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摘 要 ：近期国家出台的“新三十六条”,在国家根本性政策的层面明确提出了鼓励民间资本进入金融服务业的方针.研究河南民间金融的发展问题对于中小企业的生存、扩大就业以及河南省经济平稳发展有着极其重大的现实意义.
关 键 词 ：民间金融 发展 民间借贷
我国经济的高速发展得益于民营经济的发展壮大,但长期以来为民营经济的发展壮大提供融资支持的却并非正规金融体系,而是长期以来未得到国家法律明确认可的民间金融体系,民间金融的存在实际一定程度上弥补了我国金融体制改革滞后对全社会资源配置效率所产生的负面影响.
民间金融学术论文怎么写
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一、我国民间金融发展现状及类型
民间金融发展是民间资本扩张的内在冲动.改革开放以来,我国以市场经济为取向的改革,创造了大量社会财富,集聚了大量的民间资本,但民间金融没有得到政府的认可,以非法的形式存在,民间资本没有获得它应有的增值能力.与此同时,民营经济的发展得不到所需的资金供给,造成了资金供求的严重失衡.近期国家出台的“新三十六条”在国家根本性政策的层面明确提出了鼓励民间资本进入金融服务业的方针.这对民间资本而言,确是一个利好消息.但目前民间资本要进入金融服务领域仍面临许多政策与体制方面的具体障碍.进一步发展民营经济,必须重视发挥民间资本的作用,实现民间金融正规化、合法化,加速发展民间金融,加强对民间金融的规范和监管.
我国的民间资本经过20多年发展,已从剩余资本发展成为产业资本和金融资本,并在农村经济、民营经济和社会发展进程中扮演着越来越重要的角色,对民营经济的资金需求起到了巨大的支持作用.在农村发展中,特别是农村工业的发展中,资金已经成为一个重要的制约因素.农民进入非农产业往往得不到有效的资金支持,特别是小企业和家庭企业在起步或遇到资金周转困难的时候,这大大制约了农村经济的发展.在解决农村资金不足的问题上有两个可以选择的方式：一是加强正规金融的服务,对现有农村金融机构进行改革,增加其贷款和储蓄能力；另外一个思路是发挥民间金融的作用,促进有序的民间金融市场的形成.农村原本就是正规金融资源相对匮乏的地区.随着四大银行的商业化改革,农村地区的许多经营网点被撤消,正规金融资源更加稀少,金融资源供给明显不足；而农业、农民、农村,因其所处的弱势地位,往往更加需要金融支持.这种供需上的极度不均衡,催生了民间金融.目前我国民间金融按其组织形式,大致可划分为：农村信用社、农村合作基金、合会、民间借贷、私人钱庄、民间集资、小额贷款等七种类型.
二、河南金融市场形势分析
河南省当前的金融市场形势不容乐观.一方面存款准备金率不断上调,央行对银根步步紧缩,融资成本上升,现金流紧张,部分企业停产停工,从中小企业、上市公司到各家商业银行,都普遍遭遇到了钱荒的困扰；而另一方面,游资狂炒、私募股权基金喷涌、投资藏品等,过剩的民间资本,在寻找投资的出口.与此同时,困扰“钱流”的乱象却此起彼伏,不论是银行业,还是投资担保业,都涉足其中.商业银行间竞相发布理财产品,担保的异化,高息揽储,更有甚者搞非法集资.在汹涌的资金流不断寻找投资渠道的同时,干涸的实业却直喊口渴.解决“梗阻”只能用疏通的方式,给“钱”以市场化的价格,给“风险”以适当的对价,给“资本”以合适的出路.大银行资金疏“道”,中小金融机构加速创新,成为当前急需改革的问题.
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三、河南民间金融现状及发展优势
2009年末河南省金融机构人民币贷款余额达到13437亿元,而对于私营企业及个体贷款,仅有356亿元.单靠官方正式金融,民营部门的融资需求难以得到满足,民营经济在创业、发展中只能转向民间金融的融资渠道来寻求资金支持.河南省的民间金融存在的主要问题有：第一,借款利息偏高.对于借款企业来讲,虽然高息负债一时解了燃眉之急,但市场销售不佳、自身经营存在问题等因素均会导致企业难以支付到期债务,往往通过吸收新的高息本金来偿还到期的高息负债,拆东墙补西墙,如此恶性循环会严重影响企业健康发展.第二,借贷风险增大.在金融危机冲击之下,许多企业遭受资金链断裂压力,民间借贷的偿还风险骤然增加,类似“思达事件”这样的违约案例已屡见不鲜.第三,扰乱金融秩序.民间借贷游离于国家金融监管之外,形成大量资金“体外循环”,造成金融信号失真,干扰中央银行对社会信用总量的监测,不利于正确调控政策的制定.第四,威胁金融安全.在当前经济形势不佳情况下,民间借款企业出现财务困难的概率增加,最终风险将转嫁给银行,给金融稳定和安全构成极大威胁.
我国民间金融的发展呈现很大的地域性差别.造成这一&
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四、河南民间金融发展对策分析
当前,特别应该根据国家经济刺激计划的总体方案,结合河南经济的自身特点,引导民间资金流向新能源、自主创新、城乡基础设施、医疗卫生、环境保护等急需发展的领域,从而既合理规避行业风险,又可以使民间资金发挥更大的作用,促进经济结构优化调整.
首先,要深化金融改革,规范民间借贷运作,将大量的民间借贷活动纳入公开化、规范化的运营系统中.一要充分发挥金融中介的枢纽作用.鼓励银行积极开展委托贷款业务,由银行为民间借贷供求双方充当融资中介；积极培育和扶植民间信用担保机构发展,鼓励信用担保机构为民间借贷提供担保.二要积极推进建立新型民间金融机构.我国农村金融的增量改革已经启动,村镇银行、贷款公司以及农村资金互助社等三类新型农村金融机构试点工作已全面铺开,这三类新型农村金融机构的建立关系到河南新农村建设的顺利进行,也对河南民间借贷的规范化发展有着积极的影响,政府相关职能部门应该根据河南的具体情况,在准入门槛、发起人条件、股权结构设计、经营管理等各个方面做出有针对性的政策安排,有效促进其健康快速发展.
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其次,人民银行、银监局和河南省相关职能部门应密切协作,关注民间借贷变化趋势,尽快建立有效的监测系统,加强对交易活跃地区或领域的监测.定期采集民间借贷活动的相关数据,对其资金来源、资金投向、利率变动定期监测；实时反映民间借贷资金供求状况,全面掌握民间借贷市场的实际运行情况；密切跟踪民间借贷的履约情况,及时做出风险预警和提示.对于民间借贷中介机构,监管部门应将监管的重点放在健全市场准入规则、加强清偿能力监管和加强市场退出监管上.对涉嫌欺诈、严重损害投资者利益、破坏经济金融秩序和社会稳定的中介机构要严厉打击和坚决取缔,对资不抵债、管理混乱的民间借贷中介要坚决实行市场退出,从而切实维护投资者利益和民间借贷活动的有序开展.
最后,私募资本市场与民间金融市场重叠性较强,由于我国正式的法律文件中并没有私募的概念,我国也并没有系统地考虑过私募的积极作用,再加上我们对于民间金融活动的风险性和诈骗性的担忧,私募实际上是被抑制的.如何适度发展我国的私募资本市场?如何发动民营资本设立利用私人股权投资基金、创业投资基金等新兴金融工具的独特运营机制?也许是河南民间金融突破的一个有效途径,是值得认真考虑的.
参考文献：
①程连于. 规范发展河南民间借贷的对策思考[J]．河南理工大学学报（社会科学版）,2009（4）：232－235
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③李建军. 地下金融资本调查报告[R]．中央财经大学金融研究中心,2006
④林勇明．解决民间问题要“以疏代堵”[J]. 财政金融,2010（8）：96－97
⑤朱泽. 我国地下金融发展状况和治理对策[J]．南方农村,2003（5）
⑥王德业. 对宏观调控背景下民间融资情况的分析[J]．济南金融,2005（9）
〔本文系河南省社科联2011年度调研课题“河南民间金融发展问题研究”（项目编号：SKL－2011－3006）阶段性成果〕
（李伟,1976年生,河北隆尧人,河南工程学院会计学系讲师.研究方向：会计信息化、国际会计）
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