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【案情简介】

2002年12月13日杨修在泉州泉水支行（以下简称该支行）所属网点开立一活期储蓄存款账户,同时申领具有通存通兑功能的储蓄卡一张.2003年1月,一犯罪团伙偷窥得到杨修的储蓄卡卡号和密码后加以伪造,于同月23日使用伪造的储蓄卡将杨修储蓄卡内的存款人民币12万元通过ATM（自动柜员机）转入他人储蓄卡内并予以套取.

2004年该犯罪团伙被侦破,上述犯罪行为经法院审理后作出判决.生效裁判文书对犯罪团伙偷窥杨修储蓄卡卡号和密码并伪造储蓄卡盗领款项的行为予以认定,同时认定上述犯罪行为构成金融凭证诈骗罪.杨修诉至法院要求该支行赔偿其储蓄卡内款项被盗取所造成的损失.

法院经审理认为：考虑双方在履行储蓄合同中存在的违约情况及对存款损失产生的影响,并基于公平原则,最终判决双方当事人各自承担一半的存款被冒领损失.

【简要评析】

本案是一起储蓄存款合同纠纷案件,争议主要焦点是：客户密码被偷窥的过错与责任；银行是否应对ATM未能识别伪造储蓄卡承担责任.

客户密码被偷窥的过错与责任.ATM自动交易系统是随着银行电子商务迅速发展而出现的新的金融产品.在这一虚拟的电子环境中,银行和客户不可能像传统的银行业务那样由前台操作人员同客户进行面对面的交易,银行也不可能通过检验身份证或客户签名来审查确认客户的身份.电子密码正是在这一背景下应运而生,因其具有“私有性、惟一性、秘密性”的特点,在电子商务中具有电子签名的功能,私人密码的使用即表明了本人使用密码进行了交易,表明对交易者身份的鉴别和对交易内容的确认.因此,在银行电子商务中被广为运用,银行在其储蓄卡业务中便主要通过检验客户提供的储蓄卡密码与其预设的密码是否相符来审查确认存款人的身份,只要客户提供的密码与预设的密码一致,即视其为客户所为,银行便应该按照客户的指令要求支付存款,这也是电子商务中“本人行为原则”的精神所在.

由此可见,由ATM机等自动交易系统的“人机对话”特点所决定,储蓄卡的密码作为控制交易的关键因素,通过其运用,可以达到鉴别交易者身份、打开交易账户进行交易、对交易内容予以确认等目的,在效果上可以达到识别取款权利人,从而满足交易安全的要求.储户设立惟有自己能掌握和控制的密码,是储户保障自己的存款安全和防范犯罪的至关重要的手段,也是储蓄机构在相关交易系统中确立的一项至关重要的安全程序与保障措施.

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也正是基于密码的重要性,该支行曾多次提醒杨修注意密码的妥善保管及未妥善保管的严重后果,在构成双方的储蓄存款合同主要内容的《中国建设银行储蓄卡章程》第6条约定：“储户要牢记并妥善保管密码等凡储户因密码保管不善造成经济损失的,由储户自负.”在被告的营业场所内的醒目位置,以警示牌提醒“存取款时请注意等防密码泄露”.然而,杨修却未能妥善保管其卡号和密码,致使犯罪分子偷窥其卡号和密码,进而利用卡号和密码伪造储蓄卡,并转账套取款项,其泄露卡号和密码的行为与款项被盗领存在着直接的因果关系.

ATM不识真伪银行担责参考属性评定

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银行是否应对ATM未能识别伪造储蓄卡承担责任?

目前司法实践对于银行是否应对ATM未能识别伪造储蓄卡承担责任存在两种观点,一种观点认为,只要银行的ATM自动柜员机能够达到监管要求,银行就无须对存款冒领承担责任.另一种观点认为,银行对自己设立的ATM及后台系统无法有效识别伪造储蓄卡,应对存款冒领承担责任.

银行交易设施的任何安全保障要求与措施应当是必要的且可行的,即在技术上可行、商业上合理、不超过安全成本的可接受程度.正因为如此,中国人民银行于2001年公布的《银行磁条卡自动柜员机（ATM）应用规范》对我国境内发行和使用人民币磁条卡的各种自动柜员机设备的应用、要求进行了规范,同时要求“凡受理中华人民共和国境内发行和使用的人民币银行磁条卡的各种自动柜员机设备,必须严格遵循本标准”.也就是说,只要银行的ATM自动柜员机能够达到上述要求,即满足了监管要求,就此而言,银行似乎无须对本案的存款被冒领承担责任.但是技术上满足监管要求并不等同于银行已全面履行了储蓄合同.在本案中,银行自身发行了储蓄卡,同时其自己设立的ATM及后台系统无法有效识别伪造储蓄卡,银行付款行为是向错误的“相对人”履行合同,银行无法识别“伪卡”及储户的泄密行为共同造成了存款被冒领,两个过错行为均与最终损失间形成了缺一不可的因果关系.

【启示建议】

本案是一起典型的因银行ATM无法识别伪造储蓄卡而引发的储蓄纠纷案例.该案的发生给银行相关业务提供了以下启示：

银行应不断完善ATM系统及计算机系统的安全性.本案中,罪犯所制造的伪卡竟然能通过银行的计算机系统,说明银行的ATM自动交易系统没有足够的能力识别储蓄卡的真伪.从目前的诉讼趋势看,各级法院正逐步倾向对银行适用严格责任,银行在储蓄合同争议中被判定承担责任的概率已大量增加.因此,无论是保护存款人的利益,还是避免银行自己的损失,银行都应尽可能不断提高自身计算机交易系统的安全性,切断犯罪分子的作案空间.

银行应认真履行风险提醒义务.在储蓄存款被冒领的案件中,存款人的密码遗失是存款被冒领的关键因素之一,但存款人对自己密码的泄露往往毫不知情,在实际生活中,又有大量的存款人无审慎保管密码的风险防范意识,给犯罪分子以诈取钱财的机会.作为合同相对方的银行,应承担起对存款人安全用卡及保管密码的风险提示责任,使存款人在开立账户时即树立安全防范意识,从源头上堵塞密码外泄风险,共同维护存款安全.

完善或改进新开户客户合同签订程序,是增强银行抗辩机会的有效途径.在储蓄合同案件中,银行的《储蓄卡章程》是界定银行与存款人之间权利义务的依据,该章程对密码泄露的责任承担进行了明确的约定,但目前银行在实践过程中往往只是在《储蓄卡开户申请单》上以格式条款的形式要求存款人签字确认承诺遵守储蓄卡章程,而储蓄卡章程却未提供给客户.我国《合同法》39条规定“提供格式条款的一方应当遵循公平原则确定当事人之间的权利和义务,并采取合理的方式提请对方注意免除或限制其责任的条款,按照对方的要求,对该条款予以说明”,而第40条规定“提供格式条款一方免除其责任、加重对方责任、排除对方主要权利的,该条款无效”.银行的储蓄卡章程即是格式合同,如果银行仍沿袭目前的做法,要求存款人自行承担“保管不善”损失的抗辩往往无法成立,因为法院可以认为银行在订立合同中“提请与说明不足”,或者将该条款视为“免除银行责任”而判定无效,因此我们建议对新开户存款人应由其自行抄写“本人将审慎保管储蓄卡、折及密码”并签字确认,同时做好档案保管工作.

大学生如何写电子商务论文
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