关于互联网论文范文,与艺金所上线试水P2P网贷相关论文的格式

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近年中国推进金融改革,在普惠金融政策下,P2P网贷行业快速崛起.P2P平台通过网络募集社会闲散资金,借给一些小微企业和个人,使得他们的贷款难题迎刃而解.但是,近两年P2P网贷行业野蛮生长,无准入门槛、无行业标准、无监管机构,截止2014年年底,全国共有1726家P2P平台,问题平台高达275家,提现困难,甚至有跑路现象.而国家对于P2P的态度一直暧昧难明,这种模式毕竟是种创新,做得规范的话是件利国利民的好事,应该鼓励和支持,但是问题平台的出现,使得监管的呼声越来越强烈.值此风起云涌之时,艺术圈也出现了一个平台试水P2P网贷,P2P即将进入监管时代的同时,也将迎来细分化.

P2P网贷风险源自无门槛、缺监管、乏征信

现在的P2P无门槛,鱼龙混杂,问题平台多是出于投机目的,而可怕的是网民无力区分.P2P公司往往告诉这些投资人,不良贷款率不到1%,而且平台还有各种风控手段和保障,以吸引投资人投标.但是,承诺是一回事,兑现是另外一回事,在出事之前是无从考证的.这几年有那么多平台出问题,甚至倒闭和跑路,最初的承诺往往变成了口号和文字游戏.虽然P2P平台把资金托管在第三方支付平台,但这也并非万无一失,因为人民银行已经批了二三百家第三方支付平台,却没有相关部门负责监管.

如何写互联网一篇好的本科论文
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现在,P2P行业归银监会普惠金融工作部监管.今年1月20日,银监会机构改革,调整新设银行业普惠金融工作部,此为国家对P2P的利好.首先认可模式,其次规范了市场运行与政府监管.专家认为,P2P金融虽然是种创新,但是法律和政策的风险大,难免会踏红线,没有金融牌照却在做金融的事情,没有典当的牌照却在做典当的事情,大多数P2P是存在各种问题的.当然,银监会也不太可能把P2P行业一棍子打死.一方面,P2P无需抵押,靠的是信用,对中国社会而言,可以引导民众重视信用,是一大进步.另一方面,大量的小微企业和个人有客观的贷款需求,银行无法满足他们的需求,P2P网贷面对的正是这些人群的小额贷款需求.

P2P模式审核借款人信用的依据是互联网大数据,但是不少人会怀疑,这种方式真的靠谱吗?几家大的P2P公司除了通过人民银行征信系统、工商局年检信息等数据库查找借款人的部分信用记录外,还需要买其他的很多数据库,交叉对比来判断借款人的信用度.不过中国目前的征信系统非常薄弱,这些数据不全,琐碎凌乱,且工商局的这些信息也是这几年才开始建,根本不足以提供可资参考的数据.实际上,所有的P2P平台不敢完全放弃线下审查,一定会派人去实地考察借款人的具体情况.

现在的P2P行业出现跑路和倒闭现象,也有一部分原因是成本过高.首先,需要有庞大的线下队伍,据说宜信的员工数量高达两三万人,规模较大的P2P平台一般也需要几百位员工,而且IT系统和风控系统需要高薪挖很多人才,员工工资花费就已经不菲.其次,需要买各种数据库,如果没有线下审查团队,还需要委托其他线下公司做审查.此外,还有高额的房租、广告等费用.可见,这是一个极为烧钱的行业,在竞争中自然会淘汰一些不规范的小平台.

当然,银监会也不会一直任由P2P行业继续野蛮生长.早在2014年4月,中国银监会某官员在一次会议中强调,P2P网络借贷平台要明确四条红线：一是要明确平台的中介性质,二是要明确平台本身不得提供担保,三是不得归集资金搞资金池,四是不得非法吸收公众资金.不过,银监会一直没有出台文件监管P2P行业.2015年1月8日,银监会、最高检、公安部、国家安全部联合发布《银行业金融机构协助人民检察院公安机关国家安全机关查询冻结工作规定》,打击诈骗,被视为对P2P的重大利好.业内人士预测,国家对于P2P的监管将会趋严,P2P接下来两年一定会理性回归,一些不规范的平台将会被淘汰,而那些风控很强、产品有竞争力、稳定的平台将会脱颖而出.

艺金所尝试P2P模式

2014年3月17日文化部、人民银行、财政部（《关于深入推进文化金融合作意见》鼓励文化类电子商务与互联网金融结合、创新文化资产管理方式,提高文化资产效率.2014年12月下旬,艺金所的商业模式就在此宏观政策中应运而生.作为艺术圈第一个P2P艺术品理财借贷平台,艺金所的创始人黄宇杰创办这个平台的原因是,一方面,虽然艺术品市场的交易规模在2013年已经高达3800亿元,但是,艺术品市场永远缺钱,因为艺术品变现需要时间.另一方面,中国面临金融改革,很快会推出上市公司备案制,到时散户就以藏养藏不能买股票了,而且银行存款利率必定会下调,理财成为大势所趋.在以上两个背景下,黄宇杰希望通过艺金所将圈外的资金引入艺术市场,支持艺术品市场的交易体量.

和大部分P2P平台一样,艺金所是一个信息中介平台,为投资人和借款人建立联系,实现双方交易.投资人被称为金主,是有闲散资金,又有意愿理财的网民.借款人主要为收藏家、画廊、艺术品经纪人及艺术品收藏爱好者.具体的模式是,借款人持艺术品作为抵押物向艺金所申请贷款,艺金所通过对借款人的信用、还款能力、抵押艺术品真伪及价值进行审核后,将借款信息发布在艺金所平台上,如果投资人觉得风险和收益合适的话,可以投标,以获取利息.目前平台上的各艺术金年化收益率8%-12%,将来最高的收益率不超过15%,这个数值是根据借款人和投资人双方的需求决定的,如果借款金额不高,不急用这笔钱,借款人可以把年化利率设定得低一些,慢慢募集.如果借款人用款比较急,使用时间较长,利率可以设定稍高一些,否则很难募集到资金.募集的期限一般是一周,如果到期募集不到足额的资金,则采取分期筹款的方式.艺金所只代为保管抵押物,不接触资金,投资人的资金托管在第三方支付平台中,等募集足够资金后,第三方支付平台将款项汇入借款人的账户,艺金所收取借款金额3%的平台服务费.

质押物如何鉴定估值?

对于P2P网贷平台来说,最重要的就是风控.在黄宇杰看来,降低风险的核心在于质押物的实际价值,只要持有足够价值的抵押资产在手,其他问题不大.所以,为了控制风险,除了对借款人的个人资信进行审核外,艺金所特别强调对抵押艺术品的真伪及价格的审查.首先,要求借款人提供的抵押艺术品有清晰的来源和权威的出版著录.

其次,要求借款人提供拍卖公司出具的鉴定评估报告,艺金所会对拍卖公司的鉴定估值能力、资产处置能力、资金垫付能力进行审核,然后决定是否采用其鉴定评估报告.拍卖公司的鉴定估价报告通常是按照比例收费的,估得越高,借款人可借的额度越大,拍卖行的佣金也会越高.为了防止拍卖公司与借款人因利益捆绑而估价过高,艺金所要求拍卖公司为质押艺术品承担保真保价责任,促使拍卖公司谨慎估价.

第三,由借款人提供拍卖公司鉴定评估报告的同时,艺金所的专家鉴定委员会的至少三位专家对该抵押艺术品进行鉴定估值,实行一票否决制,参照雅昌的价格指数、类似作品在主要拍卖行的成交记录、作品的年代、尺寸等对质押艺术品进行综合评估,坚持谨慎估价原则,估价不高于雅昌艺术网公布的艺术家作品价格指数的80%,并取最低估价作为借款依据,借款额度不超过最低估价的40%.为了确保质押物足额变现,艺金所正在筹划做一个艺术家的价格指数,按照题材、创作年代、尺幅、材质、来源等做价格标准.一旦拍卖公司与鉴定评估委员会的估价不一致,则以艺金所鉴定评估委员会的结果为准.

由于古代书画的鉴定、估价难度和风险太大,艺金所不接受古代书画抵押,用黄宇杰的话来说,“艺金所只做自己看得懂的,只做自己做得了的事情.”为了收款更容易,确保质押艺术品能够以高于本息的价格处置,平台只接受市场流通比较好的作品.

本息如何担保?

为了保障投资人资金安全,艺金所设置了本息担保三重保障：

借款人到期不能

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