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次贷引发的全球性金融危机,把矛头指向一个方向――如何看待当前方兴未艾的金融创新问题.
金融创新是金融机构变革机制、流程,创造新型金融服务和产品,提高竞争力的行为；是金融业生存和发展的必然路径.金融创新背后的根本经济力量是竞争和变化.金融创新的根本出发点是服务实体经济,满足市场的真实有效需求.
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从历史的角度看,金融业的发展就是一部金融创新的历史.
当金融风暴袭来时,在破坏掉旧有的一些金融秩序和金融产品的同时,也催生了新的需求,孕育着新的金融变革,这些变革包括金融技术和市场的创新、金融体系和制度的创新以及金融服务和产品的创新.在中国金融市场,我们已经听到了金融创新渐行渐近的脚步声.
如果说上海国际金融中心是一种金融制度创新吸引着人们的眼球,那么,近期国内推出的村镇银行和消费金融公司这样一些金融产品,同样引人格外关注.金融危机缘起于金融衍生产品的过度创新和变异,市场对新产品的创新难免会心有余悸.但是金融市场要保持发展和活力,产品创新是不可缺少的环节.
上海国际金融中心是一种金融制度创新
我国的金融制度创新一般表现为政府主导型的创新.政府是推动制度创新的决定性力量,左右着制度创新的方向、内容和进度.按照新制度金融学的观点,金融制度可看作是各金融主体进行的博弈,规则的完善是保证创新得以公平、公开、公正进行的基本前提.上海国际金融中心无疑于一种金融制度创新.
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国际金融中心的竞争就像一场没有硝烟的战争,100多年来从来没有停止过.
19世纪50年代英国在世界工业生产和世界贸易中傲视列强,伦敦逐渐成为全球生产中心和世界贸易中心.伴随着19世纪最后20年国际金本位制的确立,英国积累了大量黄金储备,英镑成为国际贸易最主要的结算货币和支付手段,伦敦的国际金融中心地位在一战前得以确立,成为全球第一大国际金融中心.
“战争或全球性的经济危机会影响既成的世界性经济格局,已有的格局遭到冲击,会寻求新的平衡.”国家发改委外经所研究员刘翔峰在接受《中国改革》采访时指出.
二战之后,主要西方大国经历两次世界大战、经济实力削弱,而纽约的贸易和金融活动日益繁荣,美国扩张资本输出.美元通过布雷顿森林体系彻底击败英镑,成为货币霸主.纽约开始与伦敦双雄对峙.
“东京作为后起之秀,是在日本自由化国际化进程中成长为国际金融中心的.”刘翔峰说：“日本在美国的扶持下,虽然是二战中的战败国,却经历了1955至1970年的经济高速增长期,日本经济日趋国际化.1973年,日本实行浮动汇率制度.进入80年代,在美国压力和日本监管当局压力下,以银行和证券为切入点,日本金融界开始了自由化的进程.随着自由化、国际化的深入,日本取代美国成为世界最大的债权国.国际资本流动随之加剧,东京的国际金融活动也随之活跃繁荣.在自由化过程中,取消了对日元兑换的限制,日元成为国际性货币,也成为仅次于伦敦的世界第二大离岸金融中心.”
“上海和国外金融中心比较,最大的差距应该在于伦敦与纽约金融中心的形成都是英镑或美元主导全球货币体系的产物,被全球投资者、从业人员及各国企业、民众所公认.”上海国际金融学院院长陆红军在接受《中国改革》采访时,清醒地指出上海的软肋：“目前上海还处于一个发展的进程之中,上海与纽约、伦敦之间最大的三个差异在于：从技术上说,人民币尚未成为各国的主要储备货币；从经济上看,我国的硬实力与软实力尚未足以支撑一个全球级的国际金融中心；从理念上讲,上海被全球公认为世界级国际金融中心还有较长的一段距离.”陆红军表示,“如果在人民币不能自由兑换,资本没有完全开放的前提下推进上海国际金融中心建设,是十分困难的.下一步,外资企业在上海上市应是一个突破口,在中国全资的外资企业,可以通过股权调整等手段达到中国法律的要求,从而在上海A股上市.”
陆红军认为,上海的资本市场需要“更开放”,以此适应“国际化”身份.
村镇银行：服务三农和中小企业
2007年3月1日,中国第一家村镇银行――四川仪陇惠民村镇银行在仪陇县金城镇挂牌营业.
“银行吸收了180万元储蓄,发放了13笔、共计20.4万元贷款,”惠民村镇银行行长唐伦清楚地记得开业10天后清点帐目时营业的状态,“这个成绩的确让人不太满意,不过也是在我们的预料当中.作为新生事物被人们接受,是需要一个过程.”
作为一家为“三农”量身定制的新型农村金融机构,惠民村镇银行由南充市商业银行发起,注册资本仅200万元.开业伊始,该银行营业厅面积不足30平方米,只有两个柜台、两个窗口、9名员工,堪称袖珍银行.
唐伦从事金融工作已经20多年,他说当时自己压力很大,“作为银监会在农村点燃的星星之火,村镇银行能不能燎原,无数双眼睛在盯着我们.”
“我们预测村镇银行的盈亏平衡点,是存款余额5000万元,贷款余额3000万元,并且不良贷款率要保持在1％以内.”村镇银行的业务到底要怎么做,唐伦的脑子里已有一个轮廓.由于前几年四大国有银行纷纷收缩农村市场,基本上只剩下信用社,贷款总额远不能满足农户资金需求.“从这个意义上说,我们正好能填补这个空白.”唐伦说：在发展小额贷款业务上,村镇银行打算搞合作经营模式,解决风险和拓展业务难题.唐伦认为村镇银行是典型的零售业银行,而对最微小的中小企业和广大农户,“成本高、利润低,只有做上规模,才能有效益.”
惠民村镇银行吸纳当地村庄或社区的两三个小股东,组成一个资金合作社开展业务.“小股东一般是村干部,他们参与进来不仅能解决信息不对称的问题,还能降低风险和经营成本.”
经过2年多时间的运营,仪陇惠民村镇银行截止至2009年3月末,各项存款达到12030万元,首次突破亿元大关,各项贷款余额4372万元.一季度实现利润7万元.
尽管两年多时间就来谈村镇银行是否赢利还为时过早,但就全国各地的村镇银行经营状态来看,细化的市场策略得到肯定.
“吸储是银行的生命线,如果没有储蓄额作为银行的资金后盾,在运营上会高成本造成高风险,”湘乡市村镇银行副行长罗佳煜在接受《中国改革》采访时表示,他们将城市股份制商业银行服务方式引进湘乡村镇银行,将存款来源细分为行政事业、乡镇园区、农村种养加工业等若干块,从行长到职员分片包干,去年已建立了1800多个基本存款户.此外,还注重“以贷引存”鼓励贷款户存款,开办了农村少见的“上门收款”业务.罗佳煜预计,“今年我们应该可以实现各项存款余额3 亿元”,贷款余额也可以达到1.8亿元,这样就能够实现税前利润500万元,使资本利润率达到10％.
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其实,不到两年的时间,一半以上的村镇银行已经过了盈亏平衡点.银监会主席刘明康表示,目前九十多家村镇银行已实现有效贷款40多亿元,其中支持农户和农民的贷款占到60％以上.
全国工商联副主席傅军建议：国家应继续培育和发展中小企业金融服务体系,力争在3年内,全国每个县市都至少能设立1家以上的村镇银行.让村镇银行可经营吸收公众存款,发放短期、中期和长期贷款,办理国内结算与票据承兑与贴现等业务.从而充分发挥银行作用,重点为中小企业、三农、第三产业的发展增加新的金融渠道.
消费金融公司：扩展民生消费领域
“目前《消费金融公司试点管理办法》(征求意见稿)已进入公开征求意见阶段,就现有的反映来看,大家表现出很高的兴趣.”中国银监会一名工作人员对《中国改革》表示,“消费金融公司主要是为了贯彻中央进一步扩大内需、推进消费需求的而出台的金融产品,希望通过消费金融公司引导一批民间资本进入到这一新兴行当.”
按《消费金融公司试点管理办法》规定,消费金融公司是经银监会批准在境内设立的,不吸收公众存款,以小额、分散为原则,为境内居民个人提供以消费为目的的贷款的非银行金融机构.
“消费金融公司主要办理个人耐用消费品贷款和一般用途个人消费贷款,如个人及家庭旅游、婚庆、教育、装修等消费项目贷款.”该工作人员介绍说.
消费金融公司的目标客户主要是有稳定收入的中低端客户,信贷具有单笔授信额度小、审批快、无需抵押、贷款期限短等特点.
“消费金融公司的业务其实并不是全新的产品,只是银监会在综合了市场需求以及消费信贷业务开展几年后的成效而正式推出的”,渣打银行北京分行的客户经理董军对《中国改革》表示,商业银行目前除了信用卡业务之外,早有针&#
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内需的增长对一个处于全球经济萎迷的经济体来说,意义重大.消费的意愿来自于对未来预期收入的信心,而经济体的活跃度又依赖于国民消费的增长,为消除消费观望的状态,成立消费金融公司,吸收民间资本进入刺激市场“借明天的钱做今天的事”成为刺激经济的民生工程手段.
“消费模式的转变催生了巨大的消费信贷需求,而消费信贷供给规模仍然偏小”,银联总裁许罗德列举了这样一组数字：截至今年3月底,中国居民消费信贷余额为3.94万亿元,其中不包括房贷在内的消费信贷余额只有4500亿元,在金融机构贷款中的比重仅为1.29％.而同期美国不包括房贷在内的个人消费信贷余额达2.55万亿美元,是我国的38.7倍；其在贷款中的比重则高达26％.“要促进消费信贷发展,关键是要提升消费信贷的供给能力.”
据相关数据表明目前房贷规模超过3万亿元,而消费金融如能达到房贷的10％,就可形成3000亿元－4000亿元的总量,这对扩大内需的作用不言而喻.
有业内人士指出,消费金融公司还是对寻求投资机会的民间资本一个很好的引导,减少了非法的贷款黑中介、高利贷公司和地下钱庄的生存机会.
当然,也有人提出消费金融公司的贷款风险高,难控制,中央财经大学郭田勇教授认为：在某种意义上来讲,消费金融公司放出的贷款风险反而没有信用卡风险大.因为银行发放的信用卡是对个人的综合授信,虽然额度有所控制,但不是对每笔贷款都能做到严格的审核；而消费金融公司是针对每笔贷款进行审核,贷款额度相对灵活,可能会比信用卡授予的额度更大.消费金融公司在未来可能的缺陷主要还是违约率和违约风险.
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