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摘 要 ：本文通过分析区域金融风险的概念、特征及表现,论证了区域金融风险预防机制建立的必要性和实践可能性.同时,借鉴国内外对区域金融风险预防机制研究的既有成果,尝试从目标体系和指标体系两方面,建立一套比较科学全面的区域金融风险预防机制.
随着金融创新和金融全球化进程的加快,金融风险问题也日益突显.金融风险如果不能被及时有效的防范和化解,将会对国家和地方的经济金融安全造成威胁,甚至会引发严重的金融危机,对社会经济发展造成重大损失.由美国次贷危机引发的全球性金融风暴,至今还影响着全球经济的深层次发展.因此,如何有效的防范和化解金融风险,特别是区域金融风险,创建一套符合我国国情的区域金融风险预防机制,对于维护我国金融稳定和社会经济可持续发展,有着十分重要的现实意义.
关 键 词 ：区域金融风险；预防机制；分析研究
一、区域金融风险的基本概念
1.区域金融风险的概念
区域金融风险是一种不同于宏观金融风险和微观金融风险的中现尺度的金融风险.其没有宏观尺度的利率风险、汇率风险、购买力风险、政治风险引发整体金融风险的特征,也不完全等同于由于信用风险、流动性风险、经营风险为主的微观金融风险.中观尺度的区域金融风险是指国内某个经济区域内金融体系面临的金融风险,主要是由于个别或部分机构的微观金融风险在区域内传播、扩散构成,或者其他经济联系密切的区域金融风险向本区域传播、扩散引起的关联性金融风险,当然也可以是宏观金融风险在本区域内传播引起的.
区域金融风险主要是微观金融风险在区域内的传播、扩散和放大形成的.由于微观金融风险主要是流动性和信用风险,所以具有通过信用关系和货币与信贷市场作为传播途径的特征.信用关系中主要是短期的商业信用和银行信用,个别机构的财务状况通过信用关系联系在一起,加上人们心理预期和选择上的差异,可能将风险成倍地放大,造成系统性的危机和损失.
就我国目前的实际情况而言,随着市场化程度的提高,各类资金的流动性明显增强,资金回报率高的区域会吸引其他地区资金的流入.如果该区域的资金高回报是源于投机性的泡沫化,那么该区域会很快成为金融高风险区.这种金融风险的区域聚集效应曾数次发生,如海南房地产投机热就形成了大量至今难以消化的不良资产.风险区域聚集的根源在于资金的逐利性,但宏观政策的失误或不配套、地区政府的短视行为等都可能成为诱因.为了扶持某地的发展,中央政府会给一些优惠政策,如这些政策带来的非经营性收益过高,就容易导致投机资金的过度涌入.地方政府为发展当地经济,制定特殊的优惠政策或放松管制,也会导致金融风险的区域集中.
2.区域金融风险的特征
(1)区域金融风险的双重性.区域金融体系受到国家和地方政府的双方领导.一方面,区域金融的发展要与国家宏观经济目标一致,配合国家各项宏观经济政策,则区域金融风险势必受到国家金融风险的影响,会因为国家政策取向、国家经济政治环境变化等因素而产生风险.另一方面,区域金融体系是地方经济的支撑,与地区经济密切联系,地方政府会按照地方经济发展的侧重和管理需要制定并要求其执行地方法规、地方性政策.因此,区域性金融体系的双重领导使得区域性金融风险具有复杂性.
(2)区域金融风险的传导性.随着经济全球化的发展,整体金融风险在国际间的传导效应日益加强,然而国与国之间毕竟有货币阻隔、贸易壁垒,资本和商品尚不能畅通无阻的流动,危机期间,政府更是可以采取严格管制以限制资本和商品的流动.然而区域之间没有任何天然的隔绝屏障,金融风险在区域之间具有更强的外部传递效应.一方面,区域内积累的金融风险能够较好的向区域外扩散,在风险聚集的关键时期可以起到化解危机的作用.但另一方面,面对周边区域或全国性的金融风险,区域金融往往会受到巨大冲击.这就要求我们在构建区域金融风险预警系统的时候必须将区域经济放在开放经济的假设下,关注周边地区乃至全国的金融稳定状况,监督主要外部传导渠道的资金流量.
(3)区域金融风险的突发性.整体金融风险的爆发一般需要多数经济指标同时恶化,大量机构同时出现经营困难,单个企业的信用危机一般不至于导致全国性的金融危机.但是,区域金融体系化解风险的能力明显不足,局部单位甚至一个企业的经营恶化就有可能导致区域性的金融危机.所以,即使在整体经济状况还比较良好的情况下,区域金融也可能爆发.这就要求我们在构建区域金融风险预警系统的时候,更加关注企业单位的微观审慎指标和更具前瞻性的宏观先行指标.
3.区域金融风险的类型
(1)信用风险.这是区域金融风险最集中,最严重的反映.首先是国有独资商业银行的不良资产比重偏高,资产信贷质量持续下降.信贷资产质量不断下降的另一表现是,国有商业银行应收未收利息大量增加,目前累计达数千亿元,其次,非银行金融机构资产质量更低.我国的非银行机构主要包括信托投资公司、财务公司、证券公司以及保险公司等.信托投资公司不但与商业银行一样从事存贷款与投资业务,也大量染指证券经营业务.然而,由于种种因素导致金融信托机构资产质量下降,不良资产增加.据人民银行统计,许多公司的逾期待收贷款占贷款总额比率过高,全国信托投资公司的账面统计资本充足率不足,有些机构的这一指标为负数,成为当前金融风险主要隐患之一.更为严重的是,不少地区上报的不良贷款统计数据还经过了某些形式的“处理”,真实的不良贷款比例极有可能更大.再加上一些地区银行应收未收或事实上无法收到的利息大量增加,信贷资产质量下降的问题十分严峻和突出.证券公司作为证券市场上的中介机构,在管理体制尚未理顺之前,设置较为混乱,不但数量众多,与证券市场的实际发展状况很不适应,造成相互间的恶性竞争和对证券经营市场的垄断局面,影响了市场的效率；而且,由于缺乏必要的证券业财务会计制度,监管落后,使这些机构经营存在着不少问题.与此同时,随着保险公司数量的增加,在各家公司片面追求保费收入的过程中,不乏随意利用保单圈套社会资金的较混乱现象.而由于法规制度和现实市场环境的限制,迅速聚集的保费资金没有适当正常的投资渠道,这其中的风险积累也值得重视.这就为在某些局部区域发生金融信用危机制造了条件.
(2)市场风险.随着企业直接融资规模的扩大,各地相继出现了各种区域性证券交易中心、产权交易中心、权证交易所等多种形式的区域性证券市场.对于这些区域性证券市场,由于缺乏明确的政策规范,有关部门也疏于管理,使其处于放任自流的状态.在一些地区,通过这些区域性证券市场直接改制的企业管理混乱,效益甚差而无力分红,催债的趋势日渐扩大.各类企业通过区域性金融市场甚至不通过任何机构批准,各种形式的乱集资、变相集资和企业内部集资在一些地区十分普遍,其中大多数存在到期兑付困难的问题.还有一些地区的农村合作基金会和部分供销社,以招股方式变 相高息吸收公众存款,部分基金会因备付金太少已经引发挤兑风潮.企业债券清偿风险也不容忽视.由于企业效益不理想,不少企业无力偿还到期债券,其中许多债券是由金融机构担保或代理发行,到期不能兑付时,往往要金融机构垫付,企业经营风险将转化为金融风险.此外,各种形式的乱集资、变相集资和企业内部集资仍较普通,大多数到期兑付困难,有可能引发社会动荡.这些问题无疑进一步加大了爆发区域性金融危机的危险,有些实际上已经是区域性金融危机的初期征兆,对此,我们必须高度重视.
(3)资产风险.主要表现在国有商业银行资本金严重不足和经营利润虚盈实亏两方面.巴塞尔协议规定,商业银行的总资本充足率要达到8％以上.总资本包括核心资本(一级资本)和附属资本(二级资本和三级资本),核心资本的充足率要达到4％以上,二级资本不超过一级资本的100％.三级资本不超过一级资本的28％.我国国有银行的总资本充足率与巴塞尔协议的要求差距较大,金融风险较高.但我国国有银行的核心资本充足率并不算低,真正低的是二级资本和三级资本的充足率.所以,国有银行宜通过补充附属资本,即二、三级资本来提高总资本充足率.
(4)输入型风险.这是在开放经济条件下,由于国外或区外发生金融危机,从外部转嫁或传输到本金融区的风险,它充分反映出金融风险的“连锁效应”,或称多米诺骨牌效应.具体表现为本地金融机构对外投资、贷款收不回来形成的坏帐,或本地金融机构、企业或个人在外地、国外的存款提取不到,而影响自身的资金周转.
(5)流动性风险.主要体现在银行业、非银行金融业对客户提取现金的支付能力不足.就商业银行而言,资产能否保持高流动性是能否实现稳健经营的一个关键因素.由于国有企业长期处于困境,致使国有商业银行的资产流动性已经受到了相当的影响,个别地区的国有商业银行也在事实上出现过支付困难的情况.更为严重的是,一些地区的银行业和非银行金融机构已难以满足客户提取现金要求.潜在的支付困难因素日益增多,特别是一些中小金融机构,如城乡信用社和部分县、市金融机构,因管理不善,经营机制不健全,不良贷款率极高,随时都会出现支付困难.一旦在这些中小金融机构中出现挤兑风波或支付危机,就会成为区域性金融危机的导火索.
(6)金融犯罪风险.一些地区银行因违规操作、过度投机,已造成了巨大的经济损失,加之金融业是巨额货币资金的集散地,容易滋生经济犯罪,也是抢劫、诈骗等犯罪活动的重要目标.近年来金融领域内贪污、诈骗等大案要案不断发生,而且金额越来越大.目前,经济越是发达地区金融犯罪案件越多.犯罪分子内外勾结,利用银行承兑汇票、大额存单、信用证、保险单等进行资金诈骗.这些现象都说明,金融领域内的犯罪风险在我国不仅普遍存在,而且在一些地区还十分突出.
二、区域金融风险预防的必要性与可行性
1.预防机制的必要性分析
金融风险与金融危机作为两个既密切关联又有区别的金融学范畴,直接指明了区域金融风险预防机制的必要性.所谓金融风险,通常是指金融活动发生损失的可能性,而金融危机是指金融体系出现严重困难,乃至崩溃,或表现为银行及其他金融机构的倒闭,股价、外汇市场汇率的暴跌,货币急剧贬值.某一机构出现支付困难乃至破产倒闭,这属于微观金融风险的“单体释放”,而不是金融危机,金融危机是指一大批金融机构都陷入严重困境,并对社会经济运行产生严重破坏性影响的局面.只要是市场经济,就必然存在着风险,只要有金融交易存在,金融风险就必然存在；金融危机是金融风险累积到一定程度的产物,尽管金融危机的爆发有其必然性,但是只要不断地化解金融风险,就不可能爆发金融危机.
金融安全是整个国家经济安全的核心,金融安全良好,全社会都受益,金融安全很差,全社会都遭殃.金融稳定事关政治、经济、社会稳定.金融的稳定能够有效促进宏观经济的健康发展,保证金融体系的正常运行,提高金融资源配置的效率,促进社会秩序的和谐稳定.金融体系一旦遭到破坏,爆发金融危机,不但会使一个国家蒙受巨大的经济损失而且会引发政治和社会危机.
因此,在当前我国金融改革开放向纵深推进,局部性、区域性的金融不稳定因素逐渐凸现的形势下,创建一套符合我国国情的区域金融风险预警指标体系,对影响区域金融稳定的风险及其要素进行客观、准确的评估,为决策者掌握和控制区域金融风险提供有效的诊断依据,提高防范和化解区域金融风险的水平,对于维护我国金融稳定和社会经济可持续发展,有着十分重要的现实意义.
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2.预防机制的可行性论证
(1)区域金融风险的可测性.分析一国的整体金融风险无法直接考察单个企业单位和金融机构,只能依赖于整体统计数据,而数据的加总即使不存在统计误差也会掩盖经济微观结构中的重要联系.在区域金融风险的研究中,关键企业和金融机构数量有限,我们可以单独考察具体企业单位和金融机构的风险状况,而不仅是使用整体统计数据.实际上,在区域金融风险预警系统的构建中,我们以系统论的思想分析各个单位及其间的联系,因为在区域层面上,个体单位之间的影响不应忽视,而概率统计思想在此则存在一定局限性.由于在区域金融风险的分析和识别中,我们可以透过总量数据研究其背后的结构突变,因而可以在总量数据显现风险之前提前识
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(2)区域金融风险的可控性.区域金融风险一般来源于局部经济单位的经营恶化.对于整体金融风险的控制往往不得不改变货币供应量、利率、汇率、通货膨胀等重要经济变量,可能诱发其它经济问题,而对于区域金融风险,相应的控制措施一般不会造成整体经济运行状态的变化,在治理区域金融风险的过程中监管部门具有更强的主动性.因此,区域金融风险的有效控制必须从区域风险水平和风险传播途径人手.首先要争取降低区域的风险水平,以预防为主；其次是控制区域金融风险的传播途径,减小其影响和损失.沿着这一思路,区域金融风险控制有赖于风险监测指标的预警、区域金融监测当局的所能获得的授权、行动决心和经济实力.因此,建立金融风险预警系统,并保持其正常运行,是区域金融风险控制的关键.只要观察即时、措施得当,区域金融风险就能够较好的得到控制,这为区域金融风险预警机制建立明确了目标.
三、区域金融风险预防体系的建构
1.目标体系的全面确立
建立区域金融风险预防机制的目的,便是使监管部门尽可能全面、完全、具体地了解影响金融安全的各种有关因素,以便有针对性地采取有效的措施.影响金融稳定的因素不胜枚举,而且各种因素的相对重要性及相互作用也因一国的发展水平、开放程度、经济规模、经济结构、经济周期、市场发达程度和政府干预程度的不同而大相径庭.因此,分析风险的角度不同,所选择的指标也就不同.我国维护金融稳定的框架要求对宏观 经济、金融机构,金融市场、金融基础设施和金融生态环境四个方面进行分析和监测.区域金融隶属于一国之中,其稳定状况不用考虑国外金融经济环境对区域金融带来的影响,只需从区域金融业自身的内在风险大小和区域外部影响因素去考虑.由于金融业包括金融机构和金融市场,应从金融机构自身状况、金融市场和区域经济环境状况的角度讨论区域金融稳定指标体系的建立.金融机构包括银行、保险公司、证券公司、信托公司、投资基金公司等.金融监管体系分为银监局、保监局、证监局三大块,银监局主要监管银行业,保监局主要监管保险业,证监局主要监管证券业.
同时,区域金融风险预防机制的指标体系和方法应充分体现地方特色.由于我国客观存在地区间经济发展水平、财政和金融资源分布不平衡等问题,国内各地区的金融风险也存在显著差异,影响金融风险状况的各因素在判断过程中的作用也因区域经济发展的水平、规模、阶段的不同而有所不同,充分考虑地方经济金融运行的特色是完全必要的.因此,在构建区域金融风险预警指标体系时应充分考虑区
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