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在“拍拍贷”办公室外狭小的楼道里,公司CEO张俊表示歉意.我们需要在楼道等待公司员工去拿钥匙――使用公用的会议室必须到楼层管理处去办理借用手续.
办公室其实就是一间大房子,靠窗打出几个小单间,除了过道,摆满了卡座.公司的全部50名员工就在这里办公.
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多年来,“融资难”就是全国各地中小微企业的“魔咒”：这类企业大多微利、少有可抵押资产、对抗风险能力弱.张俊说,“淘宝网的商家甚至连实体店都没有,需要周转资金时,很难有人相信他们有偿还能力.”尤其是在浦东这样一个国企与跨国公司云集之地,中小微企业更显得微不足道,似乎无立锥之地.
浦东新区经济与信息化委员会中小企业管理处处长张学荣在接受《中国新闻周刊》采访时坦言,“这是一个世界性难题,也是一个永恒的难题.从经济规律上讲,银行在任何时候都不可能轻易贷款给任何一家企业,更何况是中小微企业.”
张俊与伙伴们却要挑战这个难题.他们独辟蹊径：不需要抵押,一定金额内都可以在这个平台上借贷.
变革的力量
截至今年3月,“拍拍贷”的注册用户突破80万人,累计交易突破3亿元,为近5000家淘宝卖家完成了总金额超过1亿元的贷款.
2005年,在微软工作的张俊受创业冲动激发,和两位毕业于上海交大的同学一起开发了一家视频网站.“不过,那纯粹是烧钱,看不到出路.”通信工程专业出身的张俊有着一种对市场的敏锐.
2007年,机会来临.当时,中小微企业的融资难越来越成媒体关注热点.当另外两位同样毕业于上海交大、分别在中国工商银行和民生银行工作的同学聚集到一起时,他们有了一个决定：改变这种状况.
他们把银行融资的所有问题都列举出来,比如：银行偏好大企业,地方性商业银行更是偏好“关系户”；银行贷款门槛高,成本高,要求抵押、担保,对企业资产要求过高；贷款程序复杂,审批时间长,耽误经营者抓住市场机会；等等.
张俊们设想,如果能够建立一种信用机制,让投资者愿意直接把钱借出来,又能够很好地控制风险,这些问题就迎刃而解.
“拍拍贷”的“秘密”在于,它将自身定位于完成借款人和投资人对接的平台,帮助双方完成“多对多”的交易,扮演居间撮合者角色.该网站到2010年8月即开始盈利.
不过,政策困扰始终摆在“拍拍贷”面前.“‘拍拍贷’并非金融机构,它提供的只是金融信息服务,可是这在我们的政策中并没有明确根据.”张俊说,2010年10月,央行总行及央行上海总部领导说要到“拍拍贷”调研,“很紧张,要是领导不认同就死掉了.”
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这次调研成为“拍拍贷”发展至关重要的里程碑.领导们将其做法看成是金融领域的一次创新,认为是不透明的民间借贷阳光化的一条有效途径.
“拍拍贷”因其创新,成了先行先试的案例.2011年1月,其被张江集团孵化器以“科技金融”的名义接纳,享受扶持政策.
这种创新,在上海春宇供应链管理有限公司（以下简称“春宇”）董事长薛光春看来,得益于技术的力量.“技术带来前所未有的改变,创造出一些新的企业形态,制度就会出现跟不上的情况.”
和“拍拍贷”一样,春宇的成长遇到诸多政策困惑.2008年上线的春宇供应链网站将工业市场中的信息流、物流、资金流都整合到互联网平台上.在化工进出口领域,为国际及国内中下游化工企业和化工产品应用企业提供采购外包、物流规划与实施、供应链金融结算、代理进出口、全球分销等供应链服务.
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它要回应的是一种长期存在于全球贸易中的困境：商机瞬息万变,汇率在变化,物流航运成本在变化,全球的工作时间不同,带来的交易成本巨大.
“技术带来的好处是,把所有人串到一起,对信息的传播可以跨越空间的阻隔.”薛光春说,传统贸易中,最宝贵的是人的经验.但在春宇供应链上,以前和数十家企业、机构打交道的情况被改变,只需要在春宇网站平台上做出选择即可,成本大大降低.
但这种创新的平台和“拍拍贷”一样,一出生就面临着制度困境.法律规定,公司在注册登记时要载明经营范围,春宇显然不属于任何一个行业,但又覆盖了产品、资金、物流等全过程.
薛光春将其称之为一个四不像的公司.“我们搞技术研发,却不卖软件,所以不是软件公司；做物流却又不是物流公司.”他并不认为这是政府的问题,因为“不可能早就由制度准备好等着,那不现实.”
合适的政府定位
2012年2月,中共中央统战部副部长、全国工商联党组书记、第一副主席全哲洙在上海市委领导杨晓渡、徐麟陪同下视察“拍拍贷”时,座谈会现场将其发展上升到支持小微企业的高度,希望它能够服务更多的小微企业,解决后者融资难,融资贵的问题.
“拍拍贷”亦受到相关政府部门邀请参与浦东新区政协的小企业发展研讨会,共同推动政府的扶持政策出台.
2012年4月,“拍拍贷”最终获得上海市工商局的认可和支持,公司名称变更为“上海拍拍贷金融信息服务有限公司”.
张学荣认为,这正是政府推进中小企业发展的具体举措.更为重要的,通过来自于企业自我的创新,使得企业本身也成为服务中小企业发展的重要平台.
“在浦东,对中小企业的服务一直被重视.”张学荣说,浦东从1999年就开始构建中小企业的服务体系,2006年专门成立了中小企业推进服务中心,作为新区政府联系各类社会中介机构与中小微企业的桥梁,并以此为平台,提供涉及中小微企业的诸多公共服务.服务体系还包括发展行业协会等中介机构以及推进服务平台和孵化器的建设.
上海莘泽创业投资管理有限公司（以下简称“莘泽”）就承担了这样的服务功能.该公司总经理曲奕告诉《中国新闻周刊》,“莘泽也在创业,因为自己有在银联工作的职业背景,在为小公司融资方面有沟通上的优势.”
莘泽还承载了张江集团的中小微企业孵化功能.张江集团提供办公场所,莘泽以此为基础,收取部分管理费用,为中小微企业提供服务,集团对莘泽的业绩进行考核.这样做的好处是,避免了政府不了解市场盲目扶持的倾向.
莘泽将服务领域定位于移动互联网的中小微企业.“在这个孵化器中,所有企业都从事移动互联网产品的开发,这样做的目的是专业化.”曲奕认为.
张学荣说,供应链管理的诞生,使得相关领域中小企业的产销交易成本大大降低,对抗市场风险的能力明显提高.
像“拍拍贷”“春宇”“莘泽”这样的中小微企业自我发展,又成为中小微企业服务平台在浦东成为一种现象,类似的服务平台,在融资、担保、信息服务等领域,已建立45个之多.
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比如张江创新营销服务中心,由张江集团、武汉人福医药两大上市公司出资创办,通过创建英脉网“创新超市”模式,为高新企业提供产品销售渠道.其总经理李闯说,“很多高新企业创新能力很强,但是产品不为人所知,卖不掉,我们创建这个网站就是希望帮他们把产品卖出去.”
张学荣认为,政府要做的就是寻找合适的定位,构建服务体系,政策体系,改善企业的发展环境,而不是直接去干预企业发展.
薛光春也认为,“在合法经营范围内,不管我们就是最好的政府.”
浦东的种种改革,也正在建立这样一种局面.最为明显的是通过改革,减少行政审批事项和审批环节,提高为中小微企业办事效率.
张学荣说,“浦东新区通过各部门协调,一直致力于减轻企业负担.”种种改革带来的成果是,在浦东,几乎没有遭遇“倒闭潮”“用工荒”现象.截至2011年底,浦东共有各类企业110540家,而中小企业总数占到99%,贡献浦东生产总值的60%,财政收入的50%,而提供的就业岗位则在达到浦东企业从业人员总数的75%以上.
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