷款的要求,加强对微小企业的扶持；（2）大胆开展金融创新,满足微小企业的要求.国有商业银行应尽全力做到满足不同层次客户的要求,积极大胆创新,扩大自己的服务内容.关于对待微小企业,提出三点建议：其一,根据微小企业的特点,从其实际需要出发,积极开展股票质押贷款、商标质押贷款、保单质押贷款、出货单质押贷款、国内信用证券等业务品种.其二,针对企业不同时期,提供不同服务项目.其三,开展适合微小企业的集合债券、企业债券等直接融资工具的试点.
3、市场融资渠道
（1）建立专门为微小企业服务的中小金融机构.发达国家银行业的发展经验告诉我们,业务定位和市场分工是必然趋势,针对国有商业银行与微小企业难以沟通,那么可以在各地区尝试建立一些微小金融机构,专门帮助解决微小企业的融资问题.由于这种微小金融机构一般设置在基层,因而可以清楚地了解企业的信用状况、经营状况以及发展前景,比较容易克服“信息不对称”这一弊端.这样就解决了微小企业进行银行贷款成本高、手续多、时间长的问题.（2）大力推广融资租赁方式.在发达国家,融资租赁,已成为与银行、证券、保险、信托并驾齐驱的行业,在国民经济和市场体系中扮演了重要角色,被誉为“朝阳行业”.我国可以借鉴国外经验,结合本国国情找出适合自己的融资租赁方式.（3）发展与规范民间金融.民间金融滋生于计划经济体制向市场经济体制转轨的过渡时期,是经济制度和金融制度不均衡发展的必然产物.较之于正规金融,它具有很多优点,更适用于微小企业,活跃的民间金融是市场赐给中国微小企业的最
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