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摘 要 ：新疆各个区域金融发展的差异,不断影响新疆少数民族地区经济发展,影响新疆整体发展水平的提高,扩大贫富差距,引起社会矛盾的激化,影响社会稳定,民族团结,祖国安定,和谐社会的建立.本文提出通过金融发展的有效途径来促进经济发展,缩小贫富差距的思路.
缩小贫富差距是今年全国“两会”比较关注和讨论的热点问题之一.缩小贫富差距的关键是怎样提高弱势群体的收入水平,新疆弱势群体主要集中在经济欠发达地区.而金融发展的差距是引起贫富差距的主要因素,具体体现在经济发展差异和收入水平的差异上,收入差距实际上和当地的经济发展有关.而经济欠发达地区的金融发展缓慢趋势不断恶化,经济发展需要的资金紧张的欠发达地区,金融机构存差扩大,资金外流严重,提供金融服务的积极性低等原因,使得贫富差距扩大,金融供求失衡,激化金融供求矛盾.区域经济发展差异日益扩大,这种直接引起社会不稳定的不利因素是影响该地区的经济发展的最大障碍,同时也影响到全国的经济发展.
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一、新疆南疆三地州贫富差距现状
(一)人均GDP的差距
人均GDP是衡量一个国家或地区收入水平高低的标志.也是联合国衡量一个国家贫富水平的标准,根据有关统计数据,2011年全国人均GDP为35198.57元 ,新疆人均30140元,喀什地区人均10558元,和田地区人均6154元.很显然,从上述数据可以看出,经济欠发达地区的经济发展水平和贫富差距.
(二)农民人均纯收入的差距
农民收入的差距和农民在该区域从事的经济活动和经济发展水平有关.2011年全国农民人均纯收入为6977元,而新疆农民人均纯收入为5432元.喀什地区为4270元,和田地区为3443元, 克孜勒苏柯尔克孜自治州为2198元.
(三)地方财政收入的差距
地方财政收入与当地的经济发展有关,2011年新疆地方财政收入1646.18亿元,财政支出2598.34亿元,财政收入占财政支出所占的比例为63%,和田地区全地区实现地方财政收入为12.37亿元,全年累计完成财政支出为129.85亿元,财政收入占财政支出所占比例为9.5%,喀什地区财政收入完成69亿元,地方财政支出为266.75亿元,财政收入占财政支出所占的比例为25%.
(四)金融服务功能的差距
在新疆少数民族地区全国性金融机构营业网点占全部金融机构营业网点的比例不到50%,金融机构的存贷比例不断下降,低于新疆平均水平,例如,20011年新疆金融机构存贷比例为60%,而和田地区为20%,喀什地区为31%,克孜勒苏柯尔克孜自治州为32%.按银行结构来看,克孜勒苏柯尔克孜自治州2011年四大国有银行的存贷比例为28%.乌恰县各项存款余额为9.15亿元,各项贷款余额为1.372亿元,存贷比例为14%,虽然农业银行各项存款占全县金融机构存款的63%,但农业银行存贷比例不到0.1%,邮政储蓄银行存贷比例为5.8%.
二、影响新疆南疆三地州贫富差距的金融因素分析
经济发展学术论文撰写与发表
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(一)南疆三地州金融机构的服务积极性低
新疆少数民族地区,在银行的经营理念上是属于经营风险大成本高的地区,难以保证银行利润的提高.国有银行或股份制银行进入经济较发达地区的积极性及金融服务主动性较高,不愿进入经济欠发达地区进行金融服务.另外,随着商业银行的改革,信贷政策权限受限的原因,基层金融机构的贷款自主权、发放贷款的积极性及实效性大大减弱.因此,尽量缩小新疆少数民族地区的营业网点,吸收的存款在全国范围内调节使用,使存贷比例不断降低,引起金融机构存差扩大,制约着当地的经济发展.
(二)南疆三地州缺乏针对性的信贷政策
全国性金融机构统一制定信贷政策,从总行到基层行的经营目标是重点支持经济效益好的行业和重点项目来增加利润,而经济落后地区的一些项目很难得到国有银行的资金支持,这种倾斜差异,对经济落后的地区形成不利影响,新疆少数民族地区的中小企业和农户,已成为国有银行贷款排斥的对象,从而严重影响地方经济的发展.
(三)南疆三地州产业结构不合理
2011年全国三大产业的比例为10.1%∶46.8%∶43.1%,新疆为17.3%∶50.0%∶32.7%,而和田地区为31.8%∶19.1%∶49.1%.同样喀什地区和克州等地区第一产业占的比例高于全国和新疆的比例,对银行来讲第一产业是高风险的行业,目前这些地区和农业相关的中小企业和农户很难得到银行贷款,风险高的产业比例大,不适合商业银行贷款的要求,引起金融机构存差的扩大,也影响了欠发达地区的经济的发展.
(四)南疆三地州贷款担保难
贷款担保是银行除了考虑贷款主体归还能力以外,还要以保证贷款的安全性做为必要条件.根据全国统一担保法的有关要求,经济欠发达地区的中小企业无法提供贷款担保,另外,银行没有根据当地的实际情况灵活调整担保种类,从而形成贷款难的问题.虽然经济欠发大地区当地政府出资建立担保公司,但经济欠发达地区担保公司的数量和规模较小,不适应中小企业担保要求.其次是担保公司收取相关费用的原因,使贷款主体的负担加重而放弃贷款资格.还有多数中小企业采取的是家族式管理模式,财务管理制度不健全,银行不能按时获得准确而完整的企业经营资料,无法准确客观地对信贷资产风险进行量化判断,企业信用等级低的因素,贷款项目难以测定,影响信贷资金的投入,增加了企业贷款的难度.
(五)南疆三地州金融创新不足
我国银行业务的同质化较严重,各个银行之间没有特殊性的差异,主要根据经济欠发达少数民族地区贷款主体的实际情况,金融业务缺乏宣传、研究开发适合的相关业务,贷款担保品种的灵活调节等方面存在欠缺,新疆少数民族地区以家庭式农业生产性质不适应国有商业银行的金融服务要求.另外,农村信用社发放贷款业务主要集中在年初,而中小企业及农民在不同阶段有资金需求,因此很难通过银行满足资金需求.在少数民族地区办理相关业务时,双语柜员的匹配不到位而增加办理金融业务的难度.
(六)南疆三地州信用环境欠缺
新疆少数民族地区经济欠发达的原因,银行贷款清收困难,不良贷款比例增高.例如,2011年和田地区金融机构的不良贷款比例为5.47%.由于贷款主体的信用意识淡薄,对银行业务的性质信用要求了解缺乏,没有与银行保持良好的合作而失去信用.其次
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三、缩小新疆南疆三地州贫富差距的金融支持思路及建议
针对新疆少数民族地区缩小贫富差距的金融政策,只有在政府支持的前提下才能实现,保证金融机构利益的同时,还要规范相关法律法规.通过金融支持促进当地的经济发展途径,提高收入水平,缩小贫富差距.
(一)提高南疆三地州经济发展的水平
经济发展水平的提高是保证少数民族地区社会稳定的基础,也是提高银行金融服务积极性的关键.促进少数民族地区的经济发展,首先要提供必要的制度和优惠政策,农民要学会适应市场需求,提高经济效益和收入水平,注重开发民族特色产业、手工业、旅游业和饮食业等方面的独特风格,不要盲目吸取其它地区农业发展的优势,应该考虑各方面的适应性和可行性.中小企业也要注重开发本地的优势,避免经营行为短期化,要考虑市场需求、市场占有率等方面的能力.
(二)强化经济欠发达地区金融发展相关的法律制度的建设
针对我国区域经济发展差异和贫富差距不断扩大的趋势,应该在金融行业的经营范围和支持经济方面明确规定相应的法律制度.由于金融行业是社会责任性强,经济效益和社会效益性非常重要的行业,如果忽视了这一点,其后果不堪设想.金融行业在经济欠发达地区建立金融服务的相关法律制度是非常重要的,因此,要有以下明确的法律规定的内容：一是经济欠发达地区金融机构存贷比例不得低于50%；二是要有调整贷款集中管理方法和扩大基层银行的贷款权利以及新业务创新的能力；三是贷款利率要低于城市贷款利率并鼓励建立多种中小金融机构；四是采取税收优惠政策,扩大利息补贴政策及监管金融机构服务功能考核指标等都要有明确规定的相关法律法规；注重建立法律法规时避免只强调银行经营的安全性而忽视经济发展支持的范围.
(三)经济欠发达地区实施倾斜性的信贷管理政策
中央银行应充分考虑少数民族地区与相对较发达的地区在经济金融发展的阶段性差异,采取倾斜性货币信贷政策.增加人民银行对少数民族地区分行的调控权限.即总行要增加对少数民族地区人民银行分行再贷款、再贴现的限额,适当延长再贷款期限.与此同时,也要对少数民族地区省级分行在系统资金往来利率和期限上实行比发达地区更加优惠的政策,降低少数民族地区商业银行省级分行的二级准备金率,满足少数民族地区在开发中所需的合理流动资金的要求；其次实行较为宽松的资产负债比例管理,适当提高存贷款考核比例,加大授权授信力度,增强少数民族地区商业银行的信贷供给能力.另外,金融机构扩大扶贫贷款的规模,促进少数民族地区经济发展.
(四)提高南疆三地州金融机构的的服务积极性
在现实生活中,银行在经济发达地区提供金融服务的主动性较高,而经济欠发达地区处于被动局面.当然,降低银行经营风险和提高利润是保证提高金融服务质量的关键,但经济欠发达地区却无法保证金融机构的利润增加. 笔者认为,中央财政和各银行的总行出资在经济欠发达地区建立贷款风险基金,明确贷款损失的范围,注重贷款损失补充工作的检查和兑现的落实.另外,地方政府重视相关金融机构采取减免管理费和税收等措施,金融机构应减免农业和中小企业发放贷款的相关税收费用,通过部分贷款损失的补充和税收优惠政策,提高金融机构的服务质量,促进民族地区的经济发展,缩小贫富差距.
(五)优化南疆三地州的金融机构结构
在经济欠发达地区金融机构结构不合理是引起金融供求矛盾的关键问题之一,也是影响当地经济发展的关键问题.如多种金融机构能在经济欠发达地区提供金融服务,在竞争中,金融需求主体收益.因此,国有银行对基层取消相关基层银行业务限制规定的同时,增加经济欠发达地区的营业网点,建立地方性商业银行、贷款公司、农村资金互助社,村镇银行等中小金融机构.增强政策性金融机构的功能,主要是增加政策性银行的资金来源,扩大政策性银行的业务范围,同时尽量扩大相关政策性银行的种类.
(六)重视南疆三地州的金融服务创新
金融创新不是参照发达国家或发达地区的金融发展模式,而是根据新疆少数民族地区的产业结构和产业发展特点,研究和开发适合的金融服务项目来提出合适的金融产品.结合新疆少数民族地区的文化意识,大力宣传金融业务,匹配双语柜员及双语凭证,放便少数民族办理各项金融业务,在经济欠发达地区经济发展中需要提供什么样的金融服务模式问题,是当前应高度重视的关键问题.以发达城市的金融服务模式操作欠发达地区的金融服务是不适应的,因此,要根据少数民族的生活方式,信仰习惯以及经济活动特点来开发金融服务产品是解决金融供求矛盾的基础,是金融机构生存和发展的关键,也是金融支持当地经济发展的前提条件.
参考文献：
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