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全球金融危机揭示了低水平金融普及的隐形成本,因此,掌握金融知识已成为现代社会想要获取成功所必备的技能.香港金融管理局（HKMA）加强消费者保护所做的工作以及提高消费者金融知识普及程度的内容值得我们借鉴.
金融机构的角色定位
2012年12月,香港金融管理局（HKMA）副总裁余伟文发表讲话时称,维护金融行业的整体声誉符合各金融机构的直接利益,要达到这个目标必须依赖两大支柱：一是要在从业人员中培育诚信文化；二是机构要做出绝对承诺,优先考虑消费者的利益,而不是利润最大化.或者说把两者结合起来,总结成一个词,那就是正直.
理论上,这是一个各金融机构都乐于接受的标准,而现实中却面临着产品高于服务、利润高于客户等种种诱惑.金融机构可以而且必须采取行动,来抵制诱惑带来的危险.一方面,金融机构要对投资金融产品有更好的透明度与风险揭示；另一方面,金融机构应当承担起更多的义务去合理评估客户的风险偏好以及投资产品与客户的适合度.此外,金融机构还要为消费者的投诉和索赔提供更简单的流程和更便捷的救济渠道.
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HKMA与消费者教育
为了顺应“雷曼风波”之后市场形势的发展,香港金融管理局在消费者保护和教育方面加大了力度,并且在2010年4月成立了银行业行为规范部.
首先,香港金融管理局对银行提出了新的要求,同时发布了关于销售投资产品的准则,包括：要求销售人员保留客户风险评估和销售过程的录音或影像资料,为银行和监管者提供可供审计的痕迹；对于缺乏经验的消费者（诸如老年客户或者首次投资者）销售复杂的结构化投资产品,实施投资前冷静期制度；要求银行持续关注产品风险,并且当投资者购买的投资产品风险等级变高时要及时通知投资者.
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其次,香港金融管理局通过实施积极的现场检查来监测银行是否遵守上述监管要求.银行必须要有健全的内控流程确保遵守监管规则,此外,为了监测银行员工的合规程度,香港金融管理局还会进行神秘采购（mystery shopping）,即以暗访的形式观察和记录银行员工销售和服务过程中的合规性.
第三,香港金融管理局还通过加强与其他相关部门的合作来保护消费者的权利.其中一个例子是通过联合香港银行业协会,结合英美国家已经进行的改革对香港的信用卡市场进行了一次全面的审核.此外,还通过联合金融服务局和证券期货事务监察委员会成立了金融纠纷处理中心,通过调解和仲裁帮助消费者快速解决金融纠纷.
在消费者教育方面,香港金融管理局同样很积极.一直以来,香港金融管理局通过发表各种出版物,来提高消费者对自己在各种金融产品中权利与义务的认识度；同时针对特定的投资
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此外,香港金融管理局还将联同证券与期货事务监察委员会下属的投资者教育中心（IEC）,推出一项崭新的公众教育计划,帮助银行客户以精明、负责的态度管理财富.
消费者是金融生态的“心脏”
香港金融市场的标志之一就是全能银行体制,即允许银行不仅提供金融服务,也可以销售多种多样的金融产品,这会让一些消费者暴露在购买复杂金融产品的高风险当中.缺乏金融知识的消费者可能会误买银行的金融投资产品,而银行员工也会存在误导销售的风险.
从这个意义上讲,金融危机以后,消费者对于更好地理解银行投资产品风险情况有了更大的需求,消费者教育因此成为对市场行为与审慎监管的重要补充.提高个人的金融理财能力是金融业应长期优先考虑的事项,这对香港来说尤为如此,因为其拥有一个基于信息披露与消费者适合评估的消费者监管框架.消费者在考虑投资行为时要充分了解投资产品的特性和风险.所以,提高个人投资者提出和分析金融问题的能力,同时让消费者更好地意识到他们最终将为自己的投资行为负责,这是任何加强金融教育和保护的努力都必须要做的事情.
在金融危机之后显而易见的是,金融行业中哪怕是低概率风险事件也可能会产生深远的影响,单单基于现行的规范体系是不足以防范这些风险的.事实上我们每个人都在一个金融生态体系中运转——从某些方面来说,这是一个非常脆弱的体系,整个体系的良好运作依赖于体系中每个部分的健康行动.
需要注意的是,消费者是整个金融生态体系中的“心脏”,这也是为什么加大金融扫盲的力度是最有效的原因之一.通过消费者教育的倡导,消费者可以更好地自主决定什么才是符合自己利益最大化的选择.这不仅仅让消费者个体受益,也会让整个市场和社会都广泛受益.
如何写金融产品毕业论文
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