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摘 要：我国互联网金融业经过几年的发展,业务得到了广泛完善从转账发展到了小额信贷、现今管理等多个方面,它们的业务已经渗透到银行的各个方面.因此,现今的银行感受到压力越来越大.但是由于互联网金融发展速度较快,没有形成一个固定的规律,往往存在着诸多等风险漏洞,需要我们进一步完善.笔者就当前互联网金融存在的风险进行了简单分析,并提出了防范对策.
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关 键 词 ：互联网；金融风险；防范
在2013年以来我国互联网金融得到了快速发展,可以说是互联网金融发展最快的一年.互联网金融是一种利用互联网进行营销的过程,它能够突破时间和空间的限制进行金融交易,并且成本十分低廉.同时,互联网金融能够不断推出创新性的产品,获得用户的认可,当前我国互联网金融所占市场的比例在不断的壮大.而当前我国互联网金融定位主要就是服务微型企业,为微型企业提供金融支持,它的发展模式主要就是金融机构+电商的模式进行.虽然互联网金融相对于传统银行能够节约许多成本,但是要进入互联网行业必须要巨大的资金支持,所以在我国互联网金融市场基本上都是由几家大型金融企业对互联网金融市场进行了垄断.但是,随着社会的进步以及市场的不断完善,各个传统的银行业开始探索实施互联网金融,随着他们的加入互联网金融领域必将引起一轮新的竞争.但是互联网金融与我们的传统金融机构相比,具有巨大的优势,但是也同样面临着巨大的风险,并且这些风险是不可预测的.据有关数据显示,到2013年底,我国的网上贷款平台就有500余家,但是随着增长的不断加快,我国互联网贷款平台也在不断的倒闭,在2013年我国就有近60余家的互联网贷款由于贷款的现金等方面的原因,出现了倒闭,有些由于不能够极大的提供贷款常常跑路.除此之外,我国互联网金融发展速度较快以及是现行发展然后再进行的规划,因此我国互联网金融在监管方面也存在诸多的风险,比如我国没有出台相关的监管法规.
1.当前互联网金融存在的风险
1.1 监管缺失带来的安全风险
先进的互联网金融产品,往往采取的模式是传统金融产品加互联网进行,我国中央银行在2010年开始就对其纳入监管,并且专门由央行的支付结算中心和支付清算协会进行监管.但是相对来说P2P的商业模式与相关的监管对策都还没有最终定型,加上P2P是行业中最具代表的模式.因此,真正引来金融风险的就是P2P模式.同时,由于监管的缺失P2P一直在被质疑中发展,并且往往游离于监管之外未被纳入监管体系,国内众多的P2P公司缺乏监管主体.
1.2 信息安全风险
互联网金融的快速发展,一方面降低了我国进行金融交易的成本,另一方面时间更快,缩短了时间和空间的距离.同时,信息安全也带了巨大的道德风险.比如在2012年我国既然有85%的人遭遇过网络信息安全问题,人数既然达到了4.6亿人次.这些信息安全事件当中有些人个人资料遭到了泄露、有些遭遇了钓鱼网站、有些遭遇了支付风险,这些不安全的信息对互联网金融的发展带来了巨大的挑战.除此之外,由于互联网金融采用的网上交易,现场无人确认交易信息,具有很多的不确定性,容易造成相关财务被非法盗取,再加上现在许多互联网金融网站没有建立起一个好的保护个人隐私的机制,这就增加了个人信息的泄露危险.
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1.3 信用风险
信用风险主要是我们互联网金融交易者没有按照相关的约定履行具体的义务,或者没有按时的履行义务而产生的风险就是信用风险.互联网金融由于都是在网上进行,通过互联网的形式进行交易因此互联网金融都是在虚拟的环境当中进行的,出现信用风险的几率也变大.同时,虚拟化的金融机构都是通过互联网技术来进行金融交易,他们不像传统的银行一样需要设立相关网点才能够从事金融服务.而互联网金融则是通过虚拟化的金融服务开展业务,比如进行的转账、支付、结算、传递相关信息等都是通过虚拟的世界进行.除此之外,互联网金融与我们的传统金融机构相比具有很多优势.比如与传统金融机构相比不需要建筑以及过多的人力、物力等,节约了成本.还有就是互联网金融采用的是虚拟化的交易能够突破时间和空间的限制.虽然互联网金融具有这些优势但是也有许多的风险需要我们去防范.比如互联网金融交易往往是通过互联网进行,不能够及时的对交易对方的信息进行确认,不了解对方的信用状况等加大了信用风险.而这种风险恰恰也就是由于服务方式的虚拟化以及社会信用体系的建立不完善所造成的,增加了违约的可能性.
2.解决当前互联网金融风险的对策
2.1 大力发展先进的、具有自主知识产权的信息技术
互联网金融主要是利用互联网技术进行,目前我国互联网金融所使用的计算机系统以及各种硬件都是从国外引进,并且我国的信息技术十分落后,这就加大了互联网金融在发展过程中的技术风险和安全风险.因此,要应对这种情况我国首先应该加强对电子信息技术的研究,大力发展先进的、具有自主知识产权的计算机技术,力争互联网金融所使用的硬件和软件技术与发达国家的技术进一步缩小,提高这些设备的安全防御能力.
2.2 加强社会信用制度建设
社会信用制度的完善是促进互联网金融健康发展和减少互联网金融风险的重要保障.如果没有建立完善的社会信用体系,人们会根据具体金融的多少而出现不同的信用,再加上互联网金融业务是在虚拟的世界进行交易,这种不确定性更加明显,不利于互联网金融的健康发展.同时,我国进行法律制度的调节也会存在障碍.因此,加强社会信用制度的建设十分必要.
2.3 加快电子商务和网络银行的立法进程
目前,我们针对互联网金融存在的相关问题,我们必须要加快相关法律制度的建设,出台有关互联网金融的法律法规,进一步降低互联网金融的法律风险,规范互联网金融交易.笔者认为要实现互联网金融立法首先要确定电子商务交易的合法性.比如进行电子商务交易的电子凭证能否作为法律依据以及跨国进行互联网交易的法律问题；其次进行互联网交易的保密设定也必须要有法律保障,对有关泄密的问题提供法律依据及时的进行制裁；再次,充分运用政策措施,鼓励互联网银行按照可持续方向发展.最后,提升信用水平,建立完善信用制度. 2.4 建立网络金融统一的技术标准
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由于我国互联网金融发展时间较晚,因此采用的是现行发展然后再进行规划的路径.因此,我国互联网金融建设存在着规划和相关技术标准不统一的现象,特别是各个商业银行之间的安全协议等都存在着不同.因此,笔者认为我们应该建立一个统一的技术规范和发展规划,只有建立了统一的规划和技术标准才能够有利于监管,进一步减少互联网金融风险.比如减少支付风险、结算风险.同时,我们建立的发展规划和技术标准要与国家上有关的技术标准相结合,使我们制定的标准与国际接轨,让我国互联网金融风险的控制达到国际先进水平.
2.5 加快人才培养
加快人才培养笔者认为主要从以下几个方面进行：一是金融院校要紧紧抓住互联网金融发展的大趋势,加紧开设与互联网金融能够进行有效结合的专业,同时应该加大对有关金融知识的专业课程教学力度,比如在公共课当中增加证、保险、基金、信托等方面的课程,着力培养社会需要的复合型和综合性人才,为我国互联网金融的发展和监管等提供高素质人才.二是适度引进金融专业人才.随着我国金融发展的需要,我们一定要加强与其他金融发达国家的合作,建立通畅的金融人才引进机制及时的从国际市场引进专业的金融人才,这不断可以改变我国的金融监管队伍,还能够通过这些国际化的金融人才学习国外的先进经验.三是加强对现有金融专业人才的培养.我们要积极采取开办培训班、考察学习、异地实习等方式进行金融专业人才的培训和培养.我们可以邀请金融方面的专家培训金融理论知识,也可以邀请互联网金融方面的经验人士谈经验.同时,我们还应该加强对现有互联网金融监管人员的培养,建设一支懂信息技术和网络金融知识的专业人士积极的防范互联网金融风险.从而促进互联网金融的可持续发展.
2.6 建立网络金融统一的技术标准
发达国家在发展互联网金融之前就根据相关信息服务标准的基本原理提出了总体规划,并在总体规
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3.结论
随着我国经济技术的不断发展,互联网金融给我国传统银行发展带来了巨大的挑战和机遇也为我们银行的合作带来了一定的机会.在今后的发展过程中银行业将会与互联网进行充分的融合,并且互联网会加速金融的发展,促进银行业的进一步跟上信息化时代.但是在我们必须要防范好互联网金融的风险.
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