家庭资产增值理财规划案例研究

理财规划论文第六篇：家庭资产增值理财规划案例研究摘要：随着社会经济的飞速发展,居民家庭的财富积累也在不断增加,受通货膨胀因素影响,家庭资产开始逐渐贬值,尤其在现金购买力降低方面体现得更加显着,家庭资产增值理财规划的重要性逐渐突显出来。基于此,本文将对家庭资产理财规划的必要性与常用产品的类型进行介绍,并通过案例分析的方式,对家庭资产理财规划的具体方式与流程进行分析与阐述。关键词：家庭资产增值;理财规划;产品类型;一、引言与以往相比,人们的物质生活水平在不断提升,但由于受到通货膨胀、现金购买力下降等因素影响,越来越多的居民开始投身于理财行业中,希望能够有效的家庭资产增值规划,使家庭资金在保障不贬值的情况下,还能够获取一定的升值空间,对此,本文将重点对家庭资产增值的理财规划进行分析与研究。二、家庭资产理财规划的必要性与产品类型(一)理财的必要性自从改革开放政策实施以来,人们的生活质量在逐渐提高,家庭财富也在不断增长,但近年来,我国通货膨胀率逐渐提升,居民手中现金一再贬值,购买力逐渐降低。经过相关研究表明,从2007年到2012年期间,我国连续五年的通货膨胀率均远超于同期定期存款利率,也就是说,如若居民单纯的将现金存储在银行当中获取利息,则所得利息将会成为“负利”,由此可见理财的必要性。另外,财产的增值也更加促进了居民理财步伐的加快。据相关资料显示,我国目前家庭条件最高档的20%家庭的收入占全社会家庭收入的1/2;而家庭条件中低档的收入占全社会家庭收入的4%左右,可见中低档家庭数量较多,而对于此类家庭来说,通常收入来源单一,理财获利有限,投资理念保守,在子女教育、父母养老、工作发展、健康等方面具有诸多不确定因素。通过上述分析可见,对于中低档家庭来说,如若单纯通过自己劳动赚钱,则与富裕家庭的收入差距将逐渐增加,因为富裕家庭即便单纯靠银行存款收益都较为可观。如若中低档家庭想要改变当前境地,则有必要通过理财的方式,将自己手中的资金“钱生钱”,从而提高自身生活质量,缩小与富裕家庭间的差距。(二)产品类型我国现有的可供家庭理财的产品类型众多,主要包括以下几种:1.国债长期以来,国债深受广大居民的喜爱,是购买量较多的一项理财产品,主要由于国债具有安全性强、收益较高的特征;但缺陷在于其投资期限较长,更适用于家庭长期闲置资金的增值。2.银行存款对于一般家庭来说,此种理财方式最为常见,与其他理财产品相比来看,银行存款的种类更多,安全性较高、灵活性较强;但缺陷在于利率较低,有时甚至低于同期的通货膨胀率,由此可见,此类理财投资适用于资金流动频繁的家庭使用。3.基金此种理财产品的灵活性较强,购买与赎回不受时间闲置,分为股票型、债券型与货币型几种。其中,股票型基金的风险更大,收益更高,适用于追求高收益,能够承担风险的家庭投资使用;而债权与货币型基金收益较低,但风险性较弱,适用于保守型投资者使用。4.股票当前较为流行的一种投资方式便是股票,其收益较高、流动性强、操作简单,受到广大股民的喜爱,与此同时,其风险较大,更适用于一些对证券市场有一定了解,能够有效把控市场的投资者使用。5.保险保险作为一种投资方式众所周知,其在具有较强保障性的同时,也具备一定的收益性,如医疗保险、失业保险、养老保险等,能够对人们的生活给予较大的保障,几乎适用于全部家庭[1]。三、家庭资产增值理财规划的案例分析通过上文中的分析可知,由于受到近年来逐渐增长的通货膨胀影响,对家庭货币资金的冲击力不断增加,现金逐渐贬值,家庭理财显得十分必要,本文将通过案例分析的方式,对具体家庭资产的理财规划进行具体分析。(一)基本情况投资人张某今年32岁,在私企上班,工作前景可观且十分稳定,月收入在4200元左右,年终奖税后1—2万元。张某先生从事个体经营,钻研广告设计,年税后收入在10万左右。她与先生均有社保与医保,并且双方父母身体健康,有退休金与社保、医保,能够保障日常花销。总体来看,张某一家在家庭私人资本潜力上仍然存在一定的挖掘空间,能够使资本效益得到更大的发挥。(二)理财目标张某希望能够制定合理的理财计划,使自己与家庭能够购买到更加适合、高效的理财产品,从而实现家庭资产的保值增值。(三)财务分析在日常消费方面,张某每年投入7.5万元左右的花费,这与“抓住今天的快乐”理财目标相符合。在避险方面,张某购买了周全的住院、意外、重疾医疗险,但是在养老方面的投入力度不足。随着她与父母年龄逐渐增长,应开始着手准备紧急备用金,以此来应对医疗风险。另外,当利率水平较高时,应在女儿6周岁前开始准备大学教育经费。在家庭支出方面:保险方面:张某一家三口每年的保险支出要13800元;女儿幼儿园费用每月1500元;先生的日常花销每月1800元;自己花销每月900元;家庭水电费、伙食费等共计每月需1600元[2]。(四)理财规划由于张某对于风险投资的了解较少,因此在理财产品的购买上建议以固定收益+浮动型理财产品为主。现阶段,对于年轻家庭来说,此种理财方式更具优势,首先,具有较强的保守性,从各个商业银行推出的产品来看,基本可以保障100%返本,每年收益在4%左右,能够有效帮助投资者锁定安全底线;其次,此类理财产品的资金运作与国际外汇市场有直接联系,对其收益有直接影响;另外,此类产品的投资种类大部分为美元,在本金返还时不但可以结算成人民币,也可以结算成美元。(五)理财产品的选择1.债券分析债券分为国债与企业债券,国债又分为凭证式国债与记账式国债,前者不支持上市流通,支付一定手续费后可以提前兑换,一年内提前支取不计算利息,具有一定风险性;而后者可以上市流通与转让;与银行存款相比,国债的利息稍高,无需缴纳利息税,但不易买到。企业债券属于企业为了筹措资金而发行的债券,与同期国债相比利息较高,但风险性较大,存在到期不偿还的风险,在购买时尽量选择信誉等级AA级以上的可靠企业。2.股票投资股票投资的风险与回报均较高,投资比例占收入10%左右为最佳。居民在决定炒股之前,最好了解一些股票市场的知识与财经方面的经验,选择绩优股,并且投入多个股票中,做到风险分散。根据巴菲特理论可知,5—10年的投资赚大于赔,因此居民想要入股市,则需要做好长期投资的准备,并且保持良好的心态来看待盈亏。3.投资保险保险投资分为保障型与投资型两种,前者更侧重于保障,后者在保障基础上,还注重投资。与债券、股票相比来看,投资保险依靠机构与专家进行投资,与个人理财相比,投资保险的专家队伍素质更高,投资渠道也更加广泛,并且机构属于汇集众人资金而形成规模;专业机构获取到的信息远比个人要更加及时、全面,因此在投资风险上更低,更适用于家庭投资理财使用[3]。(六)投资理财的注意事项张某在购买理财产品之前,需要明确以下几点内容:明确产品的性质,即保本投资还是非保本投资、收益是否具有稳定性、本金是否支持提前取回、费用收取方式等等,并且与自身对风险的承担能力相结合,购买适合自己的理财产品;清楚产品的投资方向。投资方向主要是指以投资市场现状为依据,包括黄金、利率、汇率、股票、基金等等,如若投资者对某些领域感兴趣,但是对操作流程不大清楚,又不想冒太大风险,这时便可以选择与该领域相关的理财产品;清楚预期收益。预期收益主要是指银行在正常市场走势下获取的收益,但并没有保证支付义务。在投资过程中,很可能由于受到某些因素的影响,导致实际收益与预期收益之间存在偏差,即便是投资到相对稳定的产品中,也有达不到预计收益或者亏损的可能;收益率的计算。例如,某种理财产品的收益率为9%,期限为一年;另一款产品收益率为10%,但为15个月固定期限的产品,单纯从数字层面来看,后者的收益率更占优势,但事实上,将后者的收益率转换为年利率,即10%×12/15=8%,与前者产品相比较低。三、结论综上所述,通过上文研究表明,我国中低档收入的家庭众多,在理财产品的购买上,首先应考虑到保险的保值性,并且预留出充足的银行存款以备不时之需;其次,与自身家庭状况相结合,购买债券、基金等组合投资,在保障不影响家庭正常开销的情况下做到“钱生钱”,提高家庭的财富收入。参考文献[1]汪连新.家庭理财财务健康诊断指标体系解析[J].中华女子学院学报,2016,28(2):118-122.[2]陈蛟.我国工薪阶层家庭理财规划初探[J].商情,2013(13):2.[3]王俊艳.个人理财规划案例分析[J].商,2014(24):147.点击查看>>理财规划论文(精选8篇）其他文章

赵瑞堃.家庭资产增值的理财规划分析[J].智库时代,2018(32):63-64.