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【摘 要】在融资方式不再只局限于银行信贷的现状下,面向小微企业的各种模式的民间借贷如何规范化管理已成为亟需解决的问题.其中迅速兴起的依托网络平台实现融资的点对点贷款模式存在着法律法规缺失,政府监管不到位,商家良莠不分等诸多问题,本文就此展开讨论,以图对解决问题的方法与途径作出有价值的探索.

【关 键 词 】小微企业 点对点信贷平台 网络融资 规范化管理

在全球经济发展趋于低潮的时候,小微企业面临的困难也是前所未有的.当这些企业试图通过技术创新、结构调整、节能减排、开拓市场而站稳脚跟时,资金的短缺就成了严重的问题.由于其自身与外在的因素使其发展所需要的资金很难通过银行信贷解决,融资难一直困扰和制约着这些企业的发展.据央行2012年上半年发布的最新数据显示,2012年上半年小微企业贷款增速持续回升,但贷款余额仅占全部企业贷款的28.2%.这显示小微企业从信贷所得份额依然较少,融资成本依然较高.

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面向小微企业的点对点网络信贷平台作为民间借贷的一种新兴互联网渠道最近两年在国内日渐兴起,被越来越多的小微企业所接受和认可.但是,作为一种新兴互联网渠道,这种借贷平台到目前为止仍然面临着监管空白,法律法规缺失、借贷双方资质良莠不齐等问题,亟待政府和行业主管部门加强监管和规范,推动其健康运行.

一、面向小微企业的点对点网络信贷平台的优势

面向小微企业的点对点网络信贷平台,也称为P2P贷款平台,是随着电子商务大规模的应用而兴起的新的信贷模式.通常是个人利用网络平台将自己出于投资需求的或者闲置资金出借给资金短缺者的新型商业运营模式.这是一种民间借贷由“线下”发展到“线上”的商业信贷模式.通过该平台用户可以获得信用评级、发布借款需求、快速筹得资金,而服务于借贷双方的交易平台则收取一定的佣金来赢得利润.

在电子商务比较发达的沿海地区,近年来迅速涌现出大批网络信贷公司.据不完全统计,目前全国上规模的网络信贷公司已有200多家.这些平台迎合了小额资金拥有者强烈的投资理财欲望和小微企业的融资需求,因此获得了快速的成长并逐渐被大众所接受.以总部位于上海的中国首家点对点小额无担保网络借贷平台拍拍贷为例,该公司成立五年来已累计产生了超过4亿元的交易,注册用户达到120万.2012年4月,在工商局的支持下该公司正式取得金融信息服务资质,成为国内面向小微企业的点对点网络借贷行业内第一家拿到金融信息服务资质的公司.点对点网络信贷的快速发展也吸引了金融巨头的关注,如平安集团就搭建了一个点对点网络信贷平台的平台,通过旗下上海陆家嘴国际金融资产交易市场股份公司推出“稳盈-安e贷”借贷服务产品.

很显然,这种点对点网络信贷模式有其独特的优势.首先,与银行信贷相比,其优点在于直接透明.出借人与借款人双方直接签署个人间的借贷合同.可以一对一地互相了解对方的身份信息、信用等级等信息.其次,出借人可以对借款人的资信进行评估和比较选择.这是由于通过网络发布的贷款信息通常可以获得不止一个的借款人申请贷款,信用级别高的借款人将得到优先满足,其得到的贷款利率也可能更优惠.另外,出借人将资金同时分散提供给多个借款人,风险获得较大程度的分散.

此外,对持有资金的出借方来说,选择点对点网络信贷平台的一个主要原因在于可以获得相对更高的年化收益率.点对点网络平台的年收益率约为15%左右,而一年期的银行理财产品才4%～6%,定期存款与国债则为3.5%～4%之内.这使得很多小额投资人与有闲置资金的人愿意将资金投该平台,从而帮助了小微型企业对资金的需求.可以说在破解小微企业融资难题,推动利率市场化方面起到推进作用.

二、面向小微企业的点对点网络信贷平台的风险

点对点网络平台高收益率的背后也存在着不小的风险.具体反映在如下方面.

1.国家对充当民间借贷中介的点对点信贷平台既缺乏界定,又缺少监管

作为信贷第三方的网络平台,其主管部门是国家通讯部门,规范其行为的是一些互联网管理规定.因此,其开展的工作具体应由工商、银监、公安、网监等哪个部门监管或协管都不明确,这就增加了信贷平台的风险性.对出借人来说,最大的担心是平台的风险,一旦平台因经营不善亏本倒闭或者负责人卷款潜逃,出借人可能血本无归.2012年6月,一家号称国内最大最安全的网络借贷平台“淘金贷”上线两天后就卷走百万元出逃.该案件给正在成长中的点对点信贷行业造成了恶劣的影响.

2.贷款一方的资格与信用不能充分保证

这是因为到目前为止全国信用评价体系尚未完全建立.虽然作为第三方的信贷网站对贷方进行信用评级,也为避免非法集资设定了借款最高额度,但是仍然无法完全避免个人开立多个账户或盗用他人信息开户,进而多次集资的可能.实际上,网络信贷平台也不能每笔业务都派人去现场审核调查,这就容易导致信息掺假、信用评级不真实.

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3.点对点网络信贷平台对贷后的有效监管是个空白

碍于成本限制,其贷后跟进很难实施,难以真正了解贷款最终去向.如果借款人有意隐瞒并将贷款投资于其他高风险领域,所带来的违约风险就会很大.如果网络信贷平台流入一些限制性行业,那么,引起大规模违约的可能性更大.

另外,如果贷方逾期不还,由于借贷关系可以是一对多,多对多,也会给催收欠费带来诸多问题.

三、面向小微企业的点对点网络信贷平台的规范化管理

1.政府部门加强监管

行业规范是我国网络信贷行业最迫切需要的政策支持,因而,政府部门应尽快制定出公允的行业标准来规范行业的运行.应尽快明确参与点对点网络信贷平台金融活动相关当事人的权利、义务和责任,鼓励其阳光明地发展.国家把点对点信贷网站纳入监管范围就可以给其正名,使之与非法集资区别开来,从而使其从事的金融活动有合理的生存发展空间.从国家层面上看,这样做可以起到完善金融市场、搞活民间小额信贷市场作用.

作为政府的金融监管部门应以开放思维来审视民间金融活动,应充分考虑金融现象的灵活性,引导电子商务条件下民间金融组织的健康发展,规范点对点网络信贷平台的运行.同时,还有义务培训点对点网络信贷平台如何在国家政策允许的范围内守法经营,如何预防可能风险.一方面,让网络信贷平台的经营管理者明确通过相关法律规定将民间借贷契约化,严格监管、有效防范风险就是为了使其健康成长；另一方面,要通过培训来指导放款者在放款前详细认证贷入方的收入和信用状况,选取正规、品牌信誉好的贷款网站,督促借款者在借贷交易中遵守法律法规,从而降低借贷交易的风险. 目前而言,点对点网络信贷全行业都需要第三方资金托管服务,但银行部门均以资金额太小为由拒绝,或者因为托管服务需要付出较大的监管和审核成本而不愿意接手.这显然不利于培育民间金融机构的健康成长以及完善我国金融市场.实际上,银行等传统借贷机构不应将之视为行业竞争对手,应采取更为有效的扶持方式,在不影响国家整体宏观经济运行的情况下给行业以相应的扶持,促进该行业的发展.

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2.加快信用评级制度的建设

信用是市场经济正常的保证,逐步打造有特色的审核评价机制,促进加强对借贷双方的审核、监管,最终建立更完善高效的征信体系应是政府相关部门努力的目标.目前,我国正在逐步建立规范的信用体系.因为属于初建阶段,就使得点对点网络信贷平台的运营成本和坏账风险比较高.在这种情况下,资金供需失衡以及信用信息不对称都会导致借贷双方蒙受损失.一旦经济大环境发生变动引发大规模违约,风险更难以掌控.因此,要建立高效运行、服务规范、种类齐全的中介服务体系,对现有的资信、评估、审计会计事务所、律师事务所等中介服务机构进行整合、再造,积极引进国内外资信等级高的大型中介服务机构,吸收国外相关的先进经验和组织形式,促进中介服务业服务水平和诚信水平同步提高.

为了规范点对点信贷平台规范运行,首先,要尽快成立行业组织,引导平台企业自律.在行业内建立网络信贷行业的服务标准,从而形成内部约束机制.其次,建立一个公开透明的借贷平台,实施征信机构之间的信息共享.通常情况下,机构获得各类信用信息的成本比较低,有利于网络信贷平台的发展.最后,尽快建立网络信贷平台行业的观察机制,即政府部门应尽快协调建立网络信贷平台行业的观察机制,实施全面的有效监管.

从操作层面看,如果网络信贷平台设立一定额度的风险基金,则在产生坏账时平台将先行赔付给借款人再由网络平台追偿.同时,对有信用的小微企业实施低息奖励,让资金优先出借给高信用的客户.随着借款人信用等级的提升借款的利率还将逐步下降.

四、结束语

面向小微企业的点对点网络信贷平台是金融中介服务的一种新兴的行业.凭借网络的快捷、方便的特性,其竞争优势明显可见.作为新兴的行业,需要政府与行业机构善意的指导与规范.建立一个透明、公开的网络借贷平台并加以规范化,目前存在于这个行业中的如监管职责不清、业务风险难以控制、信用风险偏高、贷款质量低等问

关于信贷论文范文素材题就会逐步得到解决.

参考文献

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[4]潘竑.P2P网络借贷平台兴起良莠不齐亟待加强监管规范[N].每日商报,2012.9.24

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