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对于支付企业而言,摆在面前的出路不是把市场蛋糕做大,而是把蛋糕做“立体”.
金融危机使全球经济遭受沉重的打击,特别是欧美等国家的金融机构更是受到前所未有的重创,成为金融危机的重灾区.除雷曼兄弟和贝尔斯登外,目前已经有AIG集团、美联银行,华盛顿互惠等多家华尔街知名金融机构被收购或接管,而富通集团、巴克莱、瑞银、莱斯银行和苏格兰皇家等欧洲老牌金融机构也都处于风雨飘摇之中.
在全球经济持续低迷期间,在中国的金融大环境里,第三方支付市场却呈现出逆市增长的奇景.2008年第四季度,第三方电子支付总交易规模达到851.7亿元,环比增长了29％；2009年第一季度中国第三方支付市场交易规模达到1092.7亿元,首次突破千亿大关,其中互联网支付达1039.6亿元,环比增长28％；第三方手机支付达50.1亿元,环比增长26％,第三方支付达3亿元,环比增长24％.
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在这个快速增长的市场中,政策、市场形势、经济背景正悄然发生变化.第三方支付行业正在从单纯的网购工具蜕变成一个相对独立的产业,即将迎来行业真正意义上的喷发.然而,暗流涌动的安全隐患、支付厂商之间的恶性竞争、整体产业链的不完善等,以及一直高悬的“牌照”利剑,都给第三方电子支付市场增添了许多不确定因素.有人说金融危机既带来了“危”也带来了“机”,至少对于第三方电子支付市场而言确实如此.那么当二者同时降临的时候,中国的第三方支付是将保留原有格局继续前行,还是以一场颠覆性的变革换取一次“井喷”
在和银行的竞争与合作中构建差异化服务
金融危机诱发了电子商务市场份额的增长,第三方电子支付运营商的丰富,网民人数的激增等迹象表明,随着各类物种的不断发展壮大,第三方电子支付生态系统正在悄然走向成熟.这种成熟被一些人视为是对商业银行的威胁,其实不然.
网购的迅速发展,在改变人们消费方式的同时也给网络支付带来了巨大的市场.各商业银行纷纷加强网银、信用卡以
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从银行角度来看,在电子化进程中,借助第三方支付的服务功能,是事半功倍的选择.商业银行主流业务在于商业贷款产生的利息,转账、支付等业务的手续费只是九牛一毛,银行更重要的是储蓄和借贷功能；第三方支付则不同,它为交易的支付过程服务.第三方支付为银行带来的大量的收单量以及良好的风险控制体系,比银行本身更具优势,换句话说,银行的电子化进程,第三方支付正在扮演助推器的角色.
双方有了共赢互利的基础,由此可见,银行与第三方支付之间的关系,合作的成分远高于竞争.二者的合作,首先是对客户服务理念的创新与升级.以环迅支付为例,作为第三方支付厂商,服务的是企业用户,为企业用户量身定制资金流的解决方案,同时为客户解决网上支付的风险控制,这些服务对银行来说,起到引进新客户及维系老客户的作用.其次,银行对于用户多方位的需求显然无法一一满足,而第三方支付凭借优质的渠道和服务,与银行合作开发更丰富多样的产品,这对银行的业务无疑是强有力的支持.
因此,如何将企业信息化与资金流信息化结合起来,和商业银行进行合作,与之互利发展才是第三方支付更应关注的话题.目前网上金融产品匮乏与客户多元化的需求存在矛盾、产品无差异化与市场对产品多元化的需求存在矛盾.而在银行强有力的产品支持基础上,第三方支付如果能充分发挥自身渠道和服务的优势,凭借差异化的服务与金融机构、商户、消费者一并参与到支付价值链中,势必构建起一个更加丰富的金融生态体系.这样既提升了自身价值,也促进了价值链中相关各方的利益形成.环迅支付的定位是充当一个各方资源整合者的角色,运用适当的商业模式,将消费者、商户和金融机构连接在一起,促进各方进行交易,最大程度地实现各方利益.
第三方电子支付平台将各金融机构的网银系统进行整合,一方面促进银行业务的开展,另一方面为银行创收,实现第三方电子支付平台和金融机构的共赢.
B端电子商务应用渐成第三方支付重镇
网络购物曾经是中国电子支付赖以生存的土壤,但在依赖c端用户摆脱了曾经的委靡之后,随着各行业信息化的推进,电子商务应用如今已渗透到了经贸体系的各个环节,在这个过程中,第三方支付的金融工具属性也得到了凸显,其业务范围也开始向B2C、B2B,以及传统的结算业务领域延伸.
金融危机带热了B2B电子商务的应用,2008年中国B2B电子商务市场交易规模达2.96万亿元,年同比增长39.4％,呈现井喷式增长,整体交易额占到了整个中国电子商务市场的98％,是电子商务的绝对主流.2009年,B2B仍将是电子商务的主角,并将保持20％以上的增速.在它的带动下,第三方支付也将迎来快速发展期.在市场重心由c端转向B端后,B2B和B2C领域的支付需求增长将成为第三方支付的新的增长点.
第三方支付作为电子商务产业链融合的环节,决定了其特殊的地位.在这里它提供了两个价值：营销和信用的价值.通过用户交易的数据我们可以看到用户和商家的交易模式和行为,进行更有效的数据库营销.可以根据交易数据的积累,来进行信用数据库的积累,互联网由信息的平台演变为支付交易的平台,支付好比信息一样重要.商户是产业链中第三方电子支付的直接客户,是电子支付服务的购买者,多数中小型商户没有自建支付平台的能力,通常会选择成本较低的第三方电子支付平台.不同行业对电子支付的需求程度不同,一些新型的内容服务行业,如游戏点卡和电子刊物,交易的内容是信息化商品,非实物交易,无须物流,它们对电子支付的依赖度更高.没有电子支付的支持,这些行业的发展将受到极大的限制.
当然,交易信息的安全问题仍将是众多企业的首要顾虑.目前,造成B2B交易过程中的安全风险主要表现在以下两个方面：一是B2B交易平台本身的安全性；二是交易信息在商家与B2B平台之间传递的安全性.B2B交易中暴露出来的安全风险问题,是当前难以根治的如网银欺诈、非法套现等问题的主要原因之一.这些问题对第三方支付平台而言也是绝对的挑战.
第三方支付抢攻B2B领域的愿望显然很迫切,但实际情况却是各厂商相应的软硬件配置参差不齐,并不是都能满足B端用户的需求.环迅支付在B2B交易平台上的优势显得相对突出.环迅支付针对不同领域的B端用户,推出多个B2B支付管理系统.这其中不仅包括了对原有基础收款产品的升级,还有在此基础上新增的,具有专有渠道、多样化应用的,包含周期性支付、(预)授权支付、信用支付、大额支付等多种特色支付业务.此外,在新的B端支付产品线中还有 包含多种出款方式的高自动化付款产品和用以提高资金使用效率、协助商户灵活调配资金的“资金管理产品”等.在风险控制方面,除原有风险控制体系外,环迅支付又独家推出“现场审核”机制,这项机制是希望在源头上帮助商户解决风险控制的难题,同时寄望于此对不良商户引入起到根本性的遏制作用,保障B2B交易的安全性.另外环迅支付还即将推出一个具备国际水准的更高级别的安全系统――AFS系统(神经网络模型),即反欺诈监控系统.
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规范行业把市场蛋糕做成“立体”
除向B端迁移外,目前第三方支付市场重心开始从航空、旅游、教育转向物流、零售、医药、基金、保险等传统行业.但这似乎只是趋势,尽管交易规模激增,但电子支付在应用领域拓展方面却略显迟缓,这其中一个重要原因就在于传统行业领域的用户对第三方支付安全隐患的担心.而在这些新市场里电子支付产业基础环境的缺乏更加剧了这一问题.
事实上,安全隐患、恶性竞争、产业链不完善等问题的根源,在于市场尚未规范.从第三方支付产业发展伊始,牌照问题就一直困扰着各个支付公司.“无照经营”就像“黑户口”,不说现在多数支付厂商还在亏损,就算赚了钱心里也不踏实.当前激烈的市场竞争、你死我活式地抢夺地盘都与牌照有着莫大关系.很多支付企业不惜以亏损经营为代价的价格战做大市场规模和用户基数,就是希望凭借这两方面力量来和监管层博弈,获得牌照.
在国内目前的经济体制下,政府颁发的牌照不仅攸关企业的生死,更是市场格局变化的关键所在.获得牌照的企业就将成为第三方支付的正规军,没有牌照的企业就只能选择退出或被并购.
毫无疑问,央行对监管的态度非常谨慎.先是意见稿的征稿,再进行登记,再审核.不久前,央行、银监会、公安部和国家工商总局联合发布的《关于加强银行卡安全管理预防和打击银行卡犯罪的通知》的出台.被业内视为是在为牌照发放预热.这似乎预示着国家监管部门开始加强对于第三方支付企业的监管力度.政府选择在全球金融危机背景下,强化监管力度也绝非偶然.在全球经济不景气的时候,中国的电子商务市场得到了绝佳的机会去提升自己的地位,而电子商务的发展离不开第三方支付的支持.基于这两点,市场需要第三方支付企业的发展,这对整个国民经济十分有利.此外,国家选在这个时候出台《关于加强银行卡安全管理预防和打击银行卡犯罪的通知》是因为监管部门觉得市场已经成熟.2008年,第三方支付企业的沉淀资金和收单量高达几百亿.在这个过程中,必然需要政府监管,因为巨大的市场不能在一个无序的环境下发展.
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可以预见,当“牌照问题”解决以后,摆在第三方支付眼前的会是传统行业广泛的应用市场.目前大多数行业都还没有被第三方支付涉足,尤其是传统行业的支付格局正在形成中,因此,对各家支付公司来说,它们都有着各自的市场机遇.
针对不同行业所做出的个性化定制都是完全不同的.特别是在许多行业里,电子化程度虽然比较高,但是各个环节之间的信息却严重不对称.支付企业如果能结合自身的特点,发挥自身优势,不同的定位和运营重心会引导它们走上不同的道路.同质化竞争也将最终消除,为市场的格局带来更多的想象空间.因此对于支付企业而言,摆在面前的出路不是把市场蛋糕做大,而是把蛋糕做“立体”.
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