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【摘 要 】近年来,随着汽车行业的快速发展,汽车在人们的日常生活中逐渐成为重要的代步工具.随之,汽车保险产业也开始发展起来.然而,对于大部分的车主来说,汽车保险理赔是一个新的事物,既有好处,也有坏处.本文分析了汽车保险理赔中存在的一些问题,提出了相应的对策,期望促进汽车保险行业的健康发展.
【关 键 词 】汽车保险 理赔 对策
汽车保险理赔是指：当机动车事故是因为自然灾害或意外事故造成的,保险公司会承担赔偿责任,弥补车主的一定损失.现在的车险市场的变化主要体现在两个方面：一方面,随着经济发展,汽车销售量迅速增长,很多车主需要购买车险,市场前景巨大；另一方面,车险骗赔事件常常发生,汽车保险市场还很不完善.很多车主也体会到保险容易理赔难的问题,让车主十分不放心.
一、汽车保险业务出现了高赔付率的现象
根据近年来的数据统计,我国汽车保险业务的赔付率一直处在50%以上[1].这个数据说明近年来我国车险业务基本上没有盈利的空间,这种形势将导致公司无法正常运营.造成这种问题的原因,主要有以下几种：
(一)机动车本身的问题
从客观方面看,机动车的速度快很多,而且体型较大.这就导致机动车在发生交通事故时,产生的危害和损伤就更大一些.因此,相关法律在规定时指出机动车一方要承担更多的责任.这样,机动车保险的赔付率就相对加大了.近十年来,越来越多人开始购买家庭小轿车,上路的车子就不断增多,他们逐渐成为人们日常的代步工具.但是,许多新车司机购买保险后,就以为什么也不用担心了.其实,他们的驾驶技能还很不熟练,安全意识还不够强,造成交通事故的几率要高于一般人.这直接导致汽车保险赔付支出的增加.
(二)公司本身的管理还不够完善
现代市场竞争激烈,一些保险公司为了争取更多的客户,在处理保险理赔上,对于一些小额的赔偿,一般都是睁一只眼闭一只眼,这一方面纵容了客户的依赖心理,觉得买了保险就不害怕交通事故了；另一方面也直接增加了公司理赔的成本.特别是对于理赔范围的模糊区域,保险公司一般都是不和客户计较了,这就直接加大公司的理赔支出.这个问题的根本原因还是公司的管理问题.
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(三)很多人对车险还很不理解
我国的车险产业起步比较晚,大多数人都认为购买汽车保险理赔就是在自己的车出现了事故时,保险公司应该无条件赔偿,否则交出钱就浪费了.实际上,这完全只是自我想像.特别是很多人在出险后故意夸大损失程度,想去骗取保险赔款.现在有很多保险公司采取新的规定,他们会根据车主以前的出险次数来给车主提供一定的优惠折扣.例如,有的保险公司规定,上一年度未出险的车主在续保时可以享受七折优惠；出的车险越多,享受的续保折扣就会越低.
二、常见的车险的骗赔
我国保险公司自从开展以来,一直存在各种各样的欺诈骗赔现象,汽车保险也不例外.根据调查,我国目前车险理赔中约20%属于欺诈骗赔.汽车保险诈骗案件的发生,造成了一种恶劣的风尚.他们具体的情形有很多,主要可以概括为两种类型：
第一,主要是汽车投保人在投保时诈骗.这样的人一部分是因为不愿意花保单的钱,可是在出现交通事故后又后悔了,他们就在事故发生后再投保,这属于倒签保单行为.或者很多人重复投保,在理赔时向多家公司领取赔偿.简单说,这都是一种欺诈的行为.
第二,车主在出险报案时虚报原因,夸大事实,甚至伪造事故,谎报自己的损失,想要索要更多的赔偿.还有的人会冒名顶替他人,故意制造事故,想索要高额的赔偿金.
三、如何解决我国汽车保险业务中的问题
前面已经系统论述了我国汽车保险中存在的基本问题和原因,那要如何去解决是目前的关键,这也是推动车险行业健康发展的核心问题.针对上述问题,从以下几个方面来解决：
(一)如何应对赔付率高的车险
首先,从国家角度出发,政府部门可以进行道路建设,改善路面交通环境,从根本上减少车辆的交通事故,没有事故就没有理赔.国家要不断完善机动车的交通法规,要求车主文明驾驶.良好的道路交通环境,不是靠一个人就可以完成的,需要大家的共同维护.车主要加强机动车维护,保证车子的安全性能.特别要防止刹车失灵、车子没油等问题的发生.车主应经常保养车子,出车前检查车辆的转向
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其次,保险公司要让客户明白公司规定,严格依照理赔条例.在客户投保时,保险公司要严格审他们的投保信息,不能只想着增大市场份额,把一些劣质客户吸收进来,这会造成一系列的后续问题,造成不良影响.
再次,要让投保人明白投保理念.购买车辆保险就是为了转移风险.这种形式是将少数人的巨额损失分散给众多的被保险人[2],从而使个人难以承受的损失,让多数人一起承担.这实际上是把损失分担开来,让那些没有出现事故的车主一起承担.保险公司还要让车主明白一些小的磕碰,比如200元以下的损失,车主是要自己去解决的.
(二)如何杜绝车险的欺诈骗赔问题
首先,保险公司要加大保险的宣传,增强车主的法制观念.我国的保险产业还不是特别成熟,人们对保险的认识还很模糊,给了不法分子钻营的漏洞.这就需要政府部门的合作,加大宣传,提高人们的保险意识,让人们明白这种行为的社会危害性.另外,保险公司可以设立奖惩制度.鼓励知情人员举报骗赔行为的人,适当给予奖励,同时严厉惩罚哪些骗保的人.这样全面调动了社会的力量,一起打击欺诈骗赔行为.再次,保险公司要严格审相关的查修车厂,对于那些参与骗赔行为的修车厂,要立即终止合作,情况严重的还应该依法追究法律责任.
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(三)如何处理车险理赔的众多纠纷
保险公司要特别加强员工培训,在接待客户时,同时提高客户的保险意识.要在内部开展职业道德教育,并真正理解各项保险条款,在现实操作中学会正确运用.特别注意,接待人员不是只让车主买保险,要让客户明白这是一种分化风险的服务.因此,还要确保投保人在投保时弄清楚保险合同的内容.对于那些不明白的保险条款,投保人要及时询问,特别是哪些属于保险范围,哪些是不属于,要做到基本的了解.最终合理选择适合自己的保险种类.再次,要告知被保险人在理赔环节应该注意一些问题.发生交通事故后,要及时通知保险公司,等待保险公司定损以后才可以将汽车送到修理厂修理.
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四、结束语
保险理赔工作是为人民大众服务的,是一项重要工作.只有各方都做好自己的本职工作,大家一起合作,共同努力,将保险理赔做好做大,才能够创造出一个更好的未来.
参考文献
[1]张永丽,张秋.浅析汽车保险理赔中存在的问题[J].职业技术,2011（8）.
[2]纪葳,张晓莹.提升保险理赔服务质量[J].中国金融,2012（11）.
相关参考资料：
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