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2006年6月25日,陕西大荔县境内发生罕见的大风、冰雹灾害,造成数人死亡,经济损失十分严重.不久,受灾的老赵从村民小组组长那里领到了9元救灾款,人均一元.老赵失望地说：“一人一块钱,你说能买啥,连一斤面粉都买不来.”真是辛辛苦苦奔小康,一朝大灾全泡汤.与此截然相反的是, 2004年6月6日,黑龙江农垦北安分局11个农场120个生产队6131户农民种植的62.6万亩大豆遭受了历史上罕见的冻灾,绝产面积高达42.7%,灾情十分严重,农民已无法筹集生产资金.垦区农业保险迅速支付赔款1040万元,使受灾作物及时得到毁种和补种,当年获得丰收,挽回损失8300万元.农场的农民都说：“幸亏参加了农业保险,否则这日子就没法过了.”
都是中国的农民,遭受自然灾害后,老赵和北安农场农民的差别怎么就这么大呢?我认为最主要的原因是：北安农场农民参加了农业保险,而老赵没有,遭灾后只能领取一块钱的救灾款.事情的背后反映了农业保险和政府救灾的差异.
农业保险是指为农业生产者在从事种植业和养殖业生产过程中,对遭受自然灾害和意外事故所造成的经济损失提供保障的一种保险.与政府救灾相比,农业保险的优势很明显.政府拨一元救灾款能用在灾民身上的顶多也就是一元钱,而农业保险则不同,通过保费的直接补贴和对保险公司管理费的间接补贴,以少量的保险费用可调动比自身大数倍的资金,参与灾后重建.农业保险费率大多在6%～10%之间,财政的补贴率如果能达到40%,就能调动25-40倍的社会资金参与救灾.
早在20世纪三四十年代,我国少数省份就曾试办过农业保险,比如乌江耕牛保险会、北碚家畜保险社等,也成立了中国农业保险股份有限公司,但规模很小.新中国成立后,农业保险的发展跌宕起伏,大致经历了20世纪50年代的兴起和停办期、80年代的恢复试办期和90年代的持续萎缩期,到20世纪末,只有中国人保和中华联合财险还经营农业保险业务,险种由最多时的近百个下降至不足30个.从2004年,各地区和有关部门认真贯彻落实中央有关文件精神,以科学发展观为指导,掀起了新一轮农业保险试点高潮,取得了一定成效,在试点中主要形成了上海“安信模式”、吉林 “安华模式”、黑龙江垦区“阳光相互制模式”、浙江“共保体”模式和四川“安盟模式”等,农业保险的覆盖面有所扩大.
20多年的实践证明,模式固然重要,但更重要的是要有实实在在的财政补贴,为农业保险发展营造良好的外部环境,这是由农业保险准公共产品的特殊性决定的.美国19世纪末20世纪初也曾有商业性保险公司到农村开拓农作物保险的尝试,但失败了.日本在1929年出台《牲畜保险法》后的近20年的时间里,政府没有具体的支持行动,农业保险并没有发展起来.直到1947年颁布了《农业灾害补偿法》,日本政府对若干关系国计民生的种养两业实行强制保险,并进行大规模的财政补贴,农业保险才发展起来.相比之下,我国对农业保险的补贴明显不足,这是制约我国农业保险发展的最主要原因.因为在经济欠发达地区,大多数像老赵这样的农民在扣除各种生活开销、子女教育费用、购买农药化肥等必需品后,可支配的收入微乎其微.在剩余收入中如果让老赵购买费率高达6%～10％的农业保险产品,几乎是不可能的.国内外的实践已经证明：如果没有充足的政府补贴,从长远看,无论采用何种农险模式,其保障作用都很有限.
我国财力有限,财政补贴应坚持基本保障的原则,保险标的首先选择关系国计民生的种植业和养殖业,并主要实行保费补贴,可考虑先对大豆、玉米、小麦和水稻四类作物提供保费补贴,并逐步扩大到棉花、奶牛和生猪等标的,保费补贴标准大体为30％～50％.农业保险的保障金额应以维持农民基本再生产能力为出发点,保险金额以直接物化成本为依据,保费费率的确定以平均损失率为基础.另外,考虑到农业生产的分散性、风险勘查的复杂性,农险公司经营成本偏高,我国还应该借鉴国际经验,按保费规模的5％～7％对经营农险业务的保险公司提供经营管理费补贴.
有人说农业保险是个无底洞,没法填.真的是这样吗?下面我们就财政补贴农业保险的规模作一个大体估算.首先我们以直接物化成本为依据确定保险金额.表1是我国稻谷、小麦、玉米、大豆等四种主要农作物的直接物化成本.
然后确定保险费率.农作物保险费率是以保险责任计算的损失率为依据,不同的保险责任有不同的损失率.在没有更好的数据来源的前提下,我们以黑龙江农垦10年积累的水稻、小麦、玉米、大豆4种作物风险损失数据为基础.考虑到我国地区风险的差异性,就设定10％的
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保费费率的确定虽是以损失率为基础的,但农业保险损失可控性差,道德风险和逆向选择也会时有发生,为规避这些风险,在制定保险条款时,应采取绝对免赔率来进行控制,我们就按损失率扣除30％的绝对免赔率来确定保费费率.
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在测算出保费费率的基础上,我们可以根据保险金额与保费率的关系,计算出各主要农作物的亩均保费.再以这些作物5年（2000～2004年）内的平均播种面积,计算出全国主要作物的保费总规模.
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下面,让我们测算财政保费补贴的标准和规模.假设全国所有稻谷、小麦、玉米和豆类都参保,即参保率为100％,若以保费率上限为准收取保费,财政补贴综合比例达到50％,则财政总补贴规模为88.27亿元,如果按30％的低补贴比例,财政补贴规模达到52.96亿元.如果以保费费率下限为准收取保费,财政补贴综合比例为50％和30％时,总补贴规模则分别为72.22亿元和43.33亿元（见表5）.如果对经营农险业务的保险公司的经营管理费按总保费的5％补贴,则财政补贴的经营管理费规模为7.22亿～8.83亿元.
通过对我国主要农作物保费补贴规模的测算可以看出,在100％参保的情况下,每年财政补贴的规模是51亿～97亿元.实际上不可能有100％的参保率,假定有70％的参保率,则每年财政补贴36亿～68亿元就可以在全国启动农业保险.这个规模无论是相对于我国每年的财政收入增长额,还是相对于每年财政支农资金规模和绝对增量,都不是一个很大的资金盘子,因此可以说,我国已经具备了财政补贴农业保险的能力.
保费学术论文撰写与发表
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（作者为国务院发展研究中心副研究员,博士 ）
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