摘要：20世纪70年代以来,全球商业银行在金融创新浪潮的冲击之下,商业银行个人理财业务获得了快速发展。随着个人收入的不断增加,人们的理财需求也在逐步增强,个人理财业务必将成为商业银行盈利方式的重要组成部分。本文分析了我国商业银行个人理财业务存在问题及制约因素,阐述了我国商业银行个人理财业务的发展现状,提出了我国商业银行个人理财业务的发展对策。
关键词：个人理财;存在问题;建议对策;
一、我国商业银行个人理财业务的发展现状
中国商业银行个人理财业务起步晚,发展正处于初始阶段,各大商业银行都努力发展着各自的个人理财业务,摸索着推出了不同的个人理财业务。产品发行规模在2005年末为2000亿元,至2010年末已高达7万亿元,同比增长34倍,个人理财业务正蓬勃发展。
改革开放以来,中国经济快速增长,家庭积累财富日益增多,城市居民家庭金融资产的增长更为迅速,金融服务需求的金融意识越来越强,其中大部分都缺乏有效的理财服务。快速增长的家庭金融资产和相对落后的专业理财知识是的金融服务成为当务之急。迫切的理财需求和极度缺乏的理财技巧使得创造出来一个巨大的商机。
二、我国商业银行个人理财业务面临的问题
(一)理财品种单一、不丰富
目前,中国各商业银行推出的几十种金融产品,完全不能满足广大群众的理财需求,更是远远落后与世界其他发达国家的水平。与此同时,歌商业银行的金融产品还往往效果重复,严重缺乏可实用性和延展性。业界内同业推出的金融产品区别度不大,客户往往无法分辨出各商业银行所推出的理财产品都各自有什么不同的特色,因此市场价格比拼愈演愈烈,而客户的真正需求得不到满足。
(二)专业理财人员素质不高
个人理财业务是一项综合性业务,要求理财人员必须全面了解理财产品的各项功能,熟练掌握投资、银行、保险、法律、税收、财务等多方面知识,具备丰富实务操作经验,并有良好的交际和组织协调能力。我国商业银行理财业务的发展时间较短,很多理财经理多由个人业务部门客户经理兼职,人员素质跟不上,而且目前商业银行个人理财业务主要是资产管理业务,且仅停留在产品上,深层次的理财业务还无法开展。
(三)缺乏有效的客户细分市场
中国的客户细分严重不足,各商业银行往往只根据客户的综合金融资产余额来进行划分,市场定位缺乏准确性。商业银行应当健全自身的理财服务体系,有针对性地推出合适的理财产品,同时提升自身的硬件设施,用现金的技术来应对不同客户的要求。有针对性的开发出面向不同类型客户的理财产品,提高市场定位。
(四)服务系统滞后
个人理财业务作为我国商业银行中间业务之一,要以先进的电子技术、发达的金融网络为依托。而目前很多商业银行,尤其是地方银行,金融电子化。网络化、信息化水平比低,相应的硬件设备也必将陈旧落后,在计算机联网、软件的开发上与应用上有很大的局限性,电话银行、手机银行、网上银行还不普及,在营销管理方面出现被动、缓慢的情况。导致银行业务拓展困难。多数银行的业务运行系统建立在账户基础上,客户信息极为有限,无法有效地加以分析利用。
三、我国商业银行个人理财业务的发展建议对策
(一)细分市场,建立有效的客户群
各银行应当充分考虑各地区、各分行的不同经营环境、人员结构、经营战略、客户需求,鼓励各行在规范统一的操作前提下,根据不同地区的发展特点,因地制宜地提供特色服务。另外,在细分市场的基础上还应当培养优质的客户群。这里所谓的优质客户群不仅包括富豪阶层的高端客户,也包括具备有一定经济实力、信用良好的中产家庭。一个优质的客户往往能够吸引到更多的优质客户,从而为银行创收。
(二)建立统一的标准
我国国内的银行、证券、信托、保险等各类金融机构已经着手推广个人金融理财服务。为此有必要通过制定统一的金融理财资格认证标准,树立执业水平的标尺,规范理财师职业培训和资格认证,通过水平测试和水平的认可促进理财师提高专业水平,并通过行业自律等手段加强职业道德操守,从而获得社会和公众的认可与信任。
(三)加强创新
理财产品的创新与发展成了当务之急。这就要求商业银行应道立足市场,加强品牌创新,增加理财产品种类,扩宽理财渠道,在现有的条件下,用专业化的人员,丰富的理财产品、良好的营业环境、先进的设备为客户提供多元化优质的理财服务,让客户充分地感受到企业文化和品牌内涵,提高品牌的信任度和被接受度。
(四)加强理财团队能力建设
理财顾问的个人专业能力包括:财经规划能力、节税规划能力、退休规划能力、保险规划能力、信托规划能力等。除此之外进行团队建设还可以保持客户基础的稳定性,在公司的银行业务中,往往不会因业务经手的人员的变化而客户流失。理财顾问跟客户的一对一服务方式的同时,作为理财团队应该跟客户保持比较紧密的关系,用一种服务的风格吸引住客户,这也将是团队整体服务能力和服务风格的考验。
参考文献
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