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摘 要 ：第三方支付是在电子商务交易中急需解决安全和诚信的情况下产生的,其业务运营模式从一定程度上保证了买卖双方交易的可靠性,增加了人们对网上交易的信心.本文对第三方支付存在的问题和对策进行了分析.
关 键 词 ：电子商务第三方支付对策
有相当一部分消费者对网上购物存在着诸多顾虑,其中最主要的是信用和安全问题.大多数消费者担心支付以后能不能得到想要的商品；商家收到钱后会不会及时发货：收到的是不是自己所订购的商品等等.这实际上是对电子商务信心不足的表现.那么谁来在商家和消费者之间建立一种安全和诚信的机制.保证买卖双方的权益这需要有一个双方都信赖的第三方机构来充当这个角色,而这个第三方机构还必须是各大银行的签约服务商,在这种情况下,就有了第三方支付的诞生.
一、第三方支付的概念
所谓第三方支付就是以非金融机构的第三方支付公司为信用中介,通过与国内外各大商业银行签订有关协议,进行某种形式的数据交换和相关信息确认,在消费者与各银行以及最终收款人或商家(企业)之间建立一个支付的流程.第三方支付是买卖双方在交易过程中的资金中间平台,在不需要进行面对面交易的电子商务中,为保证交易成功,第三方支付提供了技术支持、信息平台与安全保障,较好地解决了长期困扰电子商务的诚信、物流、资金流等问题.因此,随着电子商务在国内的快速发展,第三方支付行业也进入了快速发展的阶段,
在通过第三方支付平台的交易中,买方选购商品后,使用第三方平台提供的账户进行付款,第三方在收到买方的货款后,通知卖家货款到账,要求卖家发货：买方收到卖方的货物,确认无误后通知第三方付款给卖家.
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二、第三方支付的优势
第三方支付平台作为一种新型的网上交易手段和信用中介,不仅具备资金传递功能,而且能对交易双方进行约束和监督,缓解了电子商务支付的诚信环境与安全机制问题,使电子商务的信息流、资金流与物流得以协同运作.
第三方支付是电子支付产业链中重要的纽带,一方面连接银行,处理资金结算、客户服务、差错处理等一系列工作,另一方面又连接商户和消费者.使客户的支付交易能顺利接人.一般来讲,第三方支付有如下优势：
(一)降低社会交易成本
由于第三方支付平台提供了一系列的应用接口,实现了企业、商家在交易过程中与银行的连接,可以在一个界面中整合多个银行的在线支付系统,因此降低了他们与银行联接的成本.对于不同的买家来说,不需要和商家拥有相同的开户银行的账号就可以通过第三方支付平台实现转账业务,减少了交易双方与银行进行交涉的时间和成本.
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(二)提高交易者之间的信任度
在第三方支付参与下,消费者和商家之间的支付问题就由第三方支付企业来全权代理,这样就消除了交易者之间的一些不信任感,提高了交易成功率.同时,消费者在交易时支付手段也有了更多的选择.这样就能有效降低在交易过程中可能出现的拒不发货、货到不付款、信用欺诈等风险,有利于推动电子商务的快速、健康、稳定发展.
(三)提供了多种支付方式
第三方支付平台不仅支持各种银行卡通过网上进行支付,而且还支持手机、等多种终端的支付操作,符合网上消费者追求方便快捷,追求消费个性化、多样化的需求.此外,第三方支付平台的个性化服务,使得其可以根据被服务企业的市场竞争与业务发展所创新的商业模式,同步定制个性化的支付结算服务.
三、第三方支付的发展状况
国内市场早在1999年就有了第一家第三方支付公司一首信易支付平台,目前,支付宝(AllPay)、易宝(YeePay)、环讯(IPS)、财付通(Tenpay)、快钱(99bill)、银联(chinapay)、云网(card)、网银在线(Chinabank)、贝宝(Paypal)等具有一定代表性的第三方支付公司正在显现着稳定的上升趋势,据不完全统计,日前提供第三方网上支付服务的公司已超过50家,较有名气的第三方支付平台有近20家,主要集中在北京、上海、杭州、广东等发达地区.
艾瑞咨询发布的《2008-2009年中国网上支付行业发展报告》显示,2008年,中国网上支付市场发展十分迅速,交易规模从2007年的976亿元飙升到2008年的2743亿元,同比迅增181％,远高于网络经济49.2％的增速,成为互联网发展最快的行业.据预估,2011年中国网上支付年交易额规模将超过10,000亿元,2008-2012年交易额规模年复合增长率达51.6％.由此可以看出网上支付广阔的市场前景,第三方支付显现出强有力的发展势头,易观国际Enfodesk近期发布的《2009年第一季度中国第三方支付市场季度监测》数据显示,2009年第一季度中国第三方支付市场交易规模达到1092.7亿元,环比增长28％.同比增长140％.
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四、第三方支付存在的问题
第三方支付平台作为中介,通过与多个银行合作的方式提供了多种银行卡的网关接口,不但促成了商家与银行的合作,方便了网上交易的进行,提高了银行结算效率,而且通过对交易双方的详细记录和评价约束,较好地保障了电子商务的安全性.但是,当前第三方支付在向政府、商家(企业)、个人提供中立的个性化支付结算与增值服务的同时,也面临着许多不容忽视的问题.
(一)法律定位问题
目前,所有第三方支付服务商都称自己在网络交易中是中介方,在用户协议中也尽量避免称自己为银行或金融机构,试图确立仅仅为用户提供网络代收代付的中介地位.但在实际的交易结算中,第三方支付平台开设支付结算账户,先收买方的货款,然后付款给卖方.涉及到用户资金的大量往来和一定时期的代管等类似于金融业务,实际上已经突破了现有的诸多特许经营的限制.
我国的第三方支付相关的法律环境建设基本还处于空白阶段,对于第三方支付平台的合法地位并未明确.工商注册对经营项目只规定中介服务,没有明确其信用中介服务：在金融法规中也无明确规定这种信用中介服务的准人规定和规范要求.由于第三方支付缺乏相关的法律指引与规范,这将影响和制约我国电子商务的发展.因此,确认第三方支付服务商的法律地位和主体资格就成了首先要解决的重要问题.
(二)资金风险问题
第三方支付目前还处于同业低水平无序竞争局面,导致价格成为其唯一的竞争筹码,不少第三方支付公司完全免费低廉的价格来抢占市场份额.此举不但挤压了有限的盈利空间,而且容易迫使第三方支付将客户资金暂用于经营费用甚至进行其他投资.给资金带来风险.从支付流程来看,买方在提交订单后需将货款暂存在第三方支付平台,买方在收到货物之后再通知第三方支付平台将货款付给卖方,这期间不但产生了资金吸
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(三)非法资金转移问题
从目前的市场情况看,第三方支付市场僧多粥少,竞争十分激烈.对于多数支付公司来说,只要有交易发生,不论交易性质,只讲究交易结果,而其中有不少交易能够很明显看出是在洗钱,但大家都对其视而不见.中国社科院金融所在2005年的《现代电子支付与中国经济》报告中指出,由于网络交易的匿名性,第三方支付平台很难辨别资金的真实来源和去向,使得其可能被利用作为进行资金的非法转移、套现、洗钱、贿赂、诈骗、网络赌博以及逃税漏税等非法活动的平台,形成潜在的金融风险.阿里巴巴的支付宝在其业务中提供了一种直接划款服务,即可以不用确认发货和授权付款,即可将资金转账至用户指定的账户,虽然每次只能支付500元,这也给非法资金的转移提供了便利.
五、解决的对策
(一)明确第三方支付平台的法律地位,实行市场准入制度
依据《支付清算组织管理办法(征求意见稿)》,第三方支付平台是支付清算组织,提供的是非银行类金融业务,应被认定为非银行金融机构.我们期待相关的法规早日正式出台,以明确第三方支付平台的法律地位.同时,还应从注册资金、运营结构、技术体系等方面对第三方支付服务商进行具体的规范,执行相应的监管制度,采取经营资格牌照的政策来提高门槛.这样有利于解决现有的盲目扩展现象,整合优良资源.随着市场准人的执行,实力较弱的第三方支付平台将面临被收购和兼并的可能,建立完善的市场退出机制,有利于保护客户利益.
中国人民银行已于2009年4月17日宣布,决定对从事支付清算业务的非金融机构进行登记,公告要求从事支付清算业务的非金融机构,须在2009年7月31日之前按要求进行登记.此次摸底登记也预示着《支付清算组织管理办法》正式出台已为时不远,央行正式将第三方支付公司纳入监管体系的开端,将对今后整个互联网支付行业产生巨大的影响.
(二)加强监管力度,保证资金运营安全
只有明确了第三方支付公司的法律地位,才可能找到其监管主体.明确有关具体制度,严格规范其经营业务的展开,维护金融秩序的平衡.第三方支付公司对沉淀的资金要交纳一定比例的保证金来维护这部分资金的交易安全,保证客户赎回电子货币或者把其账户里的资金转化为法定资金,从而保障即使在公司破产的情况下,也不会将客户的资金自主地归于自己名下,以维护客户的利益.
此外.对第三方支付公司交易、业务经营、沉淀资金、信用担保等进行检查与监督.避免网络违法犯罪活动的发生.
(三)开办创新业务,增加服务项目
在我们的日常生活中,有着巨大的小额支付方面的需求,第三方支付平台可以通过与政府的合作.开拓BtoG,CtoG网上支付市场,建立本地公用事业支付平台(水、电、气、有线电视收费等)、本地行政事业收费平台、本地文化教育事业支付平台(网络教育、人事考试收费)等,构建有特色的中心城市支付体系,使第三方支付平台得到更广泛的应用.
第三方支付平台的产生是电子商务发展的一个重要里程碑,以其独特的运作过程和自身的优势,为支付产业注入了新的活力.随着相关法规的出台以及第三方支付平台自身的不断完善,我国网上支付体系将得到快速健康的发展,这势必会对电子商务起到极大的推动作用.
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