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摘 要：随着中国金融信息化进程的不断推进,金融创新对信息技术的发展高度依赖,银行业务创新与信息技术的发展也高度相关.基于发达国家金融信息化的发展历程和主要特点,结合金融信息化对银行业务创新的影响,提出中国银行业务应从表外业务、个人金融业务、投资银行业务和离岸金融业务四个角度进行创新.
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关 键 词 ：金融信息化；银行业务；创新
中图分类号：F830 文献标志码：A 文章编号：1673-291X（2012）13-0053-02
一般认为,金融信息化是指信息化与金融的结合,是构建在由通信网络、计算机、信息资源和人力资源四要素组成的国家信息基础框架之上,具有统一技术标准,通过不同速率传输数据、语言、图形图像、视频影像的综合信息网络；将具备智能交换和增值服务的多种以计算机为主的金融信息系统互连在一起,创造金融经营、管理、服务新模式的系统工程.金融信息化进程深刻改变着金融活动与管理的内容、范围和方式,金融信息化发展对金融机构、金融市场和宏观货币政策产生了很大的影响,特别对银行业务创新产生了深远的影响.
一、西方发达国家金融信息化发展的历程和主要特点
一般认为,发达国家从20世纪五六十年代开始将信息技术应用于金融业,拉开了金融信息化的序幕.金融信息化大体经历了脱机批处理阶段、联机实时处理阶段、经营管理信息化阶段、第四阶段是银行业务虚拟化四个发展阶段.西方发达国家金融业对信息技术的应用,经历了从初始的支持金融业务、到运作金融业务、再到改造金融业务的过程,信息技术已成为金融业发展和创新的重要因素.金融信息化极大地提高了相关信息的收集、处理、存储和发布的能力,成为金融市场交易物质和技术的基础,特别是随着互联网技术的迅猛发展,低成本的网络交易正在逐步替代传统的交易方式.纵观西方发达国家金融信息化发展历程,我们可以发现以下主要特点：
1.信息技术使用面广,业务成本大幅降低.自1958年第一台计算机进入美洲银行以来,发达国家的金融业便随着世界新技术革命的发展,以惊人的速度推动着金融业务电子化进程.这些大银行不惜花费大量的资金更新主系统的硬件和软件,积极大胆地采用最新的计算机产品,采用最新的软件技术.这些设备和技术的普及不仅降低了金融业务的服务成本,而且大大提高了服务质量,从根本上改变了金融业务的处理手段,开拓了新的业务领域.
2.自动化程度不断提高,安全保密性增强.当前西方发达国家的大规模网络信息系统中有一个标准化的结账规则体系,各类软、硬件方面都配有安全保障措施,如主机系统、通信系统的硬件备份、软件加密等,能最大限度地避免各类不安全的因素,为金融部门和消费者的信息安全提供了强有力的保障.
3.业务高效处理,服务日益完善.为了更加及时、高效的处理金融部门间频繁交易的支票、汇票等转账结算业务,发达国家实力雄厚的大型金融部门纷纷建立统一的、标准化的资金清算体系,以实现快速、安全的资金清算.如美国联邦储备体系的资金转账系统（FEDWIRE）、日本银行金融网络系统（BOJ―NET）、美国清算所同业支付系统（CHIPS）、环球金融通信网（SWIFT）等,这些系统的建立不仅降低了交易成本,而且通过创新还能为客户提供各种新的金融服务,包括：金融机构与企业客户建立的企业银行、金融机构与社会大众建立的银行、家庭银行等.
4.积极利用先进技术、不断进行业务创新.以美国的商业银行电子化进程为例,每隔十年左右的时间,信息技术就会在高层次上对商业银行的经营和游戏规则进行重构.最近一二十年,信息技术的发展与金融业务创新之间的联系更是日趋紧密.考察一些西方的典型金融机构就会发现,他们通过信息技术来探索一种先进的管理思想或者提供新的服务内容,以此来实现金融创新.金融创新已成为体现金融企业核心竞争力的主要因素,而95％的金融创新都高度依赖信息技术的发展,信息技术帮助分析复杂金融产品的定价并进行风险管理,使这些产品之间的交易成为可能.
二、信息技术对银行业务创新的影响
银行业务创新是金融创新的核心.金融信息化作为一个跨行业的综合性系统工程,不仅是计算机技术在金融业的推广应用,还表现为金融业务的管理和发展与电子科技的高度统一与整合.信息技术推动了金融业务创新,从银行业务创新的历史可以看到,几乎所有金融创新品种的背后都有技术因素的有力支撑,从某种意义上可以说,银行金融业务的发展历史也是银行高科技不断发展和应用的历史.金融创新和科技创新有着极大的契合,结合西方发达国家金融信息化发展的经验,信息技术可以从以下几个方面来影响金融业务创新：
1.信息技术的应用极大地降低了银行相关业务的经营成本,提高了经营效率,网上银行的出现是信息技术带来银行业创新最直接的成果之一,网上银行通过使用信息技术,实现了交易无纸化、业务无纸化和办公无纸化,所有传统银行使用的票据和单据全面电子化,全面使用了网络货币不仅能给银行节约使用现金业务的成本,而且可以减少资金的滞留和沉淀.银行利用计算机和数据通信网传递信息、利用电子数据交换进行结算,从而简化了业务流程,提高了银行的经营效率.
为什么要写信息技术论文
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2.信息技术为各金融机构的间接合作提供了一个技术平台.技术型金融创新可以有效地规避分业经营模式对商业银行金融创新的限制,利用互联网的交互性,银行只需聘请少数专业人员就可以解决客户购买保险、证券、基金等金融产品的各类疑问,从而顺利地实现分销.从某种意义上说互联网模糊
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3.信息技术为银行向客户提供个性化服务奠定了基础,给传统商业银行开辟了更加广阔的发展空间.以网络银行为例,由于网络银行的客户地域跨度大,传统的大众营销模式已经不适合新的客户结构,因此如何根据客户需求提供个性化的服务,是网络银行竞争成败的关键所在.借助网上完善的交易记录,银行可以对客户的交易行为进行分析和数据处理,从中发现重要的客户,并细分服务市场,制定特定的营销策略和服务内容.银行借助信息技术可以更快的实现资金的流动,银行集中各式各样的经济和金融信息并向社会发布,从而引导社会商品运动和资金的运动,以实现金融资源在社会各经济部门间的最优配置.
三、中国银行业务创新策略
银行业务创新是商业银行在其经营过程中所提供的金融产品而进行的创新活动,它是金融产品创新的重要内容之一.银行通常被认为是服务行业,这主要是由于其竞争力来源于产品和服务的高度整合,若没有产品,所谓服务就是空谈；在很多情况下金融产品与金融服务是密不可分的,一项银行产品总是包含着一项或数项金融服务,而某一金融服务可能渗透到几种银行产品之中.因此在许多场合,我们可以将金融产品与金融服务统称为银行业务.随着金融信息化的不断发展,金融创新成为近年来金融业发展的一种趋势,积极推动银行业务创新全面开展有以下策略：
1.大力发展表外业务创新.中国商业银行应在表外业务有限的范围内,充分利用各自在信息、网点和人员等方面的优势,积极创新业务品种,抢占市场份额.一是提高汇兑、结算业务的服务效率,保住已有的市场份额；二是迅速增加代理业务的服务种类,扩展业务范围；三是大力发展租赁业务,根据实际情况开展回租租赁、经营租赁、杠杆租赁业务等；四是积极开展各种咨询业务,利用专业优势和不断发展的信息网络对企业和个人开展有关资产管理、负债管理、风险控制、投资组合设计和家庭理财等多种咨询服务.
2.进一步发展个人金融业务.个人金融业务是由商业银行开办的通过对个人金融资产的重组与再利用而使其得以保值增值的新型业务,是商业银行业务创新的重点和业务竞争的热点.当前应重点做好以下三项工作：一是加大科技投入,大力发展方便快捷的支付手段,努力提高支付方式的自动化和电子化水平,以满足客户的需求.二是试办小额融资业务,积极开展个人信用的评估、资信审查和信用控制等方面的研究,逐步开展个人小额信贷业务（私人汽车、住房抵押贷款等）.三是拓展个人理财业务,诸如开办综合理财贩户、银行、投资信息咨询、保管箱等业务.
3.积极推进投资银行业务.中国商业银行要在正确理解和把握有关开展投资银行业务的相关法律限制和政策支持范围的前提下开展该项业务,一是开展融资安排业务,包括安排债务重组,本外币项目融资,特许权项目融资业务代理等.二是为企业资产重组、兼并收购提供咨询、策划和安排,提供资金融通、购并贷款.三是以财务顾问角色开展或与证券公司合作开展企业境内改制上市业务,但不介入发行、承销和交易工作.
4.鼓励发展离岸金融业务.这是中国商业银行跨越国界的金融活动,是适应金融全球化而创新的业务活动.目前中国商业银行已具备经营离岸业务的实力,工商银行、中国银行、建设银行、农业银行、交通银行、招商银行等多家商业银行跻身世界1 000家大银行之列,发展离岸金融业务有着坚实的基础.开办离岸金融业务,建立中国的离岸金融市场,是推动中国商业银行跨国经营的有效途径.中国商业银行应根据现实国情,选择以分离国内金融市场和离岸金融市场为基础的方式,在将境内金融业务和离岸金融业务分账处理的前提下,允许一定比例的离岸账资金流入,以满足国内经济发展中的引资需要.
参考文献：
[1] 敖四林.西方发达国家金融信息化发展趋势及启示[J].农业发展与金融,2008,(6).
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[3] 曾智.基于信息技术的银行业务创新[J].当代经济,2009,(3).
[4] 赵昱光,张雪梅.信息技术与金融发展[J].技术经济与管理研究,2009,(5).[责任编辑 陈丽敏]
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