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尽管2008年存在国内及外部金融环境动荡等诸多不利因素影响,但业界普遍认为,银行业的高增长依然可期.利率重估和所得税率是2008年银行业盈利增长的基本保障.其中,仅税率一项因素,即可使行业一季度平均净利润增加25%.同时,央行从紧的货币政策亦无碍行业盈利的高速增长.
2008年3月末,金融机构本外币各项贷款余额为29.39万亿元,同比增长16.23%.金融机构居民户人民币存款余额为19.1万亿元,同比增长8.7%,同比多增3927亿元,其中定期存款同比多增6446亿元,非金融性公司人民币存款余额为19.4万亿元,同比增长22.7%,比年初增加5735亿元,其中企业定期存款同比多增4911亿元. 2008年一季度,中央银行先后两次再度上调存款准备金率.预计,尽管2008年存在国内及外部金融环境动荡等诸多不利因素影响,但银行业的高增长依然可期.而国际的次贷危机对中国银行的直接影响有限.
一、银行业基本运行态势分析
(一)存款分析
1．金融机构各项存款稳定增长
2008年3月末,全部金融机构（含外资金融机构,下同）本外币各项存款余额为42.7万亿元,同比增长16.2%,增速比上年同期高0.9个百分点,比年初增加2.6万亿元,同比多增6617亿元.其中,人民币各项存款余额为41.6万亿元,同比增长17.4%,比年初增加2.6万亿元,同比多增7606亿元,外汇存款余额为1553亿美元,同比下降5.8%,比年初减少55亿美元.
2．定期存款增长较快
从人民币存款的部门分布和期限看,居民户存款和非金融性公司存款稳步增长,财政存款增加较多；受资本市场持续波动、定活期存款利率差距加大以及企业和个人理财意识增强等因素综合影响,定期存款增长较快.2008年3 月末,金融机构居民户人民币存款余额为19.1万亿元,同比增长8.7%,增速比上年同期低4.2个百分点,比年初增加1.5万亿元,同比多增3927亿元,其中定期存款同比多增6446亿元,非金融性公司人民币存款余额为19.4万亿元,同比增长22.7%,增速比上年同期高4.8个百分点,比年初增加5735亿元,同比多增1476亿元,其中企业定期存款同比多增4911亿元.3月末,财政存款余额为2.3万亿元,比年初增加5009亿元,同比多增1870亿元.
(二)贷款分析
1．金融机构人民币各项贷款增速趋缓
2008年3月末,金融机构本外币各项贷款余额为29.39万亿元,同比增长16.23%.其中金融机构人民币各项贷款余额27.50万亿元,同比增长14.78%,增幅比上年末低1.32个百分点,比上月末低0.95个百分点.一季度人民币贷款增加13326亿元,同比少增891亿元.从分部门情况看：居民户贷款增加2394 亿元, 同比少增928亿元,其中,短期贷款增加1089亿元,中长期贷款增加1305亿元,非金融性公司及其他部门贷款增加10933亿元,同比多增37亿元,其中,短期贷款增加5132亿元,中长期贷款增加6643亿元,票据融资下降795亿元.3月份当月人民币各项贷款增加2834亿元,同比少增1583亿元.
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2．外币贷款保持高速增长
由于人民币持续升值,2008年3月末外汇贷款余额仍保持着较高增长率.3月末金融机构外汇贷款余额为2688亿美元,同比增长56.92%,一季度外汇各项贷款增加488亿美元,同比多增462亿美元.其中,3月份外汇各项贷款增加104亿美元,同比多增76亿美元.
3．个人消费信贷出现同比下降
2008年一季度,居民户贷款比年初增加2394亿元,同比少增928亿元.其中, 居民户消费性贷款比年初增加1233 亿元,同比少增397亿元,受房地产市场观望气氛浓厚及金融机构对个人的信贷投放较为谨慎等因素影响,个人消费贷款出现2006年下半年以来的首次季度同比下降,需要密切关注其未来走势.居民户经营性贷款比年初增加1161 亿元,同比少增531亿元.非金融性公司及其他部门贷款增长12.5%,比年初增加1.1万亿元.
4．人民币中长期贷款主要投向基础设施行业、房地产业和制造业
2008年3月末,人民币中长期贷款余额140104.23亿元,贷款投向相对集中, 主要投向基础设施行业、房地产业和制造业.2008年第一季度,主要金融机构（包括国有商业银行、政策性银行、股份制商业银行和城市商业银行）投向基础设施行业（交通运输、仓储和邮政业,电力、燃气及水的生产和供应业,水利、环境和公共设施管理业）、房地产业和制造业的人民币中长期贷款共计5106 亿元,占其新增中长期贷款的比重为72.4%.
5．购房贷款增速放缓,房产投资结构优化
3月末,购房贷款余额为3.1万亿元.自2007年12月末开始,购房贷款余额增幅逐步下降.已经由2007年12月末的33.6%下降至2008年3月末的29.8%.主要原因是房地产市场观望气氛浓厚,以及金融机构对个人的信贷投放较为谨慎. 第一季度,房地产开发投资增长较快,全国完成房地产开发投资4688亿元, 同比增长32.3%,增速比上年同期提高5.4个百分点,高于同期固定资产投资增速6.4个百分点.
随着各项房地产宏观调控政策的不断落实,房地产开发投资结构逐步优化,中小户型、中低价位住房供给不断增加,90平方米以下住房投资758.5亿元,同比增长91.5%,占开发投资总量的16.2%,较上年同期提高5个百分点.央行报告认为,这会在一定程度上缓解住宅市场的结构性矛盾.
(三)流动性分析
2008年3月末,狭义货币供应量M1 余额为15.1万亿元,同比增长18.3%, 增速比上年同期低1.6个百分点.流通中现金M0余额为3.0万亿元,同比增长11.1%,比上年同期低5.6个百分点.第一季度,累计现金净投放58亿元,同比少投放258 亿元.
一季度,M2呈现逐月回落态势,3 月末增速分别比1月末和2月末下降2.7个和1.2个百分点.从构成看,M1中活期存款下降较快,第一季度同比少增3147亿元；准货币中证券客户保证金大幅减少,第一季度同比少增3855亿元.这种变化与资本市场波动较大、上年结构性加息政策以及货币信贷调控从紧等因素存在一定关系.3月货币供应量增速下降一方面是由于央行在公开市场上的持续净回笼资金操作,减少了基础货币供应力度.另一方面,3月18日央行宣布上调存款类金融机构人民币存款准备金0.5个百分点,冻结商业银行资金约2025亿元,使商业银行的货币乘数作用的发挥受到一些限制,贷款增速降低.此外,受美国经济不景气和人民币汇率上升趋势影响,3月外贸顺差保持低位,外汇占款给基础货币供应带来的压力也有所减小.
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(四)银行间市场分析
1．市场交易活跃,交易量放量增加
银行间回购、拆借市场交易活跃,日均交易额再创历史新高.2008年第一季度,银行间市场债券回购累计成交12.1万亿元,日均成交1986亿元,同比增长50.6%；同业拆借累计成交3.5 万亿元,日均成交576亿元,同比增长2.5倍.回购、拆借市场交易均主要集中于隔夜品种,其交易份额分别为52.5%和68.4%.交易所市场政府债券回购累计成交4714亿元,同比增长24.4%.利率衍生产品交易量快速增长.
2．货币市场利率平稳运行
由于没有大盘股IPO的干扰,3月份货币市场利率呈现出近来少有的风平浪静之势,R01D、R07D本月最高分别为2.436%和2.893%,最低分别为1.89%和2.353%,波动幅度均只有54BP.本月R01D收于2.297%,较月初上升14 个BP,R07D月末收于2.893%,较月初下降8BP.由于市场资金充裕,货币市场利率整体低位运行.
在实际利率为负的环境下,为保证央票对机构配置的吸引力,3月份央行继续维持央票发行利率与上月持平,3 月期、1年期与3年期央票发行利率分别为3.3978%、4.0583%和4.56%.
(五)资金投向中外汇占款持续增长
从金融机构人民币资金运用情况来看,信贷投放多余的资金主要运用于两个方面,一是外汇占款,这表现为央行外汇储备的增长；二是投资于有价证券,由于我国存款类金融机构不允许投资股票和实业,所以这一部分资金主要用于购买国债和流向货币市场.2008 年一季度,金融机构人民币信贷收支数据显示,一季度末金融机构有价证券及投资余额为63426.52亿元,外汇占款为142490.73亿元.
二、银行业政策动态
(一)银监会严控两高行业贷款
银监会于1月初下发了《节能减排授信工作指导意见》,要求从战略上高度关注高耗能、高污染给银行业金融机构带来的各类风险. 该《指导意见》对银行提出了“三个支持”、“三个不支持”和“一个创新”的新要求.其中,“三个支持”：银行业金融机构要对列为国家重点的节能减排项目给予支持；对得到财政、税收支持的节能减排项目给予支持；对节能减排显著地区的企业和项目在同等条件下给予支持.“三个不支持”：银行业金融机构对列入国家产业政策限制和淘汰类的新建项目不支持,对耗能、污染问题突出且整改不力的企业和项目不支持,对列为落后产能的项目不支持.“一个创新”：鼓励银行开展节能减排授信创新.
(二)银行严防车贷风险
银监会办公厅1月15日发布《关于汽车贷款风险提示的通知》.通知要求,各银行业金融机构要严格审批程序,认真审核贷款资料的真实性、可靠性,尤其是对借款人和经销商诚信、还款能力等事项,要进行严格和独立的审查.在贷款发放后,要加强贷款用途的管理,防止贷款挪作他用,密切检查和监控借款人还款能力变化和还款意愿,一旦发现不良还款记录,要及时督促借款人和担保人履约还款,必要时依法及时提起诉讼或申请仲裁.银监会提示车贷风险,显示银行目前资金充裕,有较强的放贷冲动.上世纪90年代经济过热时,车贷盛行,但由于汽车属消耗品,价值贬值较快,银行面临风险较大,经济下滑时,导致银行发生大量损失,本次若不能有效及时的加以控制,容易导致不良贷款反弹.
(三)银行系QDII获准投资日本股市
2月25日消息,银监会最新宣布,已与日本金融厅交换了商业银行代客境外理财业务监管合作信函,达成监管合作协议.此举意味着银行系QDII产品可以代客投资日本的股票市场以及经日本金融厅批准或认可的公募基金.至此,银监会先后与香港
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(四)鼓励条件成熟的农商行择机上市
中国银监会3月召开的全国农村中小金融机构监管工作会议提出,力争到2010年实现农村中小金融机构资本充足率总体达到8%左右,不良贷款率总体下降到10%以下,拨备充足率总体达到70%以上,历史亏损挂账下降70%,涉农贷款投放年均增长15%以上.银监会主席刘明康在会上表示,要鼓励条件成熟的农村商业银行择机上市,支持引进境内外战略投资者.
(五)央行要求2008年新增贷款量不得超过3.63万亿元
近期数据反映出从紧货币政策在总量控制上已取得一定成效,但进一步分析后发现,信贷结构依然延续中长期贷款快速增加的态势,央行仍需采取进一步措施控制中长期贷款增长,以在换届之年有效抑制投资反弹和经济走向全面过热.央行各分支行已明确要求各金融机构,2008年新增贷款量不得超出各行2007年实际贷款量.这意味着,2008 年,金融机构新增贷款总量将不得超过2007年全年的3.63万亿元,也意味着贷款增速将不会超过13.86%.
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(六)商业银行可以从事黄金期货交易
3月25日消息,银监会日前发布《关于商业银行从事境内黄金期货交易有关问题的通知》称,商业银行从事黄金期货经纪业务应取得相应资格,不得利用自有的黄金期货交易资格代理客户从事黄金期货经纪业务.拟从事黄金期货交易的商业银行,需满足资本充足率达到8%,具有衍生产品交易资格和黄金现货交易资格,同时,具有完善的市场风险管理能力. 商业银行从比较熟悉的黄金品种开始,逐步熟悉期货业务,可以为我国商业银行日后更广范围地参与期货市场奠定基础,只要风险控制措施到位,有利于增强我国商业银行全面业务能力与竞争力.
（七）上调存款准备金率至15.5%
中国人民银行决定从2008年3月25日起,上调存款类金融机构人民币存款准备金率0.5个百分点,将冻结商业银行资金约2025亿元.本次上调存款准备金率发生在通货膨胀预期持续升温、流动性增加压力仍然较大的背景下,凸显了央行维持从紧货币政策的姿态以及紧缩操作的力度和决心.但美联储的连续降息使得中美利差加大,对我国的紧缩性货币政策形成了制约,同时考虑到我国面临着美国等国家的经济衰退,加息很有可能会抑制我国经济的发展,因此央行选择了提高准备金率的紧缩政策而非加息.
由于大中商业银行富余资金充沛,多次上调存款准备金率,可能会使高速增长的银行业绩在2008年增速放缓,但银行中间业务发展迅速,因此其利润不会负增长.同时,也应该看倒,小银行受影响较大,为了满足存贷比不能超过70%的监管要求,目前一些小银行开始想方设法吸收存款,若对其监管跟不上,很容易造成高息或变相高息的揽储现象.
三、银行业展望
(一)货币政策仍趋紧
从国内情况来看,目前国内通胀形势稍有缓解,自然灾害等短期助推CPI 的因素的影响略有减弱.但是,考虑到农产品价格回落具有明显的季节性特征,食品价格回落的速度非常缓慢,再综合考虑翘尾因素及非食品价格上涨等因素,4月份的CPI依然维持在8%以上的高位,且食品和非食品价格同比继续保持上升趋势,使得CPI的后续走势仍不容乐观.
但是,从外部形势来看,继美国联邦储备委员会4月30日再度降息0.25个百分点,将联邦基金利率由2.25%降至2.0%后,美联储5月2日又宣布,为应对信贷紧缩压力持续的形势,该委员会将扩大与欧洲央行及瑞士央行的货币互换额度,同时采取其他措施努力增加市场流动性.美国的一系列举措充分显示出美联储挽救美国经济、阻止衰退的决心.美国连续七次降息,不管国际石油价格的上涨,不顾美元的国际地位和国际声誉,口头上讲支持强势美元,行动上却相反；不问及世界其他国家经济状况,甚至不问美国国内的通胀压力,客观上造成“放水”冲击世界新兴经济体国家的状况,新兴市场经济体不得不谨慎考虑使用利率工具.美联储在连续降息之后,市场均预期联储已经进入本轮降息通道的末期.若确如此,则中美利率悖行将暂时告一段落,中美之间的基准利差也将暂时企稳.但是从一季度不明外汇流入达850亿美元来看,热钱的流入并未因央行停止加息而减少.因此,我们认为,虽然目前央行的调控政策仍将以数量调控为主,但如果国内CPI持续保持在8%以上的高位,不排除在经过一段时间,美国利率已企稳且没有再度减息可能的情况下,央行重新启用利率工具的可能.
(二)银行业面临三大风险
下半年银行业面临三大潜在风险,即银行不良贷款率增加、中间业务衰减、货币紧缩超预期. 国内银行业是周期性较强的行业,随着调控的深入,经济增长放缓,更多工商企业将陷入经营困境,银行业的不良贷款比率将持续上升.次贷危机和人民币升值也导致越来越多的出口企业面临困境. 中间业务方面,前段时间国内股票市场不景气,银行在基金代销
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