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【摘 要】 文章针对我国农村金融的发展进行探讨.
【关 键 词 】 农村金融 发展 对策
Abstract ： The paper mainly discusses the development of Chinese rural finance.
十一届三中全会以后,“农村金融”作为一个概念被广泛运用.农村金融对构建城乡统筹协调发展和实现城乡一体化格局具有举足轻重的作用.经过30年的农村金融体制改革,我国农村目前已形成了包括商业性、政策性、合作性金融机构在内,以正规金融机构为主导,以农村信用合作社为核心,民间资金借贷为补充的农村金融体系.
1.我国农村金融发展的现状及存在的问题
1.1我国农村金融发展的现状：
截至2010年11月末,全国已有10个省份实现了乡镇金融服务机构全覆盖,30个省份实现了乡镇基础金融服务全覆盖,共计减少服务空白乡镇732个,减少机构空白乡镇579个.中央金融工作会议确定“各国有商业银行收缩县（及以下）机构,发展中小金融机构,支持地方经济发展”的基本策略以后,包括农业银行在内的国有商业银行逐渐收缩了县（及以下）机构,金融机构网点数量锐减,即使留下来的网点也只有存款权,没有贷款权.一是随着农业贷款总量逐年增加,农村资金供给数量严重不足.农村金融市场上资金大量流出,邮政储蓄成为农村资金流失的主渠道；农、工、建、中四大国有银行及其他金融机构吸收的农村资金通过系统内上存转移到城市或经济发达地区；二是各金融机构农业贷款发展不平衡,农村信用社成为了支持“三农”的主力军,在市场经济的作用下,便开始了商业化经营,将资金大量流向收益相对较高的城镇和非农部门,而真正需要贷款的农户和农村小型企业却无法从农村信用社得到贷款.三是农业贷款主要支持农户贷款,农村工商业贷款基本未涉足.四是农业保险投保率较低.农民缺乏花钱买保险受灾得补偿的意识.而保险公司以营利为目的,不愿投入大量的精力营销农业保险.五是民间借贷活跃,在支持农村经济发展中发挥着越来越大作用.
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1.2我国农村金融存在的问题：
1.2.1农村金融改革发展的政策法规需要进一步完善
当前农民和微小企业贷款难仍未有效缓解.金融机构覆盖率低、竞争不足,农村金融机构和人员质量偏差,风险偏高.农村金融机构员工人力资源结构性矛盾和队伍素质问题日渐突出,公司治理普遍存在缺陷,内部控制机制较弱,经营机制不灵活,信息技术覆盖率较低,资产质量普遍低于城市金融机构.农村贷款投放不足,“三农”金融服务较弱,农村资金外流仍然严重.
1.2.2农村金融改革乏力
当前农村金融带有明显的“扶强”特性,对中低收入农户和欠发达地区支持不足.此外,公益性扶贫小额信贷组织仍未得到实质性的鼓励和支持,它们面临无适宜的合法身份、无制度性的融资渠道、无机构人员能力建设支持的“三无”发展瓶颈的制约.
如何撰写论文综述
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1.2.3农村金融基础设施建设滞后,农村金融生态环境需要改善
目前,农村金融各相关借贷主体的诚信观念和行为欠佳.农村诚信体系缺失,担保体系还不完善；农村支付结算体系建设比较缓慢,电子化硬件设备投入严重不足.
1.2.4农业保险仍处于初级阶段
近年来,保险业在服务“三农”方面进行了有益尝试,农业保险得到了一定的发展,但总体来看,我国农业保险发展滞后.在农村经济社会发生深刻变革的同时,农村社会面临的风险总量也在不断增加,中青年劳动群体所面临的职业风险加大,重大疾病给农村劳动力带来的威胁等,迫切需要通过发展农村保险,建立市场化的风险转移机制.
1.2.5民间借贷缺少法律和制度的监管和引导
受农村经济发展对资金的渴求及贷款难的双重挤压,近几年相当部分的农户,个体工商户和农村中小企业纷纷将融资渠道转向民间借贷,民间贷款方式灵活,手续简便,贷款审批灵活,快捷高效.但也存在一定负效应,主要是民间金融不受法律保护,民间融资易诱发债
农村金融类有关论文例文
2.我国农村金融发展的对策
2.1农村金融发展必须和农村经济发展相适应
我国农村金融服务对象是大量分散的农户和农村中小企业,交易规模小,次数多,缺少担保和抵押,信息不畅,农民文化素质低,农业生产季节性强等特点,要求金融服务简便、灵活、及时,农村经济中农业投资周期长,收益低,存在自然风险和市场风险.农村金融需求往往因正规金融供给短缺和非正规金融成本过高而难以满足.因此,政府要介入农村金融的发展,农村金融的发展必须以政府行为的有效性为前提.
2.2加强农村信用体系建设
农村金融在新农村建设和农村经济社会发展中具有不可替代的作用.因此需要强化对金融支持服务新农村建设的组织协调.政府部门要积极转变职能,努力营造廉洁高效的政务环境和公正透明的司法环境,切实为金融机构提供良好的服务.加快农村企业和农户个人诚信建设,要在全社会弘扬诚信意识,营造良好的信用环境,建立和完善社会信用激励机制.构筑信息交流平台,从而有效地突破银行与企业间信息不对称的瓶颈制约,为金融机构通过技术手段有效规避金融风险提供有力保障.
2.3建立高效完善的金融服务体系
农村金融体制改革的目标是逐步构建一个以政策性金融,商业性金融,合作性金融为主,以其他金融为辅的多层次广覆盖可持续的农村金融体系.构建分工合理、投资多元、功能完善、服务高效的农村金融组织体系,巩固和发展农村金融网点.基于县域农业银行较大的自主权,增加其对特色农业,订单农业和民营企业的信贷支持；建立健全农村政策性金融体系和政策性金融机构的运作机构,加快邮政储蓄银行在农村推行小额贷款业务.
2.4创新金融产品
为适应农村多元化的金融服务需求,金融机构要加快农村信贷产品的创新,丰富农村金融产品.一是随着农业经济的发展,农民逐渐由温饱型向富裕型转变,非农产业贷款和消费型贷款不断增加,农村金融机构在支持“三农”发展时,不能只考虑种养业的发展,要兼顾全面,全方位、多层面给予支持；二是随着农业经济的快速发展,农民为了不断增加收入,会想方设法寻找项目、发展生产,满足农户贷款的总量需求；随着规模农户的增多,农业科技的引进,信用社要充分考虑农户扩大再生产的需求,妥善处理好信用与额度的关系,允许农户在确定的贷款额度内循环使用,努力提高资金的使用效率.
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2.5规范民间融资
如果民间融资达到一定的规模,就可以称为典型的“金融二元结构”.民间融资不是宏观紧缩时期的暂时现象,即使在宏观政策相对宽松时期,民间融资仍然有很大的发展空间.这是因为民间融资有其特定的风险识别、风险定价和风险控制的更为有效的机制,对于特定的资金需求者和资金供给者来说都有存在的空间.同时也为非正规金融滋生和发展提供了空间.缺乏监管.要使民间融资合法化,政府可以通过立法来规范约束民间金融的经营行为,促使民间金融在农村地区更好的发展,才能降低农村民间金融当前存在的高利率现象.此外,政府还可以增加财政税收.
2.6构建新型的农村金融保障体系,防范化解农村金融风险
农业保险是农村金融体系的重要组成部分,对于防范化解农村金融风险,增强农村金融服务有着巨大的促进作用,是农村金融体系建设中的基础性环节.大力发展农业保险,可以促进农村保险事业的发展,改变农村基层金融落后的状况,吸引优质资源进入农村地区；通过信贷与保险的结合,促使农村金融部门的贷款风险进行分散和转移,保证农村金融资产安全,加大支农的力度.
参考文献：
[1]农业市场分析《农村金融改革未来五年还需迈大步》
——访中国社科院农村发展研究所副所长杜晓山.
[2]《当前我国农村金融现状和发展对策》张 路 肖振国.
（作者单位：东北农业大学经管学院）
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