银行理财业务存在的风险与控制策略

银行理财论文第三篇：银行理财业务存在的风险与控制策略摘要：基于资本市场的日益完善，我国经济获得了快速发展。而在此背景下，个人财富的迅速累积也使其自身的理财观念得到不断增强。为最大化满足这一市场需求，银行系统也在不断推出新的理财产品。不过，银行理财经营在获取巨大利益的同时，也伴随着多重的风险。因此，相关人员应积极完善外部监督与管理机制，健全风险控制体系；加强银行内部控制，培养更专业的理财人员。从而形成更完善、更系统的银行管理机制与流程，对相应的风险进行合理的、及时的控制。关键词：银行理财;经营管理;风险控制;银行在经营管理过程中，为了确保能更好地适应市场的竞争，不断研发新的理财产品，从而为组织带来更大的经济收益。但在实际开展相关业务过程中，少数管理人员、员工等，盲目地追求利益最大化，而为其管理带来巨大的风险。与此同时，部分银行机构的监管机制、内部控制机制等，仍不够完善，导致相关工作人员出现工作懈怠等现象发生。而每一个工作环节，都蕴藏着一定的经营风险因素，很可能对银行造成巨大的经济损失。因此，相关管理人员应能全面了解与掌握开展理财业务过程中所涉及到的各种风险，切实加强底线思维，并在实际参与经营管理时，能提出合理化建议，将其融入到管理机制中，将风险关口前移，做到事前、事中、事后实时监控，从而从根本上降低银行经营风险。一、银行理财业务存在的主要风险银行金融机构在大力开展理财业务获得高收益的同时，也面临着巨大的多重风险。笔者通过对理财经营管理过程中可能存在的风险研究，发现通常包括以下两个方面的风险。（一）法律风险在众多的风险因素中，法律风险所造成的损失，是不可估量的。产生这一风险的原因较多，其更多的是源于具体参与理财管理与运营的工作人员，对行业内的法律法规了解的不够深入与全面，他们对法律风险造成的后果，尚未形成正确的认识。同时，还有少数工作人员，受利益的驱使，而故意违反法律法规，从中牟取私利，结果导致巨大的风险隐患。这也折射出银行内部的监管机制等不够完善，给一些不法分子提供了可乘之机。（二）操作风险所谓的操作风险，即参与理财业务管理与经营的相关人员，基于不够完善的工作机制、内部程序，去开展相关工作过程中而出现的失误。抑或因外部市场因素的影响与制约下，在开展理财业务时而产生间接损失的风险。但更多的操作风险，是由银行内部因素造成的。相关管理人员的工作能力、道德素质、风险意识、风险控制能力等，都会引发一定的操作风险。同时，理财产品的多样性、复杂性，以及新技术的应用、不够完善的工作流程等，其任何一个工作流程的疏忽，都可能引发操作风险。二、银行理财经营中风险控制的合理化建议（一）完善外部监督与管理机制，健全风险控制体系银行针对于理财业务开展相关经营管理活动过程中，应结合社会的发展形势与行业发展动态等，不断完善监督与管理机制，并能制定统一的管理标准。基于我国银行金融机构中理财业务的蓬勃发展，为应对激烈的市场竞争，不断推出大量、不同类型的理财产品。通常包括货币型、债券型、贷款型等理财产品。在这种发展趋势下，导致银行机构的理财业务出现混业经营的趋势与特征，为其有效经营管理带来一定的困难。同时，也会引发相应的经营风险。因此，在此发展背景下，相关人员应根据当前理财产品的经营现状以及银行整体经营策略等，制定统一的监管标准，从而不断完善监管机制。要做细、做实、做小，保障各个部门间，能够协同共进，产生更融洽的协调机制，促进外部监管机制的不断完善。同时，应创建更加适合理财业务的风险控制体系，将该业务所面临的诸多风险因子，纳入到银行的整体风险管理系统中。并分设合理的风险管理机构、个人理财管理部门、综合理财中心等，确保各职能部门间的工作能互为渗透、又各有侧重，将责任落实到部门与个人，做到分工明确，从而形成能够相互支撑的风险管理架构。银行机构相关管理人员，从我做起，从自身做起，强化风险意识、底线思维，全面落实内部控制制度，严格执行业务流程，扎牢篱笆，不放过任何可能发生的风险。搭建专业的信息管理系统，并能利用更加科学的风险控制手段等，在风险发生前对其潜在因素进行预判、评估。将那些具有更大发生几率的风险程度进行指标量化，对其制定相匹配的应对措施，根据不同的风险等级、理财产品种类等，设置不用的风险限额管理。另外，要积极建立更全面的风险转移办法，借助于更先进的规避风险的技术，实现信息服务系统对风险进行及时控制。与此同时，银行机构相关负责人，应对理财业务规划、理财产品数量、理财产品类型等相关信息，进行合理化、透明化的披露。将银行所掌握的资产账单、报表等，定期发送给客户进行观看，并能及时收集与整理他们的意见与建议。针对于客户提出的合理化建议，银行机构应予以采纳。这样，不仅有效完善外部监管机制，令银行的经营管理更具开放性，还可在一定程度上提升其监管力度与监管效果。而相关监管部门应不断强化个人理财业务的监督与管理机制，对违规违法现象，应按照法律标准对其予以惩处，最大化发挥法律制度的权威性。银行系统中个人理财业务的开展，应顺应金融高科技的发展的现实与趋势。以此适应金融业发展对信息化管理工作提出的高标准，并能合理利用网络系统及时采集理财业务的资金流动、经营效益数据等，从而创建能够覆盖全社会的信用记录。要将其融入到监管机制中，从而不断完善理财业务的风险控制体系。积极建立信用信息电子档案等，对客户的征信状况等进行精准采集与监督，进而实现对理财业务实现动态监管。除此之外，针对于理财业务的不断拓展与创新，相关部门应积极跟进法律制度的立法进程，不断完善相关规章制度等，从而有效填补法律空白，为风险控制提供重要的法律保障。并结合理财业务的特征等，在严格遵守银监会的管理规定基础上，依据银行系统的监督与管理原则，建立更加系统、全面的证券投资基金标准，将其融入到理财风险控制的相关法律体系中。要合理修改证券交易法律标准，将银行、保险、信托等不同业务的管理与控制标准进行统一，这样可在一定范围内提高市场竞争的自由空间，实现理财产品设计的多样化、合理化。基于以上内容的阐述，通过统一监管标准、强化约束机制、完善法律法规三方面合理化建议的提出，可在一定程度上完善外部监管制度，从而使得风险监管体系更加健全，继而降低银行理财产品经营风险。（二）加强银行内部控制，培养更专业的理财人员银行机构中的理财产品多种多样，导致业务管理存在一定的复杂性。其内部工作人员的工作态度、工作手段、工作能力等，都会成为引发风险的不确定因素。而这些因素的存在，加之法律监管能力上的不足，导致专门的银行监管机制无法保障监督的及时性与有效性。基于此，银行系统应结合自身的经营管理特征以及理财产品的实际经营问题等，不断完善内部控制机制。银行在实际经营与管理过程中，针对于理财产品的发售与运营，应建立明确的内部监督制度、内部审核制度等，确保其在允许范围内进行交易，保障相关工作的操作流程等合法合规。同时，银行内部应设立专门的理财业务运营管理部门与审计部门等，确保两者之间能保持独立工作，但又能相互支撑与协同发展。内部审计部门对于服务风险情况的评估，应基于科学的评估规范、评估标准、评估流程等，对其进行独立综合审计，并能形成风险评估报告，将其及时地上传给相关的管理人员，从而对理财经营风险做进一步判断与预测，制定行之有效的应对策略，降低经营风险。同时，在制定理财业务发展战略、理财产品研发的过程中，应大力提高法律层面的审查标准，从根本上避免发生法律风险。不断规范理财经营管理的各个流程的操作手段，加强产品研发、发售、收益分配等环节的精准化管理，避免操作风险的发生。任何一个机构或单位，在从事经营管理活动过程中，其对人才的培养与管理，都是现代企业管理的重要内容。而银行机构在不断扩展理财业务的同时，培养更加专业的理财人才成为大势所趋。工作人员的业务水平、思维意识等，对银行的风险控制效果、理财市场的发展等，具有十分重要的影响。在这里我们可从以下三个方面进行分析与探讨。其一，管理人员应在组织内部挖掘具有创新意识、风险防范意识的员工，并选择道德素质良好、具备一定的理财专业知识的人员，作为重点培养对象。通过合理化的培训，将这部分人员培养成专业的理财经理。其二，针对组织内部现有的理财人员，应对他们进行更具有针对性的培训，侧重于法律意识、风险管控能力的培养。并令他们在更系统化、专业化的培训过程中，对风险控制形成更加深刻的认识，并能将其放置在工作的首位，严格遵循“标本兼治，重在治本”的管理原则，从而保证理财业务的安全性与效益性，帮助他们确立“遵纪守法，依法操作”的工作观念。其三，引导银行内部的理财经理等人员，进行更深入的学习，并积极参与资格考试与职称评定等活动，从而全面提高员工的业务能力、综合素质等。与此同时，银行系统相关管理人员，还应根据实际经营管理现状，不断优化人员考核与评定机制，并根据他们的工作能力、业绩等，给予他们不同层次的物质奖励等，令他们能产生更强的自我提升内在驱动力。而只有参与理财管理的工作人员的综合素质、风险意识等不断提升的情况下，才可更好地提高银行的监管机制，降低银行经营风险。三、结语“苟日新,日日新，又日新。”银行在开展理财业务的过程中，必须要对其存在的法律风险、操作风险等，形成更清晰、正确的认识。在实际参与经营管理时，要做到在统一监管标准的基础上，建立更加完善的外部监管机制。同时，也要对银行内部的控制机制等进行合理化的改革与优化，切实注重专业理财人员的培养，令其不断提高法律意识和风险控制意识，引导他们严格遵守国家的法律法规以及银行系统的规章制等，牢牢把握风险防范关口，达摩克利斯之剑高悬，决不越雷池一步，从而确保银行机构能够对理财业务潜在的风险实现更加及时、有效的控制，进一步促进银行理财经营的可持续发展。参考文献[1]赵坤.ZS银行个人信托产品内部风险控制研究[ID].南京大学,2018[2]李溯.商业银行资产管理业务的风险管理研究[D].对外经济贸易大学,2017[3]康家珲.GH银行个人理财业务风险控制研究[D].黑龙江八一农垦大学,2016[4]黄睿.我国商业银行非标金融产品风险防范研究[D].江西财经大学,2015[5]秦志强.商业银行理财业务操作风险管理机制研究[D].华南理工大学,2014

钟一平.试论银行理财经营管理与风险控制[J].经济师,2020(01):170-171.