金融产品有关毕业论文题目,与我国居民家庭金融资产配置现状优化相关金融论文投稿

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【摘 要 】本文针对中国家庭金融资产配置的现状,从家庭金融资产配置的市场参与主体为立脚点构建优化家庭金融资产配置的优化路径图,确定国家政府与金融机构、金融机构与家庭投资者、国家政府与家庭投资者三个方面的优化路径,并针对每一优化路径提出可行的政策建议.

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【关 键 词 】家庭金融  ;资产配置  ;优化路径  ;政策建议  ;优化目标

中国居民的家庭金融资产中,非风险性资产(手持现金、储蓄存款和国债)所占比重超过了80%,风险性资产(股票、保险、基金等)不超过20%.另一方面,全国范围内的家庭金融资产配置呈现差异化发展,城乡差异、地区差异、贫富差异明显,中国家庭金融资产配置行为形成了典型的中国特色,即城镇家庭金融参与度高,农村参与度低,东部沿海地区家庭金融资产总量及收益明显多于中西部地区,富裕人群积极参与金融市场追求家庭金融资产收益最大化,贫困人群家庭金融资产总量水平低下.

一、中国家庭金融资产配置优化的目标

宏观目标:拉动经济增长,缩小收入差距.中国是一个高储蓄率的国家,由此产生的内需不足成了阻碍经济发展的重要原因之一.建立合理的家庭金融资产配置渠道,完善资本市场运营,鼓励家庭闲置资本通过资本市场投资于经济建设,将对经济增长产生很大的拉动作用.微观目标:保护投资者利益,实现家庭金融资产增值.国农村居民和贫困居民的家庭金融资产配置

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是出于积累性动机,所以这一群体都偏向于储蓄等无风险资产的投资,通过获得稳定的利息收入来积累财富,具有较强的风险厌恶特征.而大部分城镇居民及富裕人群则相对倾向于股票、债券、保险储备金等风险资产吗,通过承受高风险而获取高投资收益,以实现资产价值保值和增值,是典型的出于预防性动机.

二、中国家庭金融资产配置优化的实施原则

(1)市场化与政策化兼顾原则.家庭金融资产的配置首先应该以市场为导向,充分发挥市场这只“无形的手”对资源配置的调节作用,实现资源的优化配置.但我国目前的现实情况是,经济面临高膨胀的压力,尽管央行多次上调银行基准利率,还是不可避免的进入“负利率时代”.由此产生银行储蓄存款的萎缩,居民消费支出增加,家庭实际财富贬值.在市场不能合理调节资产价格的时候,必须发挥强有力的国家宏观调控的作用,使这只“看得见的手”合理调节市场失灵的漏洞,以实现家庭金融资产的优化配置.

(2)收益与风险共存原则.家庭投资者在将家庭金融资产进行配置的时候,首先考虑的两个主要因素,一个是收益,另一个是风险.根据前文的分析,我国广大农村居民或者较贫困居民均是高风险厌恶型投资者,他们将绝大部分家庭闲置资金存入银行作为资本积累,并获取稳定的利息收入,在进行家庭金融资产配置的优化时,应该更多鼓励这部分人群逐步参与到较高风险资产的投资上去,坚持收益与风险并重的原则,拉动投资增长.而对于高收入人群,在拥有较高储蓄率的同时,也热衷于风险资产的投资,所以应该引导这部分居民合理规划家庭金融资产的配置,建立资产配置组合,在追求高投资回报率的同时注重规避风险.


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(3)差异化原则.由于我国特殊的国情“城乡”二元制.经济结构显著,贫富差距日益扩大,缩小居民收入差距已经成为炙手可热的话题之一.在家庭金融资产的配置上也呈现出明显的分层差异,具体表现在城乡差异、地区差异和贫富差异上.不同特征的家庭具有不同的金融资产配置结构,所以在实施家庭金融资产配置的优化策略时须坚持差异化原则,从不同收入水平的“不同地区的”不同受教育程度等方面,制定详细的优化策略,针对不同需求建立不同的资产配置方案,以实现微观家庭的资产的收益最大化.

三、中国家庭金融配置的优化路径

参与家庭金融资产配置优化的主体主要有国家政府、金融机构和家庭.这三者在资本市场上是相互依赖、相互作用、不可分割的主体,虽然各自发挥着不同的作用,但是不能孤立任何一个主体而进行家庭金融资产配置行为的优化.所以,家庭金融资产的优化路径是以政府、金融机构和家庭这三个重要主体而建立的.如图1,在路径①上,国家政府在家庭金融资产配置的优化路径中发挥着重要的调控与引导作用:一方面要努力推进我国资本市场的建设,从多方面规范金融机构的运营,促进资本高效率运作,打击非法交易,保护投资者利益.在路径②上,各金融机构作为提供金融服务的中介,也是链接家庭投资者与资金需求者的中坚力量.如何更多地吸引家庭金融资产参与到生产者的融资活动中,并合理合法地实现家庭金融资产收益最大化,是金融机构要解决的最关键问题.面对中国金融市场发展还不尽科学、不尽完善的现实,金融机构要努力推进金融创新的发展,实现金融产品的差异化发展,满足不同特征客户群体的需求.在路径③上,要针对微观家庭个体实施一系列的宏观调控政策,利用财政政策工具提高居民收入水平,丰富家庭金融资产总量.


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图1  ;家庭金融资产配置优化路径图

四、相关政策建议

(1)规范发展资本市场. 针对家庭金融资产配置的优化路径①,国家政府要规范发展资本市场.加大资本市场改革力度,不断健全相关法律法规,完善资本市场结构,规范资本市场运行秩序,提高资本市场运行效率,这样才能使资本市场真正成为广大家庭乐于投资的平台.

(2)鼓励金融工具创新. 针对家庭金融资产配置的优化路径②,要鼓励金融工具创新,中国的金融业还很不成熟,金融产品的种类还不够丰富,而目前中国家庭的金融需求正在逐步走向多样化和个性化.为了满足这些新的金融需求,金融机构必须整合组织体系和业务流程,通过金融产品的创新来吸引家庭闲余资金.

(3)健全社会保障体系. 针对家庭金融资产配置的优化路径③,政府除了要提高居民收入水平外,还应健全社会保障体系.因为要提高居民家庭金融资产的持有量,需要完善社会保障制度,建立以社会保险、社会救助、社会福利和社会优抚为核心的完善的社会保障体系,切实保障居民的日常生活,给居民一个稳定的生活预期,这样才能减少居民对未来支出扩大的不确定预期.

参考文献:

[1]孔丹凤.中国家庭部门流量金融资产配置行为分析[J].金融研究,2010.

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