农村互联网金融发展及建议

［提要］党和国家高度重视“三农”工作，农村互联网金融是提升金融服务乡村振兴效率和水平、形成支持乡村振兴的现代金融体系的重要途径。通过我国农村互联网金融发展问题的分析，提出完善我国农村地区推进互联网金融发展的相关对策，如加大农村互联网金融宣传推广力度，提升农民金融素养、融聚互联网金融数据，建立和完善农村互联网配套服务、逐步健全并完善农村金融法律法规，实行差别监管、加强专业人才教育培训，优化人才激励机制等对策建议。以有助于规范互联网金融在农村的发展，助推我国农村金融发展，完善乡村振兴金融服务体系。
关键词：乡村振兴；农村金融；互联网金融
一、引言
在乡村振兴背景下，农村金融是支持乡村振兴发展的重要要素，为了更好契合乡村振兴多样化、多层次的金融需求，完善农村金融的发展至关重要。农村金融是农村再生产过程的桥梁，对整合农村资源，稳定农村经济和支持农村经济建设和农业生产发展具有重大作用，但我国农村金融发展存在着许多问题。互联网的不断发展，农村互联网金融为推动我国农村金融发展提供了新的发展办法。互联网金融的出现，给农村金融发展带来了新的发展路径，推动农村金融发展。农村互联网金融借助和依托现代信息技术，逐步打破了时间和空间对传统农村金融服务业务的限制与约束，成为创新农村金融服务、完善金融产品、推动农村金融市场升级的主要推动力量。农村金融开展互联网金融业可以在一定程度上降低成本，真正实现普惠金融、提升金融服务质量和效率。但我国农村互联网金融发展时间不长，完善我国农村互联网金融发展中存在的问题，规范农村互联网金融的健康有序发展。
二、我国农村互联网金融发展背景
（一）农村网络基础设施的发展。乡村振兴背景下，产业融合是解决“三农”问题的重要途径，“互联网+”现代农业成为发展趋势。互联网为农村互联网金融发展提供了技术上的支持，云计算、大数据等互联网技术为农村互联网的发展提供了强有力的技术支持。互联网金融是在传统金融的发展上与互联网信息技术的结合。我国农村互联网金融的创新模式发展也得益于我国互联网基础设施的建设，完善了农村金融发展。其次，我国农村网民规模扩大，截至2020年3月，我国农村网民规模为2.55亿，占网民整体的28.2%，较2018年底增长3，308万，农村地区互联网普及率为46.2%，较2018年底提升7.8个百分点，农村网民的增加为农村地区互联网金融的开展打下坚实的用户基础。（二）农业产业化、规模化的发展。随着农业产业化、规模化的发展，我国农村地区逐渐出现了专业大户、家庭农场、龙头企业等新型农业经营主体逐渐兴起，传统的金融满足不了金融市场主体的多层次需求，规模更大的融资、金融产品种类更丰富、金融服务更完善是新型农村金融主体的需求。扩大规模生产需要资金投入，因此规模化的主体有着更强烈的融资需求。其次，在新型城镇化、农民市民化进程中，广大农民在住房、汽车、就业、教育、养老等领域催生了大量的消费需求，加之现在农村年轻新生代消费观念和消费方式也发生了改变，提前消费、分期付款都是他们能够和愿意接受的方式。（三）政策支持。农村金融发展是我国金融发展中相对薄弱部分，我国高度重视“三农”问题，农村金融的支持是解决“三农”问题重要部分。2016年，农村互联网金融第一次被写入“中央一号文件”，深刻说明发展农村互联网金融对我国农村经济发展以及中国经济发展的重要性。这也充分体现了中央政府对农村互联网金融发展的支持态度，有关支持农村互联网金融发展各个方面政策陆续出台，我国农村互联网金融发展迎来重要机遇期为农村互联网金融发展提供了前所未有的机遇。在政策上给农村互联网金融的支持和管理，政府鼓励涉及“三农”的农村互联网金融模式创新，规范发展的农村互联网金融产业将获得更大的激励与发展潜力。
三、我国农村互联网金融发展存在的问题
（一）农民互联网金融的认识不足，金融素养不高。互联网金融作为一种新型业态发展模式，在我国农村地区发展时间不长，而我国农民文化教育水平普遍不高，接受的社会信息不充分，对新鲜事物的接受能力不强。首先，对我国农村互联网金融的国家政策和互联网金融的贷款流程、贷款条例和金融产品优缺点等方面没有充分的认识，对农村互联网金融产品存在怀疑，进一步增加农户互联网贷款难度。其次，由于我国农民文化教育水平不高，农民金融素养不高。金融产品的推广本身在农村推广有一定的难度，而互联网金融有别于传统的金融服务，利用的是信息化的互联网技术。农民想要更深入的了解互联网金融，不仅仅需要学习金融知识，还要学习互联网技术。因此，农民对互联网金融的认识还很少，金融素养不高。（二）农村互联网金融数据积累不足。农村互联网金融利用互联网技术的发展，可以突破时间和空间的限制，将金融业务普遍到更多更远的农村地区。基于互联网技术的互联网金融具有规模经济效应，平台交易可以实现边际成本递减，能够为农户提供低成本服务。大数据技术可以化解信息不对称，使农户信用借贷成为可能，提高了农户信贷可得率，减轻农村金融排斥程度。但在部分农村地区，农民对网上金融交易还存在怀疑的态度，网上交易量、交易种类等数据还不足以形成大规模的农村互联网金融数据库。其次，互联网金融数据不足跟我国部分农村地区互联网基础设施建设还不完善有关。截至2020年3月，我国农村网民规模为2.55亿，占网民整体的28.2%，较2018年底增长3，308万，农村地区互联网普及率为46.2%，较2018年底提升7.8个百分点，与城市网民差距虽然有减小，但差距还是很大。互联网基础设施不完善，农村网民的数量就无法形成大规模，互联网金融的数据收集就难以展开，数据积累不足。（三）农村互联网金融立法和监管缺位。由于互联网金融进入我国农村地区的时间不长，农村互联网金融相关的立法和监管相对不完善。农村互联网金融与传统的农村金融相比本质都是促进农村经济的发展，但互联网金融有别于传统的金融发展，不能用同一种监管体制。农村互联网金融的运作流程复杂于传统农村金融，需要的监管也复杂于传统的农村金融服务。相关金融监管存在滞后问题，主要表现为当前我国还没有一部针对农村互联网金融运营规则及纠纷处理方面的法律法规，大部分出现的问题只能依靠地方行政部门法规，其法律效力级别较低，难以保障其基本合法利益。监管不明确容易使农村互联网金融产品业务办理混乱。因此，当前我国农村互联网金融监管方面存在监管体系不完善，监管手段不明确，互联网金融风险防控措施不足等问题。（四）农村互联网金融专业人才短缺。互联网金融是传统金融与互联网技术相融合的产物，对复合型人才的要求较高，从业人员不仅要掌握扎实的业务知识和金融、银行和管理等专业知识，还必须掌握熟练的计算机操作技能、网络软件和互联网技术等高科技知识。农村互联网金融发展还处于初步发展阶段，相比于城市的互联网金融工作环境，农村互联网金融的工作环境相对艰苦，互联网基础设施也不完善，工资福利、职业培训和职业晋升也落后于城市。专业的互联网金融人才更倾向于城市互联网金融平台，因此我国大部分农村互联网金融从业人员综合素质不高，文化水平和实际的业务能力以及工作经验相对来说偏低，不利于互联网金融在农村的普及。其次，我国农村互联网金融缺少高层次人才，互联网金融人才不仅要精通金融经营管理，还要精通互联网技术，缺少专业人才不利于农村互联网金融产品创新、服务、管理和技术等方面的创新。
四、我国农村互联网金融发展建议
（一）加大农村互联网金融宣传推广力度。加大农村互联网金融的宣传力度，培养农民良好的信用价值观，提升农民的金融素养，进一步加大农村互联网金融的普及力度。各地地方政府应积极引导农民认识和了解农村互联网金融，把互联网金融知识送到农村，提高农民对互联网金融的认知度，通过电视、广播、报纸、互联网等媒介向农民普及互联网金融的产品和特点等知识，也可以采用农村特有的刷墙宣传方式，或者开展互联网金融普及月或普及周宣传活动。还可以通过各村开展互联网金融讲座，邀请专门金融专家为农民答疑解惑，让农民更好地认识农村互联网金融的优势和风险，打破农民对互联网金融产品的误解。其次，要注意使用教育与惩罚相结合手段改变长久以来农民的信用价值观。（二）融聚互联网金融数据，完善农村互联网配套服务。互联网金融大规模数据建设，能在一定程度上降低传统农村金融获取信息的成本。互联网金融经营注重平台思维和大数据思维，平台搭建与数据联结是互联网金融生态圈的关键环节，只有互联网平台集聚起海量数据，才能为互联网金融风险定价提供科学依据。地方政府要完善大数据存储、网络与信息安全维护等技术领域基础设施建设，为农村互联网金融的发展提供发展的工具。加快农村金融数据服务平台建立，加大政府其他部门与农村金融机构之间的信用数据合作，快速融聚农村金融数据，形成农村金融数据生态圈，为农村互联网金融的产品设计、产品定价、风险评估提供科学依据。（三）完善农村金融法律法规，实行差别监管。逐步健全并完善农村金融法律法规体系，为农村互联网金融发展提供良好环境。制定统一的行业标准，规范从事农村互联网金融业务的金融主体行为，设立行业准入门槛，对于不符合标准的金融机构坚决不可以开展农村互联网金融业务。互联网金融虽然有别于传统的金融，但本质上还是存在农村金融潜在风险等特点，加上互联网产品种类不一，实行差别化、分层化的监管更能针对性解决农村互联网金融发展中监管混乱的问题。但要注意适度监管，给予农村互联网金融一个相对宽松的发展环境，鼓励互联网金融发展创新，最大限度地创新农村互联网金融发展。（四）加强专业人才教育培训，优化人才激励机制。加强农村互联网金融专业人才教育培训，为农村互联网金融打造一支专业的综合型的人才队伍。农村金融机构在人力资源上显然处于弱势地位，农村金融机构应该加大对复合型人才的引进力度，在招聘时对复合型人才有所偏重。与高校进行合作，培养针对农村互联网金融发展所需的专业复合型人才，鼓励高校毕业生投身于农村互联网金融的建设中来。其次，对农村互联网金融现有的人力资源进行专业培训，包括互联网金融业务技能、管理实务、网络风险控制及互联网技术操作等专业培训，加强互联网金融业务实践操作技能。同时，优化复合型人才奖励机制，为农村互联网金融人才提供更完善的工作条件和福利，对日常技能考核、中期考查和年度考核优秀者颁发荣誉证书和技能证书，给予适度的物资和资金奖励，规定考核优秀者在年终绩效奖励、评先评优、出国进修与职务晋升等方面享有优先权，激励员工争先创优。打造一支既懂互联网又懂金融和管理的专业人才队伍，专门为农村互联网金融服务的人才队伍。
五、结论
从总体发展态势来看，传统银行、农村信用社等金融机构提供的金融模式已经远不能满足强大的农村金融需求，互联网金融由于其便利性渗透到广大农村地区是农村金融发展的必然趋势。农村地区要抓住互联网发展的机遇，完善互联网金融服务，加大农村互联网金融宣传推广的力度，提升农民金融素养、融聚互联网金融数据，建立和完善农村互联网配套服务、逐步健全并完善农村金融法律法规，实行差别监管、加强专业人才教育培训，优化人才激励机制等。通过完善农村互联网金融发展，推进农村金融的发展，农村经济发展更好，农民生活更加幸福，农业发展更具创新活力，对我国乡村振兴的发展具有现实意义。
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作者：王冬媚 单位：广东海洋大学经济学院