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[摘 要]改革开放以后我国进入了社会主义市场经济发展的新时期,在大踏步发展的同时个人信用体系构建的滞后问题日益凸显.本文首先阐明我国构建个人信用体系的必要性,然后认真分析了我国现阶段个人信用体系构建中存在的诸多问题,提出了符合我国国情的、具有中国特色的个人信用体系构建的对策.
[关 键 词 ]个人信用体系 信用建设 信用机制
在我国社会主义市场经济的发展过程中,随着信用交易规模的日益扩大,信用在市场经济中的重要性日益凸显.在这个过程中失信、失范行为越来越广泛,信用风险无处不在,给社会信用体系的建立带来了不小的阻碍.因此,需要我们尽快认识信用和信用经济的本质和特点,提高识别和规避信用风险的能力,改善信用交易的环境,建立起有序的个人信用体系,为社会信用体系的构建奠定基础.
目前我国一些城市正在进行这方面的尝试,以上海和深圳最为突出.深圳市于2001年初开始启动个人信用征信及评级项目,年底即出台了《深圳市个人信用征信及评级管理办法》,开始规范信用数据采集、信用品种开发、信用软硬件服务等工作.而上海早在2000年就率先建立起个人信用档案数据库,使每位上海市民的档案中多了一份个人信用档案.该档案的建立使商业银行清楚每位顾客的信用状况,便利了银行贷款审核和信用卡授予工作,利于商业银行对信用风险的控制,但在取得一定成效的同时也存在诸多问题：
一、电子商务的特殊性易使经济行为主体做出失信行为
信用是市场经济健康运行的基石.随着信息化、科技化的大发展,电子商务以其高效快速的特点越来越成为经济社会的主流.电子商务发展需要有比较完善的社会信用作为支撑,而个人信用又是整个社会信用的最基础的部分.在国外发达国家,电子商务交易中个人信用交易十分活跃、运作方式成熟、体系趋于完善.
二、信用构建缺乏完善的制度规范
信用制度的建设必须有法律法规作为保障,建立完善、系统的个人信用法律体系是保证信用交易、维护信用发展的必经之路.只有通过立法才能实现信用管理的规范化和制度化,以降低信用风险,保障市场稳定,促进经济的和谐发展.我国从2002年开始出台关于个人信用方面的相关法律法规,一些地区也开始试点性建设,这些法律法规在推动我国个人信用体系发展方面取得了一定成效,开启了我国个人信用体系建设新的一页,但是我国个人信用体系构建过程中的法律缺失问题仍未得到有效解决.
三、信用体系构建缺乏统一的征信标准和评价标准
我国缺乏统一的征信标准和评价标准.就外在环境而言,现阶段我国个人财产申报制度使个人财产在计算上无法做到透明、准确,而各地区经济发展的差异、人均收入的差别使得全国性的个人信用标准难以统一. 尽管我国已开始个人信用评估,但是就现阶段而言,市场上各种类型的个人信用评估鱼龙混杂,难以形成体系,整体上不利于整个信用体系的发展和全国范围内的推广,更缺乏和国际接轨的条件.总的来说,我国目前缺乏一套科学严密、权威认证、规范统一的个人信用评估流程,因此很难保证个人信用评估过程中的公正公平性.
四、征信机构规模有限,信用市场不发达
我国现阶段信用数据的主要使用者是部分商业银行,大多数商业银行在经营过程中很少使用第三方提供的有关个人信用报告,而是更关注自身利益和使用手续是否符合法律规定,从而限制了相关市场的发展.征信机构的规模有限这一问题直接影响信用市场的发展,导致现阶段相关机构在办理保险、雇佣等活动时尚未使用个人信用信息服务,个人信用等级上的差别没有对其经济行为带来实质上的影响,这反过来使得个人信用信息市场的需求较少,从而限制了征信机构的发展和信用市场的扩大.
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五、个人信用体系构建缺乏相应的数据支持
个人信用信息数据是个人信用体系构建过程的基础,没有广泛充足、科学有效的数据,信用构建也就无从谈起.我国目前只有少数地区进行试点,征信部门仅局限于银行、公共事业等少数部门和机构,没有形成多部门多行业的联合征信,这就限制了个人信用信息的广泛性.由于法律制度上的缺失,目前大多数个人信息仍处于封锁状态,没有形成数据共享的格局,这严重制约了我国个人信用体系构建的进程.可见,没有统一规范的个人信用信息数据、缺乏行业间数据共享将直接影响我国个人信用体系构建的进程.
本文就是在分析我国现阶段个人信用发展现状的基础上,通过对国外发达国家个人信用构建经验分析的基础上,找出适合我国发展的个人信用体系之路,从而进一步推动社会主义市场经济的发展,为构建和谐社会注入活力.在未来的研究中,我们更应该倾向于建立统一的个人资信评估制度和个人信用风险管理制度,从而有效的防范信用风险,降低市场的不安因素.
参考文献：
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[4] 邓红梅.个人信用体系的建立与完善的思考[J].才智,2009,（25）：235
作者简介：彭轶男（1991.01—）,女,汉族,四川省成都市,四川大学2009级材料科学与工程学院本科生.
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