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信息电子化和网络化推动了电子银行的兴起和发展,它一经面世,就以其独特的产品特点迅速占领了市场.但做为一种全新的金融活动形态,在我国,它还处于初步发展的进程中,有许多问题亟待解决.本文拟就电子银行发展的几个问题做初步探讨.
一、充分认识发展电子银行的重要意义
电子银行以信息技术为依托,具有较高的科技含量,在实际应用过程中,它不仅给客户带来了便利,也给银行带来了可观的经济效益和社会效益,与传统银行形式相比,显示出了明显的优势.
1.成本低廉.传统的商业银行形式需要大量的财力、物力去建设网点,需要大量的人力去经营业务,而电子银行则把营业网点从砖墙式建筑向ATM、POS、网络等系统转移,提高了金融业的效率,降低了经营成本.据统计,网络银行的创建费用只相当于传统银行开办一个小分支机构的费用,就银行一笔业务成本来看,网上交易成本仅为手工交易成本的1%；有数据表明,传统银行的经营成本占经营收入的60%,而电子银行的经营成本仅相当于经营收入的15%～20%,
2.减少了人为因素,增加了客户获取金融信息和金融交易的公平性.在电子银行中,金融活动的当事人一般不进行实质性的金融操作,开户、转账、支付等各种金融行为都是通过互联网、计算机和金融程序来实现的,人为因素得到极大弱化；并且,由于电子银行的信息量大和即时更新,打破了传统银行在金融信息互动方面的局限,使客户能够及时地获取金融交易的全面信息,增加了交易的透明度和公平性.
3.优化了服务质量,增强了服务的广域性.电子银行在服务质量方面取得了很大突破,通过电子邮件、账户查询、贷款申请或档案更新等途径,实现了网络在线实时沟通,客户可以在任何时间、任何地方通过Inter网得到银行的金融服务,电子银行还能融合银行、证券、保险业等分业经营的金融市场,拓宽金融产品更新换代的空间.电子银行还拥有业务全球化的优势.传统银行是通过设立分支机构开拓国际市场的,而电子银行只需借助Inter网,便可以将其金融业务和市场延伸到全球的每个角落,也就是说,只要网络和通讯能够到达的地方,都可以成为银行的市场范围,电子银行都可以向客户提供全天候、大范围、跨地区、跨国界的交易服务,从而大幅度地提高银行的服务效率.
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由于有上述优势,近年来,我国电子银行业务发展迅猛,工、农、中、建四大商业银行以及交行、招行等股份制商业银行均开办了电子银行业务.在我国的外资银行中,已经有包括花旗、汇丰、东亚等在内的多家外资银行开办了电子银行业务.仅以中国工商银行为例,2007年网上银行客户达4006万户、银行达3539万户,电子银行业务交易量占比已达37.2%.《2007中国网上银行调查报告》显示,使用电子银行的企业中,50%以上柜台业务被电子银行业务替代的达58.6%.目前,我国电子银行的发展已呈现逐步替代传统银行业务模式的趋势.
二、电子银行在发展过程中面临的问题
尽管我国的电子银行已经得到相当大的发展,但与国际金融界相比还存在较大差距.
1.面临较多的风险因素.由于电子银行的出现,金融风险的概念不仅包括传统意义上的风险,还包括技术风险；不仅来源于银行与客户之间,而且与第三方行为有关.其表现：一是目前的加密模式无法完全保证交易过程的交易数据和其他记录的安全性.二是各银行的网络建设缺乏整体规划.不但银行与银行之间的相连性和兼容性存在很大的问题,甚至连各商业银行自身的统一性都不尽如人意,金融数据处理集中后,带来了技术风险的相对集中.三是跨部门网间互联、内部业务网与国际互联交易的需求急剧增加,引入社会第三方服务的发展趋势,带来了可管理性、可控性等新的安全课题.四是信息技术本身的发展,引发了新的、更多形式的安全威胁手段与途径.五是我国至今尚未就电子银行业务建立统一的信用体系,严重削弱了电子银行在电子商务中电子支付的作用.
2.有关电子银行的法律尚需完善.从立法层级看,我国目前仅制定了专门的部门规章来规范电子银行业务.2006年,人民银行颁布了“电子支付指引(第一号)”,银监会出台了《电子银行业务管理办法》和《电子银行安全评估指引》等,现行《商业银行法》、《人民银行法》、
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3.人力资源配置与电子银行发展的要求还有不尽相适应的地方.如银行从业人员的知识结构尚嫌单一,缺乏既懂银行业务又精通电子信息技术的复合型人才；人才的激励机制不尽合理等.
三、关于推动电子银行发展的几点思考
随着科学技术的不断进步,电子银行已经是金融业向现代化迈进的必然趋势.因此,必须站在时代的高度,采取措施,积极推动电子银行的发展,从而提高我国金融业的竞争力.
1.提高化解风险的能力.一是要积极进行技术创新,采用先进的信息技术以及相关设施设备,提高系统的设计开发水平,搞好电子银行数据库建设.在开办电子银行业务时要将电子银行业务风险纳入风险管理的总体框架中,强化对电子银行业务所面临的战略风险、信誉风险、运营风险、信用风险和市场风险的管理,并设立相应的管理机构,明确管理职能,完善授权机制建设,有效识别、评估、监测和控制各种风险,也可以考虑借鉴有些国家的做法,采用依靠外部专业化机构定期对电子银行的安全性进行评估,切实提高电子银行业务风险管理能力.二是不断进行金融产品创新.要加快电子银行与传统银行业务的整合,不断开发并推出电子银行服务新品种.例如,网上销售、网上或客户服务(如通过网上、申请信用卡)、客户远距操作及结算(如电子信用证)、网上产品资讯服务(如网上查询存贷款利率)、电子支付系统、网上电子现金产品(如电子货币)等.电子银行还可以对传统金融工具进行电子化改造,例如,基于计算机网络系统的电子承兑汇票、电子信用证、电子抵押担保等业务的开发与运营,等等.
2.完善法律,强化监管.目前,我国银行已经实现了数据大集中,商业银行的风险管理和监管方式发生了较大变化,电子银行业务的运作方式和管理方式也随之发生了改变,监管规章相应地也应根据电子银行业务发展的新情况加以调整和修改.当前,亟需提高电子银行立法的层次,在原有行政规章的基础上,尽快制定《电子银行法》,从而进一步对电子银行的性质、监管、市场准入、业务范畴与标准、金融创新、法律责任、市场退出机制等做出明确规定.要重新构筑银行的组织管理体系,在总行层面集中研发力量,加强创新能力,实现客户服务和业务流程的统一；突破地域的划分,设立各类科研中心和运营中心,适应网络时代的效率和规模要求,解脱分行层面的科技、产品、运营等负担.同时,将银行业务流程改造成为前台和后台系统模块.前台系统模块负责客户服务,内容包括客户维系、信息收集、产品介绍、业务洽谈、公共关系、市场营销以及售后等职责,而后台系统模块则负责业务的支撑和决策,内容包括业务处理、授权审批、经营决策、产品研发、系统维护、安全监管、资源配置以及向前台的信息反馈等.在此基础上,实现银行管理层次的扁平化和垂直化,精简机构,建立起高效集约、贴近市场、反应迅速的运营机制.
3.搞好人力资源配置.发展电子银行需要一批既掌握计算机、通信等相关技术知识,又对金融知识和管理知识有造诣的高级人才,要吸引具有良好的创造性、敏锐的洞察力、顽强的斗志和敬业精神等全面素质的人才加入电子银行.要加强对员工的知识和技能的培训.要建立有效的激励机制,包括物质激励和精神激励.完善的激励机制必须与经营目标责任制考核挂起钩来,如建立利润工资含量制度,在工资奖金分配、职称晋升上体现区别对待的政策,再如实行高级管理人员、高级技术人才年薪制.要坚持责任与利益相一致的原则,形成激励和约束相结合的机制,以促进银行整体效益的稳步持续增长.
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(作者单位：东北财经大学国际商学院)
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