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[摘 要] 在2008年的金融危机中,发达国家的保险业尤其是美国保险业受到的冲击 最大,这场危机不仅给发达国家的保险业带来惨痛的教训,也给我国保险业改革发展带来深刻的启示.本文以中国保险为例,先是分析了金融危机对中国保险的影响,接着阐述了全球金融危机下中国保险业存在的问题,最后提出了中国保险公司的新思路.

[关 键 词 ]金融危机 保险业 风险

一、盲目崇拜西方权威造成经营理论和模式上存在缺陷

随着美国金融海啸倒下的不仅仅是像雷曼兄弟和AIG这样的金融巨鳄,还有那些曾被奉为权威和经典的理论.美国联邦储备委员会前主席艾伦•,格林斯潘曾被奉为货币政策制定者的典范、美国乃至世界经济的实际掌舵人.但随着美国金融危机逐渐深化,格林斯潘的“传奇”正受到越来越多质疑.

这次金融危机,促使人们对那些经典的经济理论和观念进行重新思考.西方榜样的倒塌,使人们不再盲目崇拜这些权威和经典的西方理论和模式.也促使我们思考这些理论和模式是否就是模仿的对象,进一步说,那些曾被奉为权威和经典的理论和模式是错的,在这个过程中,以中国、印度为代表的新兴经济体在承担更多国际经济义务的同时,是否也应当为新的理论和模式的构建作出贡献呢

二、危机中中国市场的保险风险

与前一个时期相比,保险业面临的风险来源更多,风险的形成和传递更加隐蔽,保险业风险防范工作的难度更大.一是保险产品定价风险.最近一个时期,利率、投资回报率等影响保险产品定价的关键指标波动加大,保险产品的定价比以往更加困难,二是保险资金运用风险.新的投资渠道和投资产品逐步放开,但保险业缺乏在相关领域的专业技术和人才积累,如何在多元化的投资领域更好地控制投资风险,成为保险业面临的一个重要课题,三是个别公司偿付能力不达标的风险.有的公司因为业务快速增长、经营亏损等多种因素导致偿付能力达不到监管标准,需要通过多种方式改善偿付能力.四是非正常退保的风险.国际金融危机可能影响被保险人对个别保险公司的信心,加上部分保险产品收益低于被保险人预期,可能导致退保增加.

三、危机中来自行业健康稳定发展的挑战

金融危机爆发以来,中央果断决策,提出了“保增长、保民生、保稳定”的方针.保险业贯彻中央的这一方针,首先就要保持自身平稳较快增长的势头.但是应该看到,今后一个时期保险业平稳增长的困难仍然很多.从外部环境看,金融危机还在继续深化,其影响具有长期性和复杂性,资本市场低迷和投资收益下降,制约了保险承保和投资两个轮子的协调运转.从行业自身看,在国内经济增速放缓,企业利润和居民收入受到一定影响的情况下,保险需求受到抑制,少数公司偿付能力不达标,在机构铺设、业务和产品等方面会受到一定的制约.如何在这种形势下保持行业平稳较快发展对保险业来说是一个考验.

四、保险业发展方式急需转变的挑战

在当前的形势下,中国国内的部分保险公司粗放发展的弊端比以往更加突出,如果不及时扭转,部分公司可能从盈利转为亏损,个别公司可能会亏损加重,严重的甚至可能危及公司的正常经营.因此,加快转变发展方式,对于保险业应对金融危机,实现可持续发展具有十分紧迫和现实的意义.近一个时期,我们把促进行业转变发展方式作为工作重点之一,推动保险公司转变发展方式,取得了初步成效.但是发展粗放的问题在保险业由来已久,是保险业在理念、人才等各方面问题的集中体现,解决起来的难度较大,对保险业是一个长期的挑战.

为此作者以为当前可行的解决办法有几下几点:

1. 完善我国保险监管法律体系

保险 监 管 法制化是发达国家保险监管的共同特点,包括完菩的立法和有力的执法.在我国,一方面现存的法律远远不能适应市场的发展和开放的形势,迫切需要修改《保险法》的有关内容,并制定再保险管理规定,偿付能力具体标准、保险资产评估准则和财务资料公开办法等等相关保险法律法规,努力完善保险法律体系的建设:另一方面,要彻底改变目前执法不严,有法不依的不规范市场状况,必须建立一支高效的执法队伍.

2. 建立和健全保险监管组织体系

一个完善的监管体系应是多层次的,不仅要有政府监管机关的参与,还要有行业规范和社会监督作为补充.现行的监管体系虽己具雏形,但显然三种力量未能得到充分发展和均衡协调,因此仍急待完善.一方面,政府监管机构应进一步有效合理地行使自己的权利和职能,提高保险行业整体防御、化解风险的能力,另一方面,行业自律和社会监督的作用应得到加强.

3. 建立保险机构信用评级制度

保险评级制度不仅是保险信息系统的重要组成部分,也是保险监管制度有效发挥功能的 重要辅助信息系统.评级机构凭借其较强的信息能力,能够完成大规模的获取和处理信 息的工作,为监管机构提供辅助性的风险信息服务.保险信用评估机制能为我国保险监 管信息体系的完善起到积极的作用,又可以使监管机构将重点放在对风险的化解和规则 的制定等更为重要的工作上.

4. 建立保险风险早期预警系统

在美国等保险业发达国家,保险监管