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市场上眼花缭乱的健康险购买后却往往起不到应有的保障作用
常常听说某人买了健康险,可是到真的生病住院时,保险却毫无用途,或用途太小.造成这种现象的原因是多方面的,我们不妨来看看下面两个案例.
案例一：在某事业单位工作的A女士,5年前买了一款20年期的长期健康险.投保时看重的就是保障全,额度高,而有关“每年体检”的条款却没放在心上.今年体检,她被查出肾部有囊肿.保险公司于是要求重新划定保障范围,与肾相关的疾病统统被设为“免责”.A女士仔细对照了原合同条款,发现确实有这么一条.但她心里很不是滋味：所谓保险,就是保障未来的风险.像这款健康险一样,发生了哪类疾病的先兆,就把它排除在外,那保险还有什么价值呢?
案例二：在某企业工作的B女士,6年前买了某投资主险,并附加了一款“个人住院医疗综合保险”.可到了今年,她的主险仍在继续交费,但附加的医疗险已被保险公司拒绝续保,理由是此附加险属于一年期的短期健康险.根据合同,每年的续保其实都是一次重新签订合同的过程,客户和保险公司都有权选择是否再签合同.而B女士几个月前因肺炎住院治疗20多天,并顺利得到了理赔.保险公司在此情况下进行续保,其风险较大,因此完全有理由拒保.
如何写投保人论文
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两个案例指向一个矛盾,消费者怎样投保健康险才能买安心&#
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一看是否已有社保.商业医疗保险赔付的方式可以分为两种,一种是费用型保险,是指保险公司根据合同中规定的比例,按照投保人在医疗中的所有费用单据上的总额进行赔付；如果在社会基本医疗保险报销,保险公司就只能按照保险补偿原则,补足所耗费用的差额.另一种是补贴型保险,与实际医疗费用无关,理赔时无须提供发票,保险公司按照合同规定的补贴标准进行赔付.无论他在治疗中花多少钱,得了什么病,赔付标准不变.所以,如果没有参加社会基本医疗保险,比较适合投保费用型保险.
二看投保年龄.保险公司在设计保险产品时,根据不同年龄的人所面临的风险不同而设计不同的费率.以中国太平洋保险公司推出的长健医疗保险B款来说,0岁（指出生到90天之内）购买10份,每年交350元,需要交15年,一共交5250元；而10岁时购买10份,则每年交970元,需要交6年,一共交5820元,价格上相差570元.
三看险种期限.目前,市场上一年期的短期医疗保险、重疾保险产品很多,消费者投保时可以在保险项目上搞个组合.譬如平安住院安心、住院医疗保险、定期男性重疾、附加定期女性重疾保险都是定期附加保险,这些附加险可以和其他很多主险灵活搭配,保费较低,而且在保险责任上,它们可以和平安的长期人寿保险、健康保险互为补充,为长期保险增值.但应避免重复投保,尽量以综合的方式投保,避免各个单独保单之间可能出现的重复,从而节省保险费.
四看可否续保.保险公司对被保险人一旦承诺保证续保后,就失去了对被保险人进行核保的权利,即一旦进入保证续保,不论被保险人新患何种疾病,保险公司都不得对其进行加费或限保该疾病,更不能拒保.由于风险很大,因此很多保险公司在推出保险产品时,在保单上对续保的条件作出不同的规定,有的公司规定投保人连续5年没有发生疾病赔付,才可以永久续保,有的公司是3年.但是,如果保险产品不能续保的话,投保人在保险期限内发生保险责任事故,保险公司赔付之后,就可以拒绝为投保人继续承保,因为投保人重新患病的风险很大.
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