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[摘 要 ] 随着信息技术的飞速发展,网络银行作为金融业的新生事物应运而生,并以其高科技、低成本的优势获得了迅速的发展.我国网络银行作为一种新生事物,在其快速发展的过程中也产生了一系列亟待解决的问题,阻碍了我国网络银行的进一步发展.目前美国网络银行的规模和运行机制在全球都处于领先水平.因此本文在分析我国网络银行发展现状和问题的基础上,从外部条件、产品服务、政府监管、内部控制四个方面借鉴美国的经验来促进我国网络银行的发展.
[关 键 词 ] 我国 网络银行
一、我国网络银行发展中存在的问题
1.我国网络银行发展现状
我国网络银行业务虽然起步较晚,但发展迅速,尤其是在东部沿海等经济发达城市,网上银行具有较高的普及率.从下图中就可以看出我国目前大多数银行在近十年内都开通了网络银行业务.截至2005年底,我国网上银行业务已高达72.6万亿元,其中企业用户约为74万户,交易额达70万亿元人民币；个人用户达到3460万户,交易额超过2万亿元人民币.尽管如此,网上银行用户占我国总人口的比例仅为还不到4%,客户群体规模依然不大.
另预计未来5年内我国网络银行用户数仍将快速增长,到2010年网络银行用户数有望超亿.网络银行已成为各商业银行实现业务创新、提升品牌形象、提高综合竞争能力的主要方式.
2.我国网络银行存在的问题
(1)缺乏良好的外部软硬件环境
虽然近年来我国计算机用户也在大幅度增加,但相对来说整个国家人口而言,计算机用户还是比较少.同时我国网络基础设施建设落后,速度慢,网络覆盖面不高,这严重影响了网络银行服务的推广.
另外,公众思想观念的滞后成了中国网络银行发展最直接的障碍.大多数人特别是中老年人对网络银行知之甚少,社会公众长期以来已习惯于传统银行的操作方式,要接受电子货币与网络银行的观念并不容易.而且有些消费者对于风险因素过于担心,往往把网络安全事件扩大化,对网络银行信心不足.因此,我国网络银行的发展客观上还面临着客户源不足的问题.
(2)网络银行业务单一
目前我国网络银行的产品类型单一,服务项目少,范围窄.业务主要包括个人及对公账务查询、企业内部资金转账、银行转账、信用卡申请、代收费业务、网上购物支付及各种信息咨询等.这些基本上还都是传统业务的延伸,没有真正开展涉及网上贷款,网上投资理财等服务项目,缺乏创新,业务范围少.
(3)法律框架还不完全
当前我国涉及计算机和网络领域的立法工作还相对滞后,使网络银行还缺乏与之相配套的法律依据.虽然《电子签名法》通过并正式实施,但如何保护电子签名人的个人信息,如何规范认证服务机构的行为等问题尚无最后的定论.特别是网络银行交易过程中出现问题后涉及的责任确定等复杂的法律关系更难以解决.
(4)信用制度尚不完善
互联网交易的虚拟性,对社会信用有较高要求,否则,数字化虚拟化交易难免会对自身利益保障心存顾虑.目前我国信用体系发育程度低,许多企业不愿采取客户提出的信用结算交易方式.此外,商业银行网上支付系统各自为政,企业及个人客户资信零散不全,有关部门信息资源不能共享.
(5)网络安全问题突出
网络银行核心问题是实现信息在开放的网络上传输的安全性.我国的信息安全保障的技术难题还未得到根本解决,主要体现在计算机网络病毒、网络犯罪、和软件运行风险.近年来,国内网络银行事故呈上升趋势.例如2004年12月,网上黑客伪造中行、工行、农行和银联的网站来窃取客户账号和密码在公众中带来了极大的负面影响.
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二、学习美国网络银行发展的经验
1.营造网络银行发展的外部环
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电子商务是网络银行发展的商业基础,为拓展和延伸银行的服务提供了有利的发展空间.美国拥有深厚的电子商务基础,通过互联网进行交易是商务往来的重要手段.与此同时,美国在法律、法规基础上建立了非常完善的信用体系.政府利用统一的电脑互联,把每个公民的借贷、工资、失业等信用记录都记录在案,从客观上约束公民的信用行为.在技术方面,美国政府不仅加强基础设施建设的投入,为金融服务网络化提供必要的物质基础,并且也注重加强金融软件和相关技术的研发.
所以我国政府在大力推进信息化、网络化建设的同时,更要科学引导群众、宣传和推广网上银行的相关知识,转变客户观念,从而吸引更多的客户在网上银行办理业务.
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2.提供丰富的业务种类
美国银行业提出消费者需要什么产品就可以为他设计与提供什么产品.一方面,美国网络银行的金融产品已覆盖了所有传统金融产品的一半以上,不仅包括网上基本理财服务还包括股票买卖、贸易融资、保险等业务.另一方面,把不同的消费者按照年龄、职业、收入进行分类,确定目标市场后,就迅速设计并营销这种产品,使该产品对消费者产生巨大吸引力.
因此,我国的商业银行在发展网络银行时要充分利用网络的无边界性、便利性和低成本性,在满足客户需求个性化的条件下,积极开发新型业务品种.由于我国网络银行正处于推广的阶段,应该由客户根据自己对服务产品的满意程度对产品定价,然后银行参考客户的定价情况,为各种网络金融产品制订出令银行和客户双方都满意的价格,以尽快扩大市场份额.
3.加强政府对网络银行的监管
政府监管在防范和化解银行业风险的过程中处于核心的地位.美国金融监管当局就非常强调网络和交易的安全、维护银行经营的稳健和对消费者的保护.这一方面体现在美国网络银行制订了详尽的业务检查程序（审计检查报告、识别以前发现的问题；获得中介机构的认证支持；检查网络银行业务系统的重要部门；检查评价文件资料；评价银行的战略计划和网站）,另一方面, 美国政府从网络银行产生开始,就不断地完善这方面的法律法规,制订了《统一电子商务交易法案》、《统一计算机信息交易法》、《银行保护法案》,《网络银行最终规则》等一系列法律.
我国的网络银行是在相关法规几乎空白的情况下,迅速出现并不断演进,带有浓厚的自发性.虽然我国目前已经出台了《电子签名法》、《网上银行业务管理暂行办法》、《网上银行业务管理暂行办法》,以规范商业银行利用互联网开展银行业务.但目前对网络银行的管理规则仍然较少,监管体系也还不明确.而随着网络银行的发展,其潜在的风险也可能提高.因此金融监管当局必须尽快完善和补充有关网络银行业务的法律法规,确定网络银行业务的管理办法,以使对网络银行的监管明确化、规范化.还需要强调的是,由于网络银行具有跨越时空的特点,因此在跨国法律适用问题上,仅靠国内立法的机制是不够的,还有必要重视和加强国际立法合作.
4.银行自身加强内部控制和管理
在进行外部监管的同时,网络银行自身还应该建立完善的内部风险控制体系,这样才能在提供给消费者安全产品的同时,控制自身的运营风险.
美国网络银行建立了一种严密的技术风险管理程序,能够识别、衡量、监督和控制技术上的风险.同时为了克服网络银行信息不对称的缺点,美国网络银行的内部风险控制不仅仅从自身利益出发,还从消费者利益角度管理网络金融产品并采取了一系列措施保护消费者的隐私.
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我国在加强网络银行内控体系的建设时,首先可以结合巴塞尔银行监管委员会制定的《电子银行风险管理原则》,设计合理的风险权重,将操作风险纳入商业银行风险评价体系内予以考核.明确规定系统操作人员的工作操作过程和权限,每一步操作业务人员和技术人员必须分离,每个级别人员都要有权限控制.对操作密码要严格控制,指定专人定期更换,杜绝未经授权而操作支付系统的核算程序.其次是加强并落实安全措施,银行在自身加大投资力度的同时,要与软件供应商在防火墙、加密、数字认证和病毒控制等方面开展密切合作.最后,银行高管应该对金融业务进行定期或不定期检查,尽量避免违规业务的产生,对已经产生的进行严厉处罚.
参考文献:
[1]尹龙:数字化时代的中国银行业:网上银行的发展与监管.金融研究,2003.4:105～117
[2]梁春晓:电子商务期待真正的网络银行.电子商务世界,2005.10:90
[3]汪锦丽:中美网上银行监管比较分析及启示.江苏商论,2003.7:72～74
[4]吴庆田:美国网络银行的风险控制分析与借鉴.湖南商学院学报,2005.1:67～70
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