关于信用方面论文范文集,与个人消费信贷市场的法律制度健全相关专科毕业论文范文

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摘 要 随着1999年中央人民银行颁布《关于开展个人消费信贷的指导意见》,中国进入了个人消费信用时代,金融机构不断增长和金融产品多样化.然而金融产品的增长速度暴露了金融法规制定的一定滞后性,使得不法分子钻了法律的漏洞.笔者将于此文中分析我国个人金融市场中的若干弊病,提供相应的解决思路,希望可以为相关部门提供参考.

关 键 词 信用卡 个人信贷 信用膨胀

作者简介：王漪鸥,首都经贸大学法学院硕士研究生,研究方向：金融法、公司法、证券法等.

中图分类号：D920.4 文献标识码：A 文章编号：1009-0592(2011)04-038-02

从1999年至今,中国社会经营个人信用贷款业务的以及相关业务的机构不断增加.其中包括商业银行成立的信贷部门、信用卡中心、民间成立的担保公司、房地产中介机构、汽车行业成立的汽车金融公司等等.同时,个人信贷产品也不断多样化.其中包括银行提供的个人住房抵押消费贷款、个人汽车抵押消费贷款、个人信用消费贷款.银行信用卡中心提供的透支消费服务、信用卡取现服务、信用卡商城分期付款服务；消费金融公司的一般信用消费贷款和耐用品消费贷款；担保公司的提供的个人周转用贷款.另外典当行提供的个人典当业务也是个人信用融资渠道之一.不同的贷款服务涉及的产品不同,其所依托的法律关系也涉及了抵押、担保、典权、保证和其他合同关系等.P

个人消费信贷市场的法律制度健全参考属性评定

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如此多样的个人消费信贷产品满足了消费者超前消费的需求,但是信贷产品的多样以及我国个人信用环境的不足也对信贷市场的规范性提出了一定的挑战.笔者认为,我国的个人信贷市场面临着如下问题：

1．个人信用记录收集不完整,无法有效的证明还款意愿和还款能力.目前我国的个人贷款的信贷审查一般都包括以下两个方面：还款意愿和还款能力.目前中国人民银行个人征信管理中心提供的个人征信报告是被普遍使用的信用证明材料之一,但是它的局限性也显而易见：个人征信材料中关于个人基本信息,尤其是个人工作单位一项的信息采集来源一般是个人在申请信用卡时填报的信息.但是在过去的五年间,中国信用卡滥发现象严重,信用卡发卡机构也多以代理的形式发卡,以求招揽更多的客户.这使得在信用卡审批时对于信用卡申请者的审核并不严格,因此,由此收集来的信息的可靠性难免大打折扣.这些信息出现在个人征信报告上作为其他信用授予的证明材料时略显不妥.除了中国人民银行出具的个人征信记录外,授信机构一般还会收集其他的信用证明材料以评估借款人的还款意愿和还款能力,但是对于证明这两个事实的信用证明材料不同的授信机构存在着不同的要求.这其中不乏一些漏洞.例如,北京某商业银行在进行住房消费贷款时,对于借款人的收入证明材料只要求借款人工作单位提供的收入证明,而在此问题上,也有比较严谨的授信机构要求提供工资流水和完税证明.这两种不同的要求所体现出的法律风险是有差异的.第一种宽松的做法容易导致不法分子的造假行为,因为其造假成本仅限于一个图章.另外一种的造假成本高,造价可能性低是显而易见的.因此对于信用记录收集的差异与不完整是我国个人信贷市场面临调整的法律问题之一.

2．信用的重复发放容易导致信用膨胀.中国自信用卡业务批准以来,由于中国目前信用卡发卡银行为了争夺客户而竞争异常激烈,又缺乏相关制度监管.因此意图在此问题上获利的人往往利用容易造假的身份证和名片,轻易获得信用卡的审批.更有甚者,由于名片的制作成本仅为二十元左右,而公司登记注册成本不过三万,而且其中的注册资本可以在公司存续期间使用,其便利用空壳公司虚开收入证明,获得高额的信用,与其他授信结合,进行套现,也即滥用信用的问题.其方法如下：不法分子已经拥有一张

关于信用方面论文范文集或多张与消费项目额度相同的信用卡,由于信用卡的免息期一般为五十天,不法分子与可以刷卡消费的商户（即拥有POS机的商户）事先串通,不进行真实的消费,而是刷卡消费后给拥有POS机的商户一定比例的“提成”以弥补商户的银行手续费支出并作为一定的好处,之后将大量现金拿走,在免息期内从事一定的投机行为.当还款日即将到来之时再用另外一张信用卡在POS机商户处套现,偿还上一信用卡的债务.这样,不法分子手中一直拥有与信用额度相同的现金可供操作.一旦不法分子这比财产的投资失败或将其挥霍,银行将产生呆坏账.因此,问题就此产生,如今,在众多可以授信的企业并存的前提下,如果不有效的控制个人的综合信用额度,个人信用消费信用额度与借款人其他信用额度将造成复合型信用泡沫型膨胀.即使按照目前的信用卡审批流程做严格审批,每一个信用额度的授予机构都是按照借款人的综合信用加以评定授予的信用额度,但是各家金融机构的信用额度加起来将是一笔超过借款人综合信用背景的信用量,属于信用的过度供给.这种过度供给一旦被借款人利用,将资金投入资本市场,容易导致资本泡沫的形成.

3．我国调整消费信贷的法规欠缺.美国和日本是信用利用非常发达的国家,同时,其消费信贷的法律环境也相当健全.以美国为例,美国调整消费信贷的法规已经覆盖消费信贷整个法律流程.其中包括主体准入领域、信用审查行为、信用审查的原则、信用的利用、以及信用贷款违约的法律救济,即个人破产法律制度等.然而我国,在这方面试相当欠缺的,截止到今日.我国的个人消费信贷法规只有如下几部《联邦消费者信用保护法》,《消费者信用法》,《信用机会均等法》,《统一消费者信用法典》.Q这几部对于主体准入仅仅限制于消费金融公司,而对商业银行的业务开展并未作出调整.这几部部门规章更多的是流程上的规定,对于信用利用本身的指导原则也并不完善.因此我国调整消费信贷的立法是亟需加强的.

对于上述问题,笔者提出以下方法以供参考.

1．区分不同授信功能,避免重复授信.笔者认为,立法机关应当对于提供个人授信的金融行业进行指导,应当区不同业务对应的贷款群体,如明确信用消费贷款和信用卡对于个人的信用建立和增长功能.信用消费贷款对于个人信用记录从无到有的创造过程是将个人定性为无信用记录人和有信用记录并且可能良好的分界点.因此,应当采用比较长的考察期以确保个人信用记录的真实有效.在个人信用积累到一定阶段之后,可以考虑授予个人申请信用卡的权利.个人通过信用消费贷款的长期、高利率信用考察后,可以对信用卡发卡机构提供更加客观的信用资料.

2．整治现有信用领域的不规范行为.对于已经持有信用卡的消费者另行申请信用消费贷款的应当加以额度限制.如前所述,我国信用卡在发行之初,发卡行为了竞争市场,出现了滥发的行为,使我国的信用卡的授信额度出现一定的膨胀.因此,在这种情形下,允许我国开展信用消费贷款业务便应该考虑这一因素.相关部门应当考虑立法规定对于已经持有信用卡并激活使用的客户再申请信用消费贷款时应当进行额度限制.这样可以减少个人利用综合信用套现的行为.另外对于借款人的信用审查也应当尽量施行统一的规范,避免不法分子在各个贷款人之间钻空子.

3．引入个人破产制度.随着我国互联网的不断发展,个人的信息已经逐渐处于监控之下.我国公民的个人身份信息、财产信息将不断被收集和方便查询.目前个人信用贷款中的贷款人违约后将面临的风险仅仅限于个人信用记录不良,对于其未来的再次贷款将造成消极影响,但这种消极影响仅限于其财产的一时执行.对于其长期的执行,理论上应当有贷款人承担,但是迫于搜集借款人财产信息的难度,贷款人往往怠于执行,直接作为呆坏账核销.这种情况下放任了无法还贷借款人的“有借无还”行为.笔者认为,为了保护债权人的利益,对于债务人进行长期的管制,以营造诚信的社会风气,有债权人必然要有对债权人的破产保护.破产制度与债权人的保护实际上是相对而生的两种法律制度,其同时保护了若干债权人的利益,又能对不还款的债务人施行经济上的制裁,是现代信用社会比不可少的制度形式.

信用本科论文的写作方法
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注释：

P中国银行业从业人员资格认证办公室编．银行从业资格辅导教材．中国金融出版社．2008年版．第40页．

Q李凌燕．信用经济法律精论．北京大学出版社．2007年版．第276页．

参考文献：

［1］王继祖．美国金融法制度．中国金融出版社．1993年版．

［2］吴晶妹．现代信用学．中国人民大学出版社．2009年版．

［3］王三谦．个人立信,发展信用消费和防范金融风险的重要手段．企业观察．2000（8）．

［4］朱晓磊,姚佳．美国次贷危机对我国消费信贷法律规制的重思．法学论丛．2009（5）．

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