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“5•,12”汶川地震,使灾区人民蒙受了巨大的灾难,人、财、物遭受重大损失.这其中,有一类家庭引起了人们的特别关注,他们有一个共同的特点：通过商业贷款,购买了房产,地震发生前,还欠着银行的贷款.在这次灾难中,有的家庭房屋损毁,有的屋主去世.如何处理这些房屋贷款问题便成了银行和贷款人共同关心的话题.

房子不在,房贷仍在

对此,中国银行业研究中心主人史建平表示：从法律的角度上说,即使房屋损毁,房贷还是要还.此话一出,便引起很多人的质疑：我是为了买房才向银行贷款,并且把房子抵押给银行.如今,我的房子都没有了,为什么还要我向银行还款?

产生上述疑问,根本原因是没有真正理清贷款抵押中的关系.贷款人与银行签订了贷款合同,二者之间便形成了债权债务关系.银行为了保证贷款可以收回,要求贷款人设定一定的抵押品,抵押品的意义就是当贷款人不能偿还债务时,银行可以将其变卖冲抵债务.您可以看出,设定抵押品只是使银行多一重保障,对贷款人和银行之间的债务关系没有影响.即便抵押品灭失了,二者之间的债务还是存在的.也就是说,即使房屋被全部损毁,不再存在价值,借款人也必须按月还清余下的贷款.

房贷险,能否化解危机?

地震灾区民宅遭到毁灭性的破坏,使得一个已被人们淡忘的险种再次浮出水面：房贷险.对于2006年7月之前通过商业贷款买房的人来说,“房贷险”并不陌生.那时候,银行都要求贷款人必须购买房贷险,不买房贷险,房贷就会成为泡影.房贷险的基本操作模式是：房产商将商品房销售给需要贷款的业主,业主向银行申请贷款,银行要求业主将所购的房屋进行抵押,并建议业主向保险公司购买房贷保险,弥补房屋损失、人身伤亡发生后,由于购房者无力还款,导致银行出现风险和损失.2006年7月以后,各大银行纷纷改变策略,为房奴减压,将自由选择权交给借款人.此后,无论借款人买不买房贷险,银行都会为他们放贷.这个曾经几乎以强制形式出现的险种,逐渐淡出消费者的视野.

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那么,房贷险能为这次巨灾“埋单”吗?目前,我国房贷险有三种不同的形式.大部分银行使用的是基本房贷险,该产品主要保障火灾、爆炸、暴雨、台风等条款列明的13种自然灾害,但由于“地震或地震次生原因”所造成的“保险财产的损失,保险公司不承担赔偿责任”.但也有部分外资银行将地震列为附加险.也就是说,在保险合同双方充分协商的基础上,依据权利义务相一致的原则,在保险公司风险增大的情况下,按揭贷款者也可以通过增加保费等方式,同保险公司协商重新确定保险条款.

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另外的两种房贷险则包括了对贷款人本身的保险责任承担,这类险种明确规定,如果在贷款期间,借款人因意外导致死亡或伤残,保险公司即代为偿还相应的全部或部分还贷责任,既不向借款人或其家人追索代偿款,也不收回购

关于银行类论文范文例文置房产.这类房贷险就包括了地震责任风险.

房贷险意义何在?

一般的房贷险合同中会规定：“因房屋发生火灾、爆炸,或者暴雨、台风、洪水等自然灾害,以及还款人在保险期限内因遭受伤害事故导致死亡或伤残,丧失全部或部分还贷能力,造成连续三个月未履行或未完全履行借款合同上约定的还贷责任,保险公司将承担银行贷款余额的全部或部分还款责任.”那么,房贷险究竟“保”的是什么呢?若用一句话来概括,那就是：在意外发生后,为你保住房子.

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一旦借款人发生意外导致身故或残疾,房贷险可以帮助你和家人偿还剩余的全部或部分借款,为你和家人保住房子,避免全家人在不幸之后遭受第二次困境.这就是目前的房贷险的最大意义所在.如果不买房贷险,贷款人面临的最大的风险就是一旦自身遭遇各种意外伤害导致失去还贷能力,那所购买的房产到时候可能因为还不了贷款而被银行没收.

房贷险免赔项目

仔细研究房贷险条款,我们会发现除了地震以外,出现以下情况时,保险公司也会拒绝理赔.

第一,未履行保险合同义务,保险公司不赔.投保房贷险之前,购房者应将房屋状况如实告知保险公司,在签订保险合同时一次性缴清全部保险费；应当遵照国家有关消防、安全方面的各项规定,维护房屋的安全；如保险单载明的内容发生变更,应及时向保险人申请办理批改手续；如遭受损失,购房者应当积极抢救,使损失减少至最低程度,同时保护现场,并立即通知保险公司,协助查勘.购房者必须履行以上义务,否则当意外降临时,保险公司将不予赔偿.

第二,对于出险,投保人存在过失或故意的,保险公司不赔.其中包括因购房者本人或其家庭成员的故意行为,造成购房者死亡或者丧失还款能力的；因自杀、自伤、饮酒过度、滥用药物、违法犯罪行为导致的购房者死亡或者丧失还款能力的；购房者擅自改变房屋结构的.

第三,如果遇到房屋因设计错误、原材料缺陷、工艺不善、建筑物沉降等原因以及自然磨损、正常维修造成的损失,保险公司不予理赔.

第四,在意外发生前,购房者未履行合同约定的还贷义务而拖欠借款本息金额的,保险公司不予理赔.

最后,由一些外部突发因素导致的房屋损失,保险公司同样不理赔.包括战争、类似战争行为、军事行动等,造成购房者死亡或者丧失还款能力的；因核子辐射或污染造成购房者死亡或者丧失还款能力的；行政行为或执法行为,造成购房者死亡或者丧失还款能力的.以上因素中,不少是不可抗力因素,可以通过其他财产保险种类对以上风险进行补充.

相关参考资料：