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[摘 要] 本文在论述了金融征信体系建立必要性和对金融市场的稳健发展的重要意义基础之上,针对美国和欧洲对金融征信效率和金融隐私权保护的不同侧重和选择进行了阐述.
[关 键 词 ] 金融征信 金融隐私权
一、金融征信体系
经济学中的信用指以偿还为条件的价值运动的特殊形式,主要存在于交易双方非同一时空的交易过程中.信用关系是维系各个市场主体间的经济关系的重要纽带.金融征信体系是指通过一定的机制把分散于各金融机构的个人金融信用记录收集整理到数据库中,对其进行评估和储存,使机构在利用时能便捷地获得真实、完整的信息.金融征信体系中存在着四方当事人：信息主体、信用信息提供者、信用征信机构、信用信息使用者.信息提供者指因业务或者职务的关系而掌握的个人信息的机构.信息使用者指能够依法从征信机构获得消费者的个人信用状况的机构.征信机构是金融征信体系中的中介机构,把其他三者联系起来.
1.建立金融征信体系的必要性
在现代社会,金融信用其主要内容依靠记录来积累和评价,以信息的形式在社会经济生活中发挥着日益重要的作用.信息不对称是建立金融征信体系的主要原因之一,斯蒂格里兹认为,信息不对称是指两个人对同一事物所得的信息不一致.在金融交易活动中,银行等金融机构往往处于被动地位,金融信用信息的不对称影响到了金融信用的整体状态和效率；同时,金融征信体系构建的另外一个原因则是金融信用不再是以纯粹的精神利益为客体而已变为兼有人格性、财产性和信息性的三重属性的商事人格权,其本质为一种经营性资信.金融信用已经不再只是一种美德,已经变成了一种商品,具有价值和使用价值的二重性,金融信用信息已经商业化.金融信用的商业化产生了“市场信用纪律约束”规则,在金融市场上“市场信用纪律约束”表现为：对于金融信用记录不良的客户就像电脑病毒的携带者一样,银行业就像电脑系统和数据库对待有“电脑病毒”的文件一样,拒绝带有“病毒”的文件或者软盘进入系统,以免毁坏整个系统和数据库. 金融信用信息的商业化使得银行可以采取预防的方式最大程度地防止危害后果的发生,使信用承诺的执行有了市场和经营技术支持.
2.建立金融征信体系对金融机构的作用
金融征信体系的构建降低了金融机构的交易成本、提高了交易效率、降低了交易风险、对金融市场的健康成长起到促进作用；同时,金融征信体系的建立解决了信贷市场的一大问题：“信贷双方的信息不对称而造成的“逆向选择与道德风险”.金融征信体系的建立,银行可以准确、客观地掌握贷款人在取得贷款前的信用信息,而且可以在发放贷款后有效地对贷款人的偿还信用进行跟踪评价、以求得合理时间内做出正确决策与预测,从而扭转信息不对称的局面,提高运营的效率、防范金融风险的发生；反之,如果不建立金融征信体系,经济主体的守信的交易成本就高,失信的成本则低,收益大,以至“格雷欣法规”发生作用,出现类似“劣币驱逐良币”的现象,导致守信的市场主体退出市场或者自动放弃守信原则.失信的人不必支付高昂的代价,其他人看到失信的好处,自然而然地在利益驱动下也开始放弃守信,正如一句西班牙谚语所说：“与狼生活在一起,你也会学会嚎叫”.
二、金融隐私权
1980年英国著名的法学家沃伦(Warren)和布兰代斯（Brandeis）在《哈佛法学评论》（Harvard Law Review）发表《论隐私权》一文,从此,隐私权作为一项受法律保护的独立的权利得以确认.随着社会的发展,隐私权的内涵和外延不断扩展,并增加了新的实体内容,出现了金融隐私权的概念.
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金融隐私权的出现是传统的消极隐私权不断发展到现代的积极隐私权的结果.传统的隐私权作为一种人格权,往往没有直接的财产性内容,但是随着科技的发达,网络的普及,隐私权的保护从消极的不被侵扰到积极的控制权模式的转变,隐私权被赋予了不可或缺的财产性质.金融隐私权不再仅以精神性利益为客体而今已成为一种兼有人格权和财产权性质的混合性商事权利,并且随着信息与网络迅速发展,金融隐私权的财产属性日益凸显.
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金融隐私权是指信息持有者就其信用或者交易相关的财产信息
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三、金融征信中法律对金融隐私权的保护
金融信用资料的征集和传播必然会触及到金融隐私权的保护问题,金融隐私权和金融信用征集具有天生的冲突.完全否认金融隐私权是历史的倒退,但如果把金融隐私权看为是一项绝对权利,则就会损害他人、社会、甚至金融隐私权主体自身的利益.由于各国经济发展程度、政治文化背景不同,各国在金融征信中对金融隐私权保护的立法选择则不同,本文以美国和欧洲为考察对象.
1.国外在金融征信中法律金融隐私保护模式
美国对在金融征信中金融隐私权的保护则采用分散立法的方式.欧洲则以全面立法的方式确认和保护公民的金融隐私权,使信息主体的隐私权在金融征信中得到完整、严格的保护；美国的立法主要是以《公平信用报告法》为核心的一些法律,如《平等信用机会法》、《公平债务催收作业法》、《公平、信用和贷记卡公开法》、《电子资金转账法》、《信用卡发行法》、《公平信用结账法》等.在欧洲,相当与美国《公平信用报告法》的则是《在处理个人数据和自由传播此数据时对于个人的保护》简称《欧盟数据保护法》.
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(1)金融征信的范围
《公平信用报告法》采用排除方式对信息征集范围进行了规定,该法规定：不得征集如下金融信用信息：①银行卡发卡机构给予消费者直接或间接的授信额度；②有关个人之间的交易活动的信息；③任何超过七年的负面信息.在欧洲,个人数据只能满足下列条件才能被处理：数据主体明确同意；为了公共利益；为了保护私人的合法权益,除非这些利益影响到对数据主体的基本利益的保护. 数据处理如果涉及种族、政治倾向、宗教信仰、哲学或伦理观、或有关健康和性生活时,必须征得数据主体的书面同意及属于法定例外情景（包括对艺术、文学、新闻的特别例外规定）.
(2)金融信用信息采集的程序
《公平信用报告法》规定：征信机构在合理的动机和目的下收集和获取消费者的信息不需征得信息主体的同意,但是征信方式应当正当和合法. 与美国相对比,欧洲对信息提供者、征信机构和信息使用者对个人信息的收集的程序规定严格的多,欧洲规定：取得提供个人数据存储用的信息必须征得本人同意.
(3)金融信息主体的知情权和更正权
欧洲和美国法律都规定：信息主体对自己的信息享有知情权和更正权,对信息的准确性和完整性可以提出质疑.
(4)金融信息的使用目的和公开范围
在信息使用的目的和公开的范围上,欧美各国都对其限制在法律规定的范围内.如美国《公平信用报告法》规定,消费者信用报告只限用于：信贷、就业、保险、获得政府许可或者其他利益、商业往来,如用于其他目的则需要获得法院决议或者消费者的同意.同时规定,征信机构只能对符合法定条件的使用者提供消费者信用报告.在欧洲,个人金融信用信息使用的目的和公开的范围都要以在登记处登记的内容为准.95/46号指令要求数据处理者在开始处理任何数据前都必须通知有权的监管机关,该通知应对包括：数据控制者的姓名、住址；处理数据的目的；数据主体的类别；被处理数据的说明；可能接受数据的第三方；数据将被传输到的国家；对保证处理过程安全的措施的说明.各监管机构则有义务保管好记载通知内容的注册簿以供公众查询.
(5)权利保障机制
美国对金融征信中消费者的保护主要采取自律方式,即,主要依靠征信机构的自我约束和行业协会的监督来进行,而政府作用却不大；在欧洲则主要依靠国家政府对私人数据的处理活动进行监管,必要时政府还有权强制执行权.
2.对国外金融征信中金融隐私权保护模式的评析
美国的金融征信业比欧洲要发达,追其缘由除了美国经济实力强大、金融市场活跃对征信业有着巨大的需求外,美国在金融信中对金融隐私权保护的模式的选择也是其信用征信业迅速发展不可忽视的原因.此外,通过对国外金融征信中金融隐私权保护的阐述,我们可以看到：美国模式与欧洲模式相比对客户金融隐私权的保护少些,而对金融信用征信的效率看得重些,笔者认为,这两种模式没有绝对得优劣之分,这两种模式的形成取决于他们的历史传统、文化背景、经济结构的发展阶段以及相关利益集团对政治的影响.
四、结语
金融征信体系的构建有利于金融市场的稳健发展和金融市场的执法效果.金融信用征信体系的建立有赖于金融征信中金融隐私权的适保护,征信程序越复杂,获取信息的成本就会越大,征信的门槛就会越高,就越不利于信用征信业的快速发展,反之,则不然.我们通过欧洲和美国金融征信中金融隐私权保护模式的分析比较,可以看出：在金融信用征信中,对个人金融隐私权的克减程度是金融信用征信业发展与否的分水岭.所以,对于还没有建立起金融征信体系的我国来说,应借鉴国外金融征信立法建立适合我国国情的金融征信体系.
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