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摘 要 :本文通过对包头市企业征信系统应用情况的调查,分析了社会各界对企业征信系统需求满足状况及需要解决的问题,在向商业银行、企业、政府相关部门征求完善征信体系意见的基础上提出了尽快提高征信系统公信力和使用率的建议.

关 键 词 :企业征信,应用成效,存在问题,社会功能

中图分类号:F832.37文献标识码:B文章编号:1007-4392(2009)增-0122-02

一、企业征信系统运行基本情况

(一)企业征信系统数据真实性得到金融机构较高认可

最近两年,人民银行分支行加大数据检查、核查力度,开展业务培训和指导,提高商业银行征信人员业务水平和工作责任心,提高异议信息纠错效率,企业征信数据完整性和真实性整体均有较大提高.各国有股份制商业银行信贷数据基本能达到100%入库,企业征信数据质量较高.人民银行分支机构重点负责地方性商业银行信贷数据入库质量.以包头地区来说,包商银行从一个地方性金融机构,近年来快速发展成为全国性金融机构,不到三年时间在区内外成立了6家分支机构,仅在包头的信贷业务量就占到全市金融机构信贷总量的30%以上.2007年该行企业信贷业务入库率仅为70%左右,通过人行包头中支对其现场检查督促,以及提高企业征信系统异议处理工作效率,推动该行信贷数据入库率当年上升到90%左右,增强了各使用单位对征信系统的信任度,迅速扩大了征信系统使用范围.全市征信异议受理量由2007年的130笔降到2008年的40笔,2009年上半年仅发生8笔,呈直线下降趋势.异议纠错率达到98%,包头市各商业银行及企业对征信系统提供数据的真实性表示较高的认可.

(二)企业征信系统查询使用快速扩大到商业银行以外各机构

除包商惠农村镇银行和2009年新设上海浦东发展银行包头支行外,企业征信系统覆盖了包头市各商业银行的115个查询网点,各商业银行已经把查询企业征信系统作为贷前调查、审查、审批的必要条件,对征信系统的使用管理制定了专门的管理办法.据调查,除偶尔因网络原因出现无法查询的情况外,企业征信系统运行很平稳.企业、司法机关、审计部门、政府相关部门对企业征信系统的重视程度越来越高.在商业往来、调查取证、审计、项目核查等方面的查询也日渐增多,包头市企业征信系统的查询量由2007年的月均400次左右快速上升到2009年的月均2000次以上.

(三)企业征信系统非信贷信息更新频率较慢

企业征信系统提供了企业基本信息、财务信息、信贷信息、关注信息和其他信息.目前基本信息和财务信息主要通过企业贷款卡年审和商业银行发放贷款时采集,信贷信息均来自商业银行,其他信息和关注信息主要来自司法和非银行部门.从信息更新频率来看,基本信息和财务信息1年更新1次,期间企事业单位如与商业银行发生信贷业务基本信息也会得到更新.商业银行的信贷信息基本上能做到T+1报送,但由于技术或系统原因也会造成一部分信息更新不及时.关注信息和其他信息更新相对较慢.由于信贷信息、财务信息的及时性和准确性直接影响银行信贷决策,商业银行对此两类信息的更新要求相对较高,因此,目前企业征信系统财务信息和一部分信贷信息更新不及时,还不能很好地满足商业银行的需求,影响了商业银行的使用意愿.同时,已入库的企业非银行信用信息(例如环保等处罚信息)的更新也不及时,给企业和金融机构均带来不便.

二、制约企业征信系统更好发挥作用的几个问题

(一)系统信息的及时性、完整性和准确性还需进一步提高

数据质量是征信系统得以存在和应用的根本,从实际调查情况来看,企业基本信息和财务报表信息一年一次的更新频率,相对于现代社会信息变化迅速的特点仍有些长.同时,由于系统中财务报表格式与企业实际报表格式存在差异,不利于商业银行准确判断企业财务状况,商业银行往往要求企业提供纸质的经审计的财务报表.另外,商业银行报送的信贷信息,由于技术或系统原因造成的迟报、漏报、错报等也时有发生,系统未设立企业名称校验功能等,都影响到征信系统的使用率.

(二)征信宣传推广工作需动员更多的社会力量

企业征信系统的应用范围扩大需要持久的宣传推广,才能深入人心.但是目前宣传工作主要是人民银行征信管理部门在做,无论从广度还是深度上,力量都是非常有限的.并且开展形式多样的宣传还需投入大量的资金,而基层央行没有专项资金、管理费用也在日益消减,制约了征信宣传工作的开展.

(三)企业征信系统内容有待完善和丰富

据被调查商业银行反映:除了目前企业征信系统已纳入的企业基础信息、财务信息、信贷信息以外,还希望系统能提供关联企业名称信息、企业贷款是新贷还是转贷等信息,同时,对工商、税务、海关、法院部门所掌握的涉及企业信用状况和违法处罚、企业涉嫌洗钱交易的信息等均表示强烈的需要.而目前企业征信系统中所采集非银行信用信息种类还比较少,与商业银行的需求还存在较大差距.

(四)企业征信系统报表分析子系统数据的反馈时间需再提前

企业征信系统报表分析子系统提供了强大的信贷数据统计功能,能满足不同的数据需求,但由于每月数据反馈均在下月15日以后,影响了数据分析的有效性,也不利于及时开展对商业银行信贷数据的核对工作.

三、提高企业征信系统应用成效的几点建议

(一)继续强化对系统运行的监管

一方面,对数据入库的质量情况,征信中心应定期向商业银行和基层人行通报,督促商业银行完善接口程序,避免数据在传输过程中造成丢失等问题的发生.另一方面,征信中心应从设备上和技术上提高系统的稳定性,杜绝出现断网现象,缩短商业银行上报数据的装载时间.切实从源头上提高数据质量,保证系统稳健运行,提高系统的公信力.

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(二)提高系统数据更新频率

建议尽快出台企业征信系统管理条例,督促商业银行严格执行T+1报送的制度,及时、准确向系统报送信贷数据.向基层人行开放按商业银行查询信贷明细功能,以便基层人行加大对商