摘要：汽车消费信贷出现在20世纪初期，汽车消费信贷模式的发展引发了全世界汽车消费方式的重大变革，让消费者的支付方式有了多样化的选择。在我国，汽车消费信贷发展可以分为起始、发展、竞争和有序竞争这四个发展阶段。现在我国面临的汽车消费信贷问题还很多，文章介绍了我国汽车消费信贷所存在的问题，进一步提出了一些应对这些问题的方法和策略。
关键词：汽车消费信贷；发展问题；对策
随着我国经济的不断飞跃，我国的居民收入水平也在快速的提高，汽车已经成为日常生活中不可缺少的交通工具，汽车产业也成为了拉动经济增长的支柱产业。而在这个汽车产业发展，市场规模不断扩大的过程中，汽车消费信贷的发展起着很重要的作用。我们要不断的扩大汽车市场的发展规模，带动社会经济的发展就要继续大力的发展汽车消费信贷，发现汽车消费信贷中存在的一些问题，并提出应对这些问题的策略，使我国居民的汽车消费需求得以实现。
一、我国汽车消费信贷的现状
随着我国汽车工业的发展，汽车服务业也同样在进步。汽车消费信贷市场的广泛发展为更多的一般汽车消费者提供了汽车消费需求的帮助，带动了整个汽车产业的快速发展。目前我国大部分家庭都有购车的计划，但是支付能力与理想车型的差距普遍存在，这种差距为汽车消费信贷的发展带来了机会。但是由于汽车价格过高、各种有关汽车的政策不明朗、加上大部分人的资金不足，造成了现在大部分家庭持币待购的现象非常严重。其实主要原因还是资金问题得不到解决，所以，我们要大力的发展我国的汽车消费信贷服务，完善各种汽车消费信贷条件，使广大人民家庭的汽车消费需求得到充分的满足。
二、我国的汽车消费信贷所面临的问题
我国的汽车消费信贷市场发展实践很短，虽然也取得了很大的进步，但是相对来说，我国的汽车消费信贷，还无法满足国内日益增长的汽车消费需求。我国的汽车消费信贷还远远没有发挥对汽车需求的快速推动作用，而归根结底，我国汽车消费信贷方面的问题主要有以下几个方面。
1.个人信用制度不健全
我国的社会信用体系发展时间较短，还没有得到有效的完善。社会信用体系包括公共信用、企业信用和个人信用，其中个人信用是最重要的一部分，信用体系关系着国家经济方向的转变。我国的社会信用体系还不完整，征信体系和评估体系还都没有得到完善，信用担保体系的发展更是参差不齐。这就导致了我国的个人消费信贷行业的发展脚步缓慢。
2.贷款主体的单一性
我国汽车消费信贷的贷款主体比较单一，这同样制约着汽车消费信贷的发展。我国目前可以开办汽车消费贷款的机构主要是商业银行。其他机构受制于资金来源问题，无法大力发展，这种贷款主体的单一性大大的制约了汽车消费信贷市场的发展，导致我国汽车销售融资的比例非常低，对于汽车产业的发展没有起到真正的推动作用。
3.担保问题和保险制度
大部分信贷业务，在消费者能够提供的抵押物不足时，保险公司所开办的履约保证型保险就成了银行预防和控制气象和消费贷款的主要方法。在目前阶段，银行办理的汽车消费贷款中，多数都是保险公司以供履约保证这种方法，但是很多保险公司本身就不存在这项业务，所以，这就等于银行并没有得到贷款履约保险，使得汽车消费信贷的信用风险完全由银行承担，这也是很多信用担保贷款违约的重要原因之一。
4.相关法律的不完善，消费信贷法律法规缺失
我国目前出台的针对汽车消费信贷的法律法规只是涉及金融方面的问题，而在非金融方面，国家法律法规对于汽车消费信贷的保障力度明显不足。我国的相关法规中都没有消费信贷的条款，对于汽车消费信贷当面的法律法规更是不存在。这就造成了银行在办理汽车消费信贷业务时无法可依，一旦贷款人无法还款或者故意违约，就会对银行造成损失，即使追回了这些损失，也会浪费极大的人力、物力和大量的时间。法律法规的不健全，还造成了人们对汽车消费信贷市场缺乏信任，在一定程度上制约了汽车消费信贷的发展，这也是汽车消费信贷市场无法快速前进的重要原因之一。
三、我国汽车消费信贷发展问题的对策
在我国发展汽车消费信贷业务必须结合我国的实际国情，并适当借鉴其他国家的一些汽车信贷模式和经验，找到适合我国国情的汽车消费信贷发展过程中出现问题的一些对策。
1.完善社会信用体系
一个完善的社会信用体系应该具备信用收集和整理、信用相关信息的开放服务、信用风险的控制和管理、失信行为的记录和惩戒措施等多个方面的内容。各级政府要加快社会信用体系的建立，组织专职部门对社会信用体系进行管理，建立与信贷体系相关的所有信贷参与者的信息管理数据，并加强管理手段，强制性的要求企业或者个人提供信贷数据。
2.实现信贷模式多元化
我国的汽车消费信贷的贷款主体主要是银行，而事实证明，汽车金融财务公司也可以发挥巨大作用，所以我国应该加快汽车金融公司的发展，放宽资本限制和荣房子渠道，使汽车金融公司的业务得到迅速的发展，全方位的为汽车消费信贷市场服务，使信贷模式呈现多元化的发展模式。
3.完善风险管理
借鉴国外成熟的信贷管理经验，完善信贷的管理体制和制衡手段。建立激励、约束和管制的多重手段，加强信用担保风险管理。同时还要改变信贷销售观念，对信贷风险做出客观的评判。
4.健全法律法规
政府还要通过法律法规的制定，保证信用数据的真实性，在掌握信用贷款信息的基础上，对于社会信用体系中的违法违规现象进行信用记录，并向社会公布。整个全面的信用数据，形成科学的风险评估模式，通过对年龄、职业、收入、财产和信用记录等各方面的要素的调查、统计和分析，设定科学的评判制度，根据评判制度确定企业或者个人的信贷评级，同时还要保证现有征信系统中的信息录入正确性、完整性、及时性。还要加强对失信行为的惩戒机制，在确定失信行为并公示的情况下，对失信行为进行迅速有效的处理，从而使社会信用评级有所提高。
结语：
总之，我国的汽车消费信贷发展还处于初期阶段，由于起步晚、问题多，造成了我国的汽车消费信贷体系的不完善，这种现状极大地影响了我国汽车产业的快速发展和信用经济社会体系的形成，所以，我们要完善健康的汽车消费信贷体系，加强管理，从而促使我国信用社会体系的形成，同时也为我国汽车产业的发展提供有力的支持。
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