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摘 要：近几年,我国一直在加快金融市场化改革的进程,那么,什么是金融市场化呢?简单来说就是金融行业的产品和服务不只是由单一的国有商业银行来提供,产品和服务的价格也要由市场进行定价.银行是金融行业的主要机构,金融市场化的进程加快,银行必定要改进管理模式以适应金融环境的变化,银行业才能更快更好的发展.
关 键 词 ：金融市场化；银行合理化管理模式
“票号”是我国最早的今天融机构,最早主要经营承兑的业务,可以看作是银行的前身.清朝后期,外国列强开始在中国境内设立现代的银行机构,为我国现代银行的发展提供了条件.新中国成立后我国的银行业主要是有中央银行、政策性银行和国有商业银行构成,银行的政策、服务和产品一直也有中国政府制定和控制.由于全球经济一体化和我国市场经济的不断发展,从前的银行管理模式已经无法满足当前市场经济的发展需求.为了保证自身的发展和更好的为经济发展服务,我们必须对银行管理模式进行改进,跟进金融市场化的改革.金融行业对我国的经济发展起着至关重要的作用,而银行又是金融行业的主要机构,因此,本文拟对金融市场化的银行管理模式进行探究.
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一、金融市场化的内涵
从我国1978年改革开放开始,我国便进行了市场化经济改革.随着市场化改革的不断深化,原来的经济体制和行业管理体制已经阻碍了经济的发展进步,因此与经济相关的各行业不得不进行必要的体制改革.金融的本职就是经营资本化的过程,是国家经济的枢纽,换言之,金融交易的频繁程度反应了一个地区或者国家的经济繁荣程度.在相当长的时间内.由于金融体制改革滞后,已越来越不适应经济体制改革及发展的要求,特别是金融本身作为第三产业的一个重要行业部门,其主要任务是为全社会经济的健康发展提供优质、高效、迅捷的服务,客观上要求金融部门实行企业化经营和管理,即金融市场化.就目前来讲,金融体制改革的方向正在朝这方面迈进,只是改革的深度好力度还不够.所以,金融市场化是以资金（货币）这个特殊商品为对象的以及与其相关联业务市场化.金融市场化是一个动态的、多层面的深化过程,它不仅包括金融体系结构的变化（即金融机构和金融规模的变化）,还包括金融市场中的价格机制、竞争机制以及效率机制的市场化调节.金融市场化包括金融资产市场化、负债市场化、结算市场化和利率市场化四个方面,下文笔者将展开分析.
1.金融资产市场化
自新中国成立以后,我国就全面开始实行计划经济体制,对于银行的管理也是如此.由于我国的银行体系又中央银行、政策性银行和国有商业银行构成,使得整个银行业的发展都受政府的领导和控制,无法做到盈亏自负,使得银行业发展速度缓慢.在进入市场化经济改革以后,我国银行业也要进行市场化改革.银行资本包括借贷资本和银行的营运资金,计划经济体制下的银行信贷款项都是根据政府行政命令进行分配,很难实现盈利.由于在信贷对象选择上的不自由,导致银行信贷资金的流动性和安全性都不够强.市场经济改革以来,银行在信贷对象的选择上具有较大的空间,在信贷资金的盈利性得到提升,由于经济市场的开放,银行间的同业拆借也增强了银行资金的流动性.按照社会主义市场经济的要求,以经济效益为中心发展企业.银行作为一个特殊企业.也应适应这一要求.实现尽快与市场接轨.
2.银行负债市场化
我国银行的负债经历了三个阶段,第一阶段是20世界80年代初期,我国银行负债的主要成分是国家信贷资金和企业存款,以国家信贷资金为主.第二阶段是20世纪80年代中期,银行负债的主要成分是居民存款和企业存款.第三阶段是20世纪80年代后期,银行的负债以各种存款为主,但是存款种类多元化.在市场经济体制下,银行负债市场化是指银行负债的资金来源朝多远化方向发展,根据市场机制进行调节,例如企业存款、基金、债券等.
3.结算市场化
由于市场经济体制改革的不断深化和银行业务的不断拓展,传统的银行结算方式已经不能满足当今银行客户的业务需求.在过去的几十年里银行的结算方式一直也在不断的改进,但一直都遵循着“格守信用,履约付款,谁的钱进谁的帐,由谁支配,银行不垫款.”的原则.目前我国的银行结算方式包括本票、汇票、支票、银行卡、汇兑、托收承付和委托收款.从银行的结算方式上我们可以看出,银行结算方式的市场化即结算方式的多元化,结算业务范围的扩大化以及结算时间快速化.
4.利率市场化
利率调整一直是我国货币政策实施的渠道之一,我国通过央行对银行利率的调整进行宏观经济的调整.所有银行的存款利率一直以中央银行规定的利率为标准,只有非金融机构和信用社有一定的浮动权限.所谓利率市场化就是将利率置身于市场经济中,根据货币的供求关系自动调节.在我国当前的利率市场化进程中,银行间的同业拆借利率、债券回购利率、现券交易利率等已经对外开放,不再是从前的遵守央行规定标准的模式.同时,我国还开放了国债利率和政策性银行发行债券的利率等.
二、金融市场化下的银行管理模式
1.银行资本的合理化管理模式
首先,我们要向构建一个银行信贷合理化的管理模式,就要将银行作为参与市场经济发展的主体,进行企业化管理,以追求最大的经济利益为目标,实现资产结构的优化组合.同时作为促进经济发展重要角色之一,银行还要以社会效益为经营目标,推进社会经济的良好发展.
（1）银行信贷是其整个资产的主体,银行市场化主要是实现这一部分的市场化,过去由于工商企业负债的单一性、依赖性,整个经济体制的计划性、行政性,致使银行企业的信货资产结构不能得到优化,投放上表现为无选择性、“撒胡椒面”式的供给制,管理上的分散性,结果导致信货资产的低效益,甚至大量的信贷资产成为死帐、呆滞,本金利息难以收回,资产难以产生新价值.以此同时,工商企业的发展规模不断扩大,对资金的需求也不断增加,而银行的资金却无法满足工商企业的需求.导致企业效益好,资金需求大的企业得不到充分的资金支持；效益差的小企业得不到银行资金的扶持；是使得整个银行业的发展处于被动的局面.因此,我们要构建合理化的银行信贷管理模式,改变当前银行的被动局面. 第一,要做到企业化管理,从银行自身经济效益出发,做到自负盈亏.只有明确盈利性的营运目标,才能促进银行不断优化信贷结构,加大对经济效益良好的工商企业的支持,有利于整体经济的进步.
第二,从国家经济整体发展的全局出发,将信贷对象的重点放在国家大力发展的行业上,例如环保行业、建筑行业等.还要利用信贷结构的调整优化我国的第一、第二、第三产业的结构调整.由于我国当前的第三产业比例较小,导致我国的经济发展速度缓慢,因此,通过将银行信贷的重点放在第三产业,通过推动第三产业的发展来优化我国的产业结构,协调经济的发展.
第三,从信贷资产的分劝了区城来看,其应该是跨系统、跨行业、跨区域、跨国界的结构,企业间实行公平竞争.对大型工商企业所需大额资金,一家银行不能满足的,可以自然形成跨系统区域性的银团贷款.随着对外开放的不断扩大,跨国经营企业要求国内银行实行跨国信贷,或直接向外国企业投资；对于出口创汇企业、外贸公司等,实行国内银行谁有能力谁支持的原则.
第四,在银行管理体制的调节上,以国家宏观政策为标准,采取独立自主的经营模式,做到盈亏自负的目标.在银行具体的信贷对象和信贷结构调整上,实现自主管理.避免一切没有意义的外界干扰,一切以实现利益最大化为主要目标的同时兼顾社会效益的最大化.
（2）在金融市场化改革的不断深入过程中,银行资本构成成分也呈现多元化的状态.
①债券资产.主要是利用自有资金购国家债券,如国库券、国家荃本建设债券、定融债券等等；
②股份投资.银行以法人身份参与购买股份,成为企业的股东,从而获利；
③房地产投资.我国日前,房地产开发还十分落后.银行以其雄厚的资金实力参与房地产投资,不仅有利干房地产事业的发展,也有刊于银行企业自身的经济效益；
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④短期资本融通.这是银行一种特殊的资产方式.当其有多余资金闲置时,可以通过市场短期拆出,以满足有些银行资金的短期不足,充分发挥整个资金的效益；
⑤黄金、外汇资产.银行用一部分资金购买黄金、外汇等资产,达到增值的目的；
⑥其它形式的资产.
2. 银行负债的合理化管理模式
（1）当今银行的负债来源主要包括社会存款,社会存款又分为公共存款和储蓄存款.公共存款包括工商企业的存款、集体性组织存款、行政事业单位存款等；储蓄存款包括城镇居民的存款和农村居民的存款.随着国家政策的放宽和经济的发展,个体居民的创收渠道拓宽,收入也在不断增加,因此,储蓄存款成为了银行负债的主要部分.随着近几年来证券行业的迅速崛起,导致居民投资方式多远化,例如股票、基金、债券、期货等.人们的投资意识不断提高,深刻的意识到了通货膨胀的存在,因此,更多的居民愿意把存款投资到证券市场中去,这就大大减少了居民在银行的储蓄存款.随着物质生活的不断丰富,人们愿意更多的消费在精神享受上,这样就会导致用来储蓄的资金不断减少.所以,银行应该意识到当前储蓄存款的流失趋势,而且要采取要将负债市场化以解决复杂资金来源的危机.银行应该扩带负债资金的来源渠道,优化负债结构比例,创设新的投资产品与证券市场上的投资产品进行公平竞争.
（2）银行负债从时间上来看,可以分为长期负债和短期负债,短期负债是银行负债的主要渠道之一.短期负债包括两个方面,一方面是中央银行的短期贷款,另一方面是资金市场上拆借的资金.由于中央银行对给予银行的短期贷款有严格的规定,因此中央银行的短期借款不能完全满足银行的负债需求.所以,银行要想取得足够的负债资金就要扩大资金市场拆入资金.虽然资金市场上
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（3）通过股份制,即采取吸收股份的方式是银行又一负债渠道.目前.我国金融机构除工商、农业、建设、中国银行等国家专业银行主要受国家行政管理,由国家直接经营,井承担大部分政策性业务,不是实行股份制外,其它金融机构如交通银行、地方性商业银行、财务公司、农村和城市信用社等都采取股份制形式,成入服、或发行股票、或发行债券、或集资等从社会筹资.国家银行近几年只是采取了发行少量金融债券进行社会负俄,还没有采取股份制形式.随粉金融体制的改革,国家银行也势必朝着股份制形式发展.通过股份进行负位.
（4）我国经济改革开放的程度不断深入,与外国的经济贸易联系也在不断加强.我国银行可以通过引进外资来扩大负债资金引进渠道,加快银行负债市场化进程.在具体实施策略上,可以向世界银行或者国际性的银行贷款,使得银行负债朝多远化方向发展.
3.银行结算的合理化模式
（1）我国银行企业开户制度历经里三次改革,目前所使用的开户制度是我国1992年进行的体制改革成果.我国经济进入九十年代后,发展速度不断加快,市场化进程也随之加快.银行业为了更好的适应经济发展的环境进行了企业开户市场化改革.实行了“以一业为主,多家开户”多家开户的方式,既为企业开户提供了方便,又有利于开户业务的管理.银行在适应金融市场化化的前提下,实现了银行和企业建行信用关系的双向选择模式,体现了公平、平等的原则.
（2）结算方式灵活多样化.在传统的银行结算方式中,形式比较单一,经过几次的银行管理体制改革后,发展成为了现在的“三票一卡”的方式.由于金融市场化的程度会随着经济的发展而不断深入,因此,我国银行的结算方式也要不断的增加,才能满足客户的需求.而且出于客户需要方便快捷的服务特点,银行要不断地扩大现金的结算范围.
（3）结算手段电子化.随着计算机技术的不断发展,计算机已经被应用到银行的业务操作和管理上.由于计算机服务具有快捷、精确的特点,基本上已经代替了大量的人工处理.但是在银行业务的处理上,还是有很多程序要进行人工服务,为例适应金融市场化的步伐,银行应该在纵向上深化电子结算服务,在横向上拓宽电子结算的范围.
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4.银行利率合理化管理模式
（1）利率是我国货币政策中的一项主要内容,因此,一直由国家控制银行利率的水平.所有银行都要根据中央银行制定的利率标准,进行绝对的执行.面对已经有所发展的市场化经济,这种绝对的规定利率已经不适合银行业的发展,因此,要依靠货币供求来调节银行利率.在国家有必要进行利率调整时,可以对利率进行适当的变动.
（2）在利率的档次问题上,在给了银行浮动权限后.可以适当减少利率档次.
三、结束语
在金融市场化的条件下,银行的管理模式必须要做出合理的改革.首先,就是要将银行作为一个参与市场经济发展的主体进行企业化管理.其次,在将银行资本、信贷、负债和利率的业务面向市场,接受市场的调整,同时积极地参与竞争.总之,要从银行管理的纵向和横向两个方面进行调整,一方面纵向上深化市场化改革；另一方面,在横向上,积极的根据市场发展.拓宽产品和业务.笔者认为,只有构建一个合理有效的银行管理模式,才能保证银行自身发展、推动经济进步、社会效益的最大化.
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