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摘 要：我国是世界上灾害频发且损失严重的少数国家之一,但由保险公司承担的巨灾保险的赔付仅占每年总损失的5％,远低36％的全球平均水平.中国建立有效的巨灾保险制度已经刻不容缓.在考察了世界各国的巨灾风险管理现状后,提出通过国家、保险公司、社会的共同参与,建立和发展中国多层次巨灾保障体系,增强中国巨灾风险的承受能力.
关 键 词 ：保险；巨灾保险；保险市场
我国是世界上灾害频发且损失严重的少数国家之一.从1996年到2007年我国自然灾害所造成的直接经济损失从1996年的2882亿元大致按照平均每年1.08％的增长率递增,特别是2008年由于南方冰雪灾害和汶川地震两次巨大的自然灾害,使得经济损失达到了13547.5亿元.然而,面对如此越演越烈的巨灾,具有“减震器”作用的保险公司承担巨灾保险的平均赔付率不到每年总损失的2％左右.如2008年南方冰雪灾害直接经济损失1516.5亿元,保险赔付不到50亿元,赔付率为3.3％.中国对巨灾造成损失的补偿基本上是依靠国家财政拨付和民间捐助,专门的商业保险还处于起步的探索阶段,由保险公司承担的巨灾保险的赔付仅占每年总损失的5％,远低36％的全球平均水平.由于财政拨付的有限性、民间捐助的不稳定性和商业保险的稀缺性,现有的这种保障体系对灾区的经济补偿和人民生活的恢复只能是低层次和小范围的,中国建立有效的巨灾保险制度已经刻不容缓.
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一、各国巨灾保险体系的制度设计
在美国火灾保险合同中通常附加地震保险,并不设立保险金限额,采取商业保险公司承保的方式,实行地区性费率.此外,再保险资金和债务管理机构以及私人投资者的资本也将投资于该计划.保险公司将提供第一笔l0亿美元的现款,并承诺如果需要,再追加30亿美元用于理赔.
英国的巨灾保险是在20世纪60年代初政府与保险行业协会签订了一份“协定”,规定了政府和保险业在应对洪水灾害中所承担的责任,即政府承诺继续建立有效的防洪工程体系,以使保险损失控制在可以承受的范围之内；保险行业保证向位于任何洪水风险区域的居民和小型企业提供财产洪水保险,以便在出现洪水损失的情况下给予补偿.
法国的巨灾保险体系.1982年7月13日,法国颁布了(The French Nat System),建立了巨灾保障体系.通过扩展现有财产险(包括火险、营业中断险、机动车辆险等)保单保险责任的方式由保险公司经营,即任何购买上述产险保单的投保人被强制要求购买自然灾害附加险.巨灾险费率由政府确定,包含于财产险保单费率之中,免赔率由各公司决定,但法律设置了下限.
尽管各国的国情与中国存在一定的差异,但是这些巨灾保险制度还是有很多经验值得我们借鉴的：(1)对不同的地区可采用不同的地区性动态费率政策,同时规定免赔率和免赔额,以提高人们防损减灾的意识.(2)对于损失额大的,可以通过发行国家债券来转嫁和分散风险、筹集保险赔偿资金.(3)可施行局部地区的强制地震保险,企业必须在财产保险中加保地震保险,居民个人可自愿投保.(4)可将地震保险的保费盈余全部进行积累投资,以有效扩大地震保险基金规模.
二、我国巨灾保险制度建立的路径
我国巨灾保险体系的建立是一个循序渐进的过程,在此过程中,国家,保险公司和社会公众都应该有自己的定位.
(一)发挥国家在巨灾保险制度建立过程中的主导作用
社会的巨灾保险属于公共或准公共产品范畴,灾保险制度的建设是一个系统和复杂的工程,需要尽
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(二)保险公司在巨灾保险建立过程中的主体作用
市场经济环境下,企业的社会责任问题更加受到重视.保险公司在发展巨灾保险的过程中要解决好两个关键问题：风险管控与市场开拓.在风险管控过程中,一方面要通过各种技术,包括区划技术、限额管理等,确保承保风险和累积处于受控状态；另一方面要通过再保险、臣灾债券等技术,特别是通过巨灾超赔安排,解决风险分散和经营稳定的问题.在研究借鉴外国巨灾保险制度建立情况的基础上,中国在探索金融技术和工程技术相融合、保险市场与资本市场相结合的巨灾保险制度.其主要表现方式就是巨灾风险证券化.
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(三)巨灾保险的经营必须有多元化的风险分散途径
从理论上说,作为一种财产累积形式的巨灾风险,其危险存在方式与正常保险不同.“大数法则”中关于业务总量越大,经营的稳定性越好的论述并不适用于巨灾风险.恰恰相反,就巨灾风险而言,承保业务总量越大,风险也越大.所以对于巨灾保险存在一个矛盾：扩大承保面和降低风险之间的矛盾.如何解决这对矛盾,保险公司向外转移风险成为惟一的措施,如组建巨灾共保集团、再保险、建立巨灾保险基金、实行巨灾保险证券化等等.
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(四)发挥社会公众在巨灾保险制度中的责任
社会个体增强风险防范意识,积极参与保险是发展巨灾保险体系的根本保证.只有当个体真正认识到风险和保险对社会和个人的重要性时,才能增强防范措施,减少风险损失.并且个体通过自己的行动可以降低逆向选择和道德风险等因素给保险业带来的不良影响,从而真正提高保险的效率和意义.
三、结束语
总之,现阶段发展巨灾保险,要坚持从我国国情出发,要根据中国自然灾害的分布和发生情况,根据市场对保险的需求和我国各地区经济发展实际,吸收借鉴国外成功模式的经验,走商业保险公司运作、多渠道分散风险,辅之以政府政策支持的道路.建立政府与保险公司的合作机制,政府与保险公司共同承担风险,完善和发展我国的多层次巨灾保障体系,增强我国巨灾风险的承受能力.其中特别强调了应充分发挥政府在我国巨灾保险模式建设中的作用.
参考文献：
［1］陈秉正,王君,周伏平．风险管理与保险[M]．北京：清华大学出版社,2002．
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