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摘要：目前,我国关于建立存款保险制度的讨论越来越多,但其推行仍面临许多不确定因素.存款保险制度是金融安全网的有机组成部分,在维护金融稳定方面发挥着重要作用.本文分析了信息不对称在存款保险体系中所导致的逆向选择和道德风险问题,在国际国内经济形势异常严峻的今天,理性剖析显性存款保险制度的出台.

关键词：金融；存款保险；信息不对称

一、存款保险制度的基本特征

1　关系的有偿性和互助性.存

关于存款方面论文范文素材款保险主体之间的关系,一方面是有偿的,即只有在投保银行按规定缴纳保险费后,才能得到保险人的资金援助,或倒闭时存款人才能得到赔偿；另一方面又是互助的.即存款保险是众多的投保银行互助共济实现的,如果只有少数银行投保,则保险基金规模小,难以承担银行破产时对存款人给予赔偿的责任.

2　时期的有限性.存款保险只对在保险有效期间倒闭银行存款给予赔偿,而未参加存款保险,或已终止保险关系的银行的存款一般不受保护.

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3　结果的损益性.存款保险是保险机构向存款人提供的一种经济保障,一旦投保银行倒闭,存款人要向保险人索赔,其结果可能与向该投保银行收取的保险费差距很大.因此,存款保险公司必须通过科学的精算法则较为准确地计算出合理的保障率,使得存款保险公司有能力担负存款赔付的责任.

二、存款保险及其建设的必要性

存款保险制度是指在金融体系内设立保险机构,由其定期向银行及其他金融机构收缴保险费,以建立存款保险准备金,一旦投保人遭受风险事故,由保险机构向投保人提供财务救援,或由保险机构直接向存款人支付部分或全部存款的一种制度安排.它作为一项制度设计,在许多国家被证明是成功的,可以有效地保护存款人,尤其是居于多数的小额存款人的利益；建立对出现严重问题濒于倒闭的银行进行处置的合理程序；提高公众对银行的信心,保证银行体系的稳定.因此我国建立存款保险制度是势在必行.

三、信息不对称与存款保险制度

作为一种国家金融安全网的制度安排,存款保险改变了存款人、投保机构和存款保险机构所面临的激励与约束,产生逆向选择和道德风险.存款保险制度中的逆向选择和道德风险主要表现在以下方面：

1　存款保险制度中存在的逆向选择问题

存款保险同所有的保险一样,不可避免的存在着逆向选择问题.在某一既定的存款保险费率水平,经营能力较差的银行可能会积极参保；而经营能力较强的银行由于能够抵抗更大的风险,可能不会接受这一费率而拒绝参保.因此参保的银行和其他金融机构的经营能力就会越来越差,赔偿概率也就越来越大,存款保险公司进而不得不提高费率,形成恶性循环,这便是逆向选择问题.在这种情况下,存款保险公司的保费赔偿支出明显加大,经营风险大幅提高.

2　存款保险制度中存在的道德风险问题

从存款者角度而言,没有存款保险制度时,存款人会采取各种措施监督存款银行,以保证自身财产的安全性.一旦银行承担的风险过高,存款人就会要求银行提高存款利率,而当风险超出存款人的承受范围时,存款人就会进行提现.建立存款保险制度后,存款保险机构会对投保银行的全部或部分存款提供保险,这必然导致存款人放松对银行的监督,使存款人不再关心银行的经营业绩和风险状况,弱化银行的市场约束.

从投保金融机构来看,没有存款保险制度时,银行会有效控制经营和财务风险、积极改善经营绩效、主动约束其投资行为.而存款保险对存款人的保护,将诱使投保机构更倾向于从事风险较高、利润较大的银行业务,从而加大了投保机构风险,加剧了银行内在的脆弱性,不利于金融体系长期稳定、健康的发展.

四、加快存款保险制度发展的政策建议

1　建立存款保险法制体系.建立存款保险制度是一项争议较大且需要权衡有关方面利益的改革,只有通过制定相关法律,从而在法律中确立有关方面的利益,才能有效约束有关各方的行为.一方面要制定一部《存款保险法》,从而使得存款保险机构的建立有法可依.另一方面应在已发展并逐步完善的金融法律基础上,进一步建立健全银行业产权法、破产法、最后贷款人规则等一系列必要的金融法规,从而完善存款保险制度的法律基础.

2　通过制度安排降低道德风险.推行存款保险制度应最大限度的降低道德风险的发生.首先,存款保险机构要充分发挥金融风险的监督防范功能,其应该具有一定的金融检查权及防范金融机构倒闭的干预机制.其次,对不同风险级别的机构实行风险差别费率.对风险较高的投保机构适用较高的保险费率,反之适用较低费率.制定费率的主要指标包括投保金融机构资产规模、经营和风险状况.最后,建立信息披露机制和评级机制.配套的信息披露机制应通过存款保险及投保机构向公众及时、准确、真实地披露相关信息,以有助于监管机构、存款人和股东作出相关决定.

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五、小结

存款保险制度是世界各国金融监管制度的重要组成部分,对于保护存款人利益、维持金融秩序的稳定具有重要作用.存款保险制度建设过程中面临的主要问题――逆向选择和道德风险一直是理论界讨论的热点之一.在我国显性存款保险制度即将推出的今天,我们也必须清楚地认识到这两种风险可能带来的危害,才能真正实现存款保险制度维护金融稳定的初衷,为中国经济稳健前行护航.

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