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摘 要 ： 中国电子商务研究中心监测各电子商务企业已披露的数据显示 ：2012年,国内各大金融机构累计为约3万户企业发放3288亿元网络融资贷款,自网络融资业务推出三年来,工行累计为4.3万户小微企业发放了7710亿元的网络融资贷款.网络融资是小微企业融资新模式,本文以建设银行与阿里巴巴为例,分析金融机构与第三方交易平台在面向小微企业网络融资方面的竞争与合作关系,并通过竞合博弈分析,探索适合小微企业的融资新机制.
关 键 词 ： 网络融资；小额融资服务；竞合博弈分析；小微企业融资
中图分类号：F038.1 文献标识码：A 文章编号：1006-4311（2013）17-0170-03
0 引言
网络融资就是以网络为中介的企业与银行之间的借贷活动.这种活动建立在网络中介服务的基础之上,通常需要贷款的一方需要在网上填写企业的信息,并向网上的第三方平台或者直接向银行提出申请,在金融机构进行审核并批准之后,就可以发放贷款了.这是一种新型的融资方式,是顺应着目前信息科技的
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中国电子商务研究中心监测各电子商务企业已披露的数据显示：2012年,国内各大金融机构累计为约3万户企业发放3288亿元网络融资贷款,自网络融资业务推出三年来,工行累计为4.3万户小微企业发放了7710亿元的网络融资贷款.[2]2010年,以阿里巴巴、网盛生意宝等上市公司为代表,中国第三方电子商务市场企业全年网络融资贷款规模首度突破“百亿大关”,达140亿元.[3]
1.面向小微企业的网络融资服务模式
目前国内面向小微企业的网络融资服务模式主要有以下三种：
①由第三方平台与银行合作的网络融资服务：利用第三方交易平台的高级别的信用水平,在网上为小微企业提供融资服务.②以银行为主体的网络融资服务：银行通过自己的网络平台提供融资服务,整个服务的主体是银行自身,并不涉及其他的第三方参与.由建设银行推出的“善融商务”电子商务金融服务平台就是一种这样的平台.③第三方平台直接提供的网络融资服务：第三方平台募集资金,面向平台上的小微企业发放小额贷款,典型的代表是阿里巴巴旗下的“阿里金融”.
在小微企业网络融资服务方面,金融机构拥有雄厚的资金优势和丰富的融资经验,而第三方交易平台拥有全方位的客户信息优势和灵活的融资机制.本文以建设银行与阿里巴巴为例,分析金融机构与第三方交易平台在面向小微企业网络融资方面的竞争与合作关系,并探索实现趋于稳定的双方的优势互补合作共赢的新路径.
2.金融机构与第三方交易平台的竞争与合作
早在2007年,阿里巴巴与建行合作,推出基于交易平台信用的小微企业网络融资服务——E贷通.但由于双方对小微企业网络融资服务的信贷理念不同产生嫌隙,双方在小微企业网络融资上的合作逐渐减少,阿里巴巴通过自己成立的“阿里金融”来为平台上的小微企业提供小额融资服务.2013年2月,阿里集团把支付宝公司也纳入阿里的金融板块业务,经过一系列大动作的调整,打造一家真正专注服务小微企业的金融服务公司.金融机构与第三方交易平台在网络融资业务上从合作走向竞争,在竞合中共同探索适合小微企业的网络融资新模式.
2.1 金融机构与第三方交易平台的合作关系：以“E贷通”为例 小微企业的信用风险较高,是制约其获得银行贷款的重要因素之一.金融机构可以根据小微企业的基于第三方交易平台的交易记录建立信用评价数据库,为会员企业提供网络诚信认证,只有通过认证的小微企业才具有申请网络融资的资格,从而解决小微企业缺乏抵押物的难题,降低银行贷款违约风险,这是金融机构与第三方交易平台合作关系的基础.[4]
2007年至2010年期间,建设银行与阿里巴巴公司合作,推出“E贷通”产品,是双方共同拥有知识产权的电子商务信贷产品,有机结合电子商务企业的网络信用、建行网上银行渠道与信贷业务系统,为类似于阿里巴巴“诚信通”第三方支付平台上的小微企业客户,提供批量信贷支持的服务.通过采用网络联保等一系列手段来降低小微企业信贷准入门槛,是有力解决小微企业融资难的一款崭新金融产品.该产品推出后,荣获“第二届中国小微企业最佳融资方案”奖项.目前,建行“E贷通”产品针对不同小微型企业特点推出三款量身订制的产品,分别为网络银行电子商务联贷联保业务、网络银行电子商务大买家供应商融资业务、网络银行电子商务“速贷通”业务,前两款产品贷款期限最长为一年,第三款产品贷款期限最长为三年,不同小微企业可以根据自己不同需求与不同融资产品对接.[5]
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建设银行与阿里巴巴公司合作的“E贷通”产品,有效地为资金供需双方搭建桥梁,实现小微企业、金融机构和第三方平台的共赢.①对于银行或贷款公司来说,网络融资降低了经营成本,效率更高,也更为灵活；②对于小微企业来说,网络融资更便捷,能及时满足自身的融资需求.③对于第三方电子商务平台而言,实现了由基于B2B信息流的服务向资金流服务的有机扩张,拓展了自身服务领域,丰富了商业模式.
2.2 金融机构与第三方交易平台的竞争关系：“阿里金融”VS.“善融商务” 经过三年的“E贷通”项目合作,阿里巴巴已经建立起一整套信用评价体系与信用数据库,以及一系列应对贷款风险的控制机制,开始以自身的交易平台优势帮助建行对客户进行风险控制,甚至包括针对网络特性制定的坏账客户“互网全网通缉”.这些举措亦获得了建设银行的认同,其创新融资模式和广阔市场前景令人瞩目.
有数据、平台、资金方面的明显优势,再加上与建设银行三年多的合作积累的融资经验.“阿里小额贷款”项目在短短两年间已经为累计13万客户提供融资服务,发放超过260亿的贷款规模,而不良率仅为0.72%.[6]2013年2月,阿里巴巴宣布,阿里金融板块将包括支付、小额贷款、担保和保险四块业务.而原支付宝的共享平台事业群、国内事业群、国际业务事业群将与现有的阿里金融业务事业群合并成为阿里大金融.阿里金融不可能复制传统银行的模式,也绝对不会去做一家线下的银行,而是以互联网的技术和平台为依托来发展业务,具备更大的市场和空间,甚至是一个互联网金融的革命. 另一方面建设银行也看到电子商务的商机无限, 2012年6月“善融商务”项目上线,分为个人商城和企业商城两个端口,为企业及个人提供融资、理财、分期付款等多种金融服务.通过自建的第三方电子商务平台于对客户信息数据的全方位掌控,是银行信贷业务和风险控制的根本.
3.金融机构与第三方交易平台的竞合博弈模型
在小微企业网络融资服务方面,金融机构拥有雄厚的资金优势和丰富的融资经验,而第三方交易平台拥有全方位的客户信息优势和灵活的融资机制,但目前由于各自的理念不同和利益冲突,竞争大于合作.二者我们引入博弈论来研究目前金融机构与第三方交易平台在小微企业网络融资服务从合作走向分歧的现象,并分析其未来的发展趋势.
3.1 模型假设 我们先用非合作博弈模型分析两家公司（金融机构A和第三方交易平台B）博弈结果,在此基础上,对博弈参与者进行有限理性假设,再用演化博弈分析两家公司合作的可能性、动力机制等.
假设1：在融资市场中金融机构A和第三方平台B分别拥有资源K1和K2.在某一项合作项目（以小微企业融资为例）中,只有对该两种资源进行整合后才能产生效益,即A和B建立合作关系,并设投资规模函数为Q,A和B分别投入资源K1和K2,假设其投资规模函数为：
Q等于U1U2 （1）
式中： U1是A投入资源K1的量,U2是B投入资源K2的量.
假设2：我们假设投资效益函数为M,小微企业融资风险系数为P,则投资收益函数为：
M等于PQ等于PU1U2 （2）
假设3：A和B的合作成本分别为C1和C2,g为惩罚值（当一方选择不合作而对方仍选择合作时,他支付给对方的罚值）,且g 3.2 构建模型 考虑在融资市场中金融机构A和第三方平台B,其策略集合为{合作,不合作},博弈的得益矩阵如表1所示. 情况一：金融机构A和第三方平台B都采取合作策略时,他们的净收益分别为各自在融资合作项目中分得的收益减去自身的合作成本,即分别为s1（r1）PU1U2-C1和s2（r2）PU1U2-C2.分得的收益取决于分配系数与合作的总收益的乘积.而分配系数是关于竞争力水平的一个函数,我们假定金融机构和第三方平台的竞争力水平在短期内是稳定不变的,所以在一次竞合博弈中,可以把分配系数视为一个常量. 情况二：当其中有一个城市节点采取不合作策略、而另一个城市节点采取合作策略时,根据假设采取不合作策略一方支付g（惩罚值）给采取合作策略的一方.该惩罚值有两个方面的来源：一是来二者内部竞争与合作并存惩罚机制的设定,因为通过惩罚机制的设定可以避免网络内部的恶性竞争,规范二者的融资行为；二是来源于信誉的损失,在具体的某次融资合作项目中采取不合作策略将会使其信任度下降,由此而带来一些经济上的不利影响或损失. 情况三：当双方都采取不合作策略,双方既不需要支付对方惩罚值,也不要承担合作成本,故其得益均为0.根据以上三种情况的分析和上一节的模型假设,我们可以对金融机构和第三方平台之间的竞合博弈模型进行纳什均衡的求解.此外,在正常的融资经济合作中,双方都采用合作策略时的收益分配额大于处罚机制中设定的惩罚值, 即s1（r1）PU1U2-C1>g,所以有s1（r1）PU1U2-C1>g-C1>0.因此,有： ①给定A采取合作策略,B同样采取合作策略的收益是s2（r2）PU1U2-C2,采取不合作策略的收益是-g,由于s2（r2） PU1U2-C2>0>-g,所以合作是城市2的占优策略；给定B采取合作策略,A的合作、不合作策略的收益分别是s1（r1）PU1U2-C1、-g,同样有s1（r1）PU1U2-C1>0>-g,合作是A的占优策略.由此可得（合作,合作）是一个纳什均衡策略. ②给定A采取不合作策略,B采取合作策略的收益是g-C2<0,采取不合作策略的收益是0,由于g-C2<0,所以不合作是城市2的占优策略；给定B采取不合作策略,A的合作、不合作策略的收益分别是s2（r2）PU1U2-C2、-g,不合作是A的占优策略.由此可得（不合作,不合作）也是一个纳什均衡策略. 从以上的分析我们可以看到,金融机构和第三方交易平台在面向小微企业的网络融资服务中,各自拥有资金、信用资源等方面的不同优势,从一开始的双方合作优势互补,共同探索网络融资模式,到分道扬镳,各自建立融资渠道和信用平台,在竞争与合作中摸索适合小微企业网络融资的最佳模式.2013年3月阿里金融事业群总裁胡晓明公开表示,阿里金融即将推出信用业务,并会选择与银行进行合作.这是金融机构和第三方交易平台从竞争中走向全新合作模式的序曲. 参考文献： [1]王敏.基于第三方电子商务的小微企业网络融资探讨[J].中国证券期货,2012,4. [2]曹磊,张周平等.2012年中国电子商务市场数据监测报告[J/OL].http：//b2b.toocle./,2012-08-01. [3]冯林.第三方电子商务企业网络融资服务模式研究报告[J/OL].http：//b2b.toocle./,2011-01-18. [4]吴晓光.浅谈网络融资业务在我国的发展与监管[J].风险管理,2011,5. [5]陈强.基于网络的小微企业融资渠道研究[J].企业研究,2011,8. [6]阿里金融很凶猛：数据为王,工厂化运作[J/OL].环球企业家,中国管理咨询监理网. [7]林煜.浅谈中小企业融通仓融资模式研究[J].中国商贸,2011（17）. [8]易元红.不完全信息下中小企业融资的博弈分析[J].安徽农业科学,2006（23）. [9]林利.中小企业融资管理问题研究[J].网络财富,2008（07）. 电子商务方面有关论文范文参考文献,与建设银行与阿里巴巴的竞合关系看小微企业网络融资相关自考毕业论文开题报告参考文献： 企业网络建设论文 小微企业管理 弟子规与企业文化建设 中小企业融资开题报告 企业财务质量与管理质量关系研究 建筑企业企业文化建设 论文 企业文化建设 企业文化建设 企业品牌建设论文 企业团队建设论文
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4.总结与展望
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