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今天的商业银行,产品创新已然成为各行之间竞争的核心.本文为剖析商业银行产品创新特征,探求创新趋势,分析竞争动态,以2011年商业银行产品创新的基本信息、数据为基础,对2011年银行业产品创新特征进行梳理和总结,并结合未来市场发展的新动向,探求商业银行产品创新的趋势走向.
六大特征造就创新盛宴
2011年银行业产品创新活跃度进一步提高,创新深度增强,产品之间的整合程度提升,信息技术对于产品创新的支撑度进一步提高,六大创新特征逐步显现：
理财、信贷和银行卡业务等三类创新产品支撑银行业务增长.理财、信贷和银行卡业务是银行资产负债表扩张和中间业务收入提升的重要支点,也是产品创新最为活跃的三大领域.从理财产品看,据Wind资讯统计,2011年共有100家银行发行理财产品总计23413款,发行规模16.5万亿,实现预期收益的产品占比达98%,这些理财产品为稳定银行存款、拉动负债增长、维系客户基础发挥了重要作用.从信贷产品看,各家银行为优化客户结构,提高息差水平,纷纷将中小企业尤其是小微企业信贷作为创新重点,采用抵质押方式创新、担保模式创新及渠道创新等多种形式,打造中小微企业信贷新产品.从银行卡产品看,主要围绕“主题+功能+客户群”三要素进行组合式创新.银行在发卡之初,首先锁定目标客户群体,根据客户某一偏好,选择特定事物作为设计主题,配合独特的附加服务与使用便利,使“客户群”“主题”“功能”贯通联结,实现银行卡产品创新.
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负利率环境促使理财产品投资结构趋变.负利率环境使得银行存款产品销售受阻,理财产品作为存款利率市场化的前沿阵地,备受市场关注.2011年,理财产品创新主要体现在三大投资风格变化上：一是投资期限结构错配化.2011年,银行为追求理财产品的高收益,稳定本行存款资源,纷纷使用“短钱长投”“滚动发售”等方式,融入短期客户资金,投资于期限长、收益高的资产类别,利用资金融入与融出的期限错配,获得高额理财收益.据统计,期限在6个月以下的理财产品占全部理财产品发行量的88%,期限在3个月以下的理财产品占全部理财产品发行量的68%.二是投资风格相对激进化.迫于通胀压力,消费者倾向于选择高收益理财产品以抵消通胀影响,因此非保本理财产品成为各行理财产品创新热点.资料显示,2011年非保本理财产品占全部理财产品的比重达62%.三是投资标的多元化.2011年银行发行的理财产品多为混合型,即一款产品往往投资多个标的资产,“货币市场+债券”和“信贷资产+债券”的双组合理财产品开始占据主导.此外,挂钩酒类、旅游等市场投资热点的理财产品也不断涌现.
银行学术论文的撰写
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客户细分成为产品创新的重要基础.以客户为中心,基于客户细分进行产品创新,是2011年度产品创新体现的又一特点.在零售业务方面,众多银行纷纷针对高端客户量身定制私人银行理财产品,并以此为契机加快推动个人财富管理业务.如工商银行针对其私人银行客户设计的“黄金组合”顶级普洱茶投资理财产品；交通银行为私人银行客户提供的“沃德财富私人银行跨境综合财富管理服务”等.在信贷业务方面,各家银行根据企业规模、行业类型、成长阶段、经营特色等方面的差异,针对客户不同特点和需求,采用不同服务渠道或平台为客户提供个性化产品服务.如中信银行针对不同集群业态的中小微企业推出“成长贷”服务方案；华夏银行针对中关村科技园区企业推出的“龙舟计划”等.在银行卡业务方面,银行卡业务逐步成为银行零售客户分层标志,也成为各类高端专属服务的介质载体.如中国银行针对私人银行客户推出“环球荣耀非同凡享”长城美国运通卡,为客户提供“1+1+1”管家式金融服务等.
整体金融服务方案创新逐步取代单一金融产品创新.2011年,各家银行纷纷针对特定客户群体,推出跨产品线、跨部门的一揽子金融服务方案.如华夏银行的“龙舟计划”,针对中关村科技园区科技型企业提供十余种个性化产品和服务,涵盖多种融资模式,应对初创期、成长期、成熟期企业的不同需求.瑞士联合银行（UBS）则打破了投资银行、公司业务、私人银行以及全球各业务中心的区域限制,形成了跨区域、跨部门、全球专业人才联动的一站式服务,为客户提供以咨询为核心,涵盖投资银行、资产管理及财富管理等多业务领域的金融解决方案.
金融网络化蓬勃发展势不可挡.网络平台不仅为银行原有产品及服务提供了全新营销渠道,同时也是银行产品创新的主攻方向.一方面,各家银行纷纷升级网络银行,大力发展手机银行业务,推出各式基于电子银行的对公及个人金融服务产品,给广大客户带来全新体验.另一方面,伴随网络商户迅猛增加,各家银行积极依托网络平台,借助网络技术,大力发展网络融资业务,实现产融对接.如工商银行针对资金需求频率高、周期短的企业,依靠网银平台推出“网贷通”产品；交通银行则针对小微企业和个人开发网络信贷专属平台,系统可根据客户在线申请的相关信息量身定做最优贷款方案并进行网上预审,授信过程通过网络实现,最大限度地发挥网络的便捷优势.
机构合作成为拓宽创新产品市场空间的重要方式.银行与其他机构,尤其是与非金融业合作已成为一种趋势.这一趋势,在银行卡和信贷产品创新中更为明显.在银行卡方面,如光大银行北京分行携手北京金逸影城、日本信用会社（JCB）国际信用卡公司共同推出了“光大金逸”联名信用卡.建行浙江分行与医院合作,开通了具有“预约挂号”和“先诊疗,后结算”功能的“健康龙卡”.中国银行北京分行携手招商证券和招商期货联合推出北京地区首张银证期三方联名卡“长城智远”联名借记卡.在信贷产品方面,如浦发银行、上海银行、中国银行上海市分行与上海市科委、保险经纪公司及太平洋保险公司携手,通过“政府+保险+银行”的风险共担模式,在全国率先推出科技中小微企业履约保证保险短期贷款业务.又如当前众多银行纷纷推出网络融资服务,借助电子商务机构对中小企业的交易记录及信用评级,发掘和培养以网上交易、网上信用为基础的新型融资模式,实现银行、中小微企业及电子商务机构的互利共赢.
五大趋势打造金融创新方舟 随着经济发展与社会变迁,“民营经济和农村经济崛起、国民财富分化、金融脱媒以及人口结构变化”共同构成了未来中国经济和社会发展中的五大热点问题,商业银行的产品创新趋势也会应势而变,出现五大发展趋势：
中小企业金融产品异军突起
中小企业群体是未来银行创新竞争的战略红海,在这一领域,创新将主要集中在两个方面：一是银行与外围机构的合作升级,银行将以全新的方式与中小企业合作伙伴、电子商务企业、行业协会、第三方评估公司及政府开展合作,通过订单等方式确认中小企业与大企业的合作关系,通过电子商务企业提供信用评级信息,通过行业协会提供行业发展信息,通过第三方担保公司或政府提供定向担保等多种方式评定中小企业主资质,评估其信用水平与偿还能力.二是中小企业融资抵质押物范围扩大,以专利权、音像版权、著作收益权、排污权、特种经营专属权（如品牌代理商、汽车4S店等）和商誉商标使用权（如东来顺、肯德基等）等特种权力为主的质押担保授信产品将成为中小企业融资产品的创新重点,Ű
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借助小额贷款公司提高农村金融产品创新活跃度
针对农村金融领域,银行将借助小额贷款公司这一利器,与政府、保险公司、农村信用社、小额贷款公司多方联动,充分利用地方农业龙头企业担保、农业保险公司联保和政府风险补偿基金等手段,通过同业授信方式（银行对小额贷款公司授信,再由小额贷款公司发放贷款给农户）,降低农户贷款实际运营成本,实现农村金融产品创新.
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财富管理业务品种将进一步丰富针对高净值客户的财富管理产品创新将体现出更加综合化的趋势,实现一站式的财富咨询和管理解决方案.银行将基于复杂的资产配置方法和工具,系统地评估客户的金融需求和风险偏好,将涵盖财务规划、资产管理、投资、保险、信托、税务及遗产安排、收藏、拍卖等诸多领域的金融产品和服务进行创造性的组合,并按照客户贡献度进行差异化定价,定制出适宜的产品服务解决方案.
以综合金融服务方案为主导的结构化金融产品创新增多
综合金融方案创新在未来将得到进一步强化,更多的结构化金融产品将被融入综合金融方案.银行通过产品创新将资产的风险与收益进行有限切分,并逐步由单纯的贷款资金供给方,转变为信用风险承担方和整体金融方案发起方.
人口结构变化带来创新契机
老龄化和新兴消费群体崛起是人口结构变迁最值得关注的两大趋势.一方面,满足老年人晚年资产管理特殊要求的金融产品创新将趋于活跃,诸如“住房反向抵押贷款”等业务品种将继“个人经营性贷款”（“商贷通”“短贷宝”等）后,成为个贷业务的又一热点产品.另一方面,以电子银行为核心的,面向80/90后新兴消费群体的“整合式”创新产品将呈现爆发式增长.在这一领域,创新的重点在于技术上的整合,也就是将转账、支付、还款、缴费、理财等多种金融功能,在不同的电子渠道（网上银行、手机银行和ATM）上实现业务的联动、整合（如客户在手机银行上设定提取现金的金额和密码后,可以在ATM机无卡取现）,从而使电子银行具备更多的基础业务中心和增值业务中心职能.
（作者为北京银行行长助理兼研究发展部总经理）
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