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[摘 要]我国农村金融存在着各类金融机构职能分工不明确、农村资金大量外流、农民贷款难、农村金融服务功能弱化及农业保险落后等问题,影响了农村经济结构调整以及农民增收,农村金融体制不能很好适应农村经济发展的需要,对此文章提出促进我国农村金融体系健康发展的对策思路.
[关 键 词 ]农村金融体系；农村经济；经济发展
[作者简介]姜凌,广东外语外贸大学国际工商管理学院讲师,博士；吴清津,广东外语外贸大学国际工商管理学院讲师,博士,广东广州510420
[中图分类号]F832．2；F832．43 [文献标识码]A [文章编号]1672―2728(2006)07―0032―02
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新中国成立以来的农村金融体系,是一个围绕城市工业化的农村金融制度安排.由于中国长期实行工业化优先发展战略,通过工农业产品“剪刀差”和统购统销政策将农业部门的资金转移到工业部门,导致农业资金和资源长期超负荷外流,中国农业的基础地位异常脆弱.要解决“三农”问题,无法回避农村金融问题.因而,致力构建适合农村经济发展需要、功能完备运行良好的农村金融组织和机构,是确保对农业的信贷投人、促进农村和农业经济发展的关键措施.
一、农村金融体系概况
构成中国农村金融体系的主体是中国农业发展银行、中国农业银行、农村信用合作社三大金融机构,作为主要面向农业、农村和农民的金融机构,它们形成政策金融、商业金融与合作金融分工协作的农村金融格局,作为支持农业和农村经济发展的金融制度保证.
农业银行涉农贷款,包括专项农业(扶贫、农业综合开发及粮棉油附营)贷款、常规农业(农林水牧渔及农产品加工)贷款、乡镇企业贷款、农村供销社贷款、农副产品收购贷款和农业、农村基础设施贷款.农业发展银行承担政策性收购资金供应与管理工作,贷款主要有粮棉油等国家重要农副产品的收购、储备、调销等流动资金贷款,实现收购资金封闭运行.农村信用合作社作为中国农村金融组织体系在农村最基层的组织机构,它直接面对农户和农村各种不同的金融需求主体,在支持农业和农村经济发展中始终占据举足轻重的地位.中国人民保险公司承担着农村保险业务的功能.保险公司针对农户和农村企业开展的保险,主要集中在非生产性领域开展的某些险种,如财产保险、住房火灾保险、疾病保险等.但是,农户最需要的农作物保险、养殖业保险则极其缺乏.
二、农村金融发展中的主要问题
改革开放以来,在金融体制变革和金融创新的推动下,农村金融体系和金融发展取得长足进步,但也要看到农村金融体系在运行和发展中存在一些问题,主要表现在以下方面：
1．农村商业性金融与政策性金融职能分工不明确.农业银行、农村信用社和农业发展银行在农业经济发展中分别承担着商业性支农职能和政策性支农职能.从实际情况看,三者间的职能分工存在错位的现象.农业银行1995年被界定为国有商业银行,市场定位发生了重大变化,业务范围已与其他国有商业银行无异,竞争的视角也从农村转向城市,从农业转向工商业,但仍肩负一定的政策性金融业务.农村信用社作为农村合作金融组织,也承担着一部分政策性金融业务.而农业发展银行作为国家唯一的农业政策性银行却成为“专司粮棉油收购资金封闭管理”的机构,业务单一.此外,原来归属于农业发展银行其后又重新划转到农业银行、农村信用社的政策性金融业务,有些被选择性地执行,如农业产业化、农业基础设施建设,有利可图的就去做；有些被长期冻结,如专项贷款.
2．银行信贷资金投放不足,农村资金大量外流.国有商业银行县级支行的贷款权被上收,演变成单纯的存款机构,且吸收的存款大多通过上存流向城市.邮政储蓄机构在农村只存不贷,每年倒流向城市的资金有几千亿元.农村资金的非农化,使资金短缺的农业和农村部门资金供给缺口更大,加剧了农村资金供求关系的失衡.农业发展银行主要承担粮棉油等政策性收购业务放款,当前农村的金融供给实际上由农村信用社在唱独角戏,形成了农村信用社“一家独大”的局面.农村信用社虽然是农村金融的主力军,但因其资本充足比率低,不良资产比率高,管理水平上不去,对“三农”的支持显得力不从心.
3．机构缩减,农村的金融服务功能弱化.农村的金融产品少,金融服务种类单调,基本上只有传统的存贷业务,中间业务和外汇业务种类很少,农民的金融福利水平很低,分享不到金融改革和金融发展的成果.
4．正规金融在农村的制度安排缺陷导致民间借贷的活跃,农民的融资成本高.由于国有商业银行和信用社的贷款政策以及贷款程序复杂,使农民从正规金融机构(国家银行和信用社)很难得到贷款,就不得不依靠民间借贷,从而刺激了民间借贷的发展.民间借贷在一定程度上缓解了资金的供需矛盾,但借款者却不得不付出更高的利息,制约了农民收人的增长,最终影响农业和农村经济的发展.
5．农业保险制度落后.农业生产周期长,受自然因素的影响大,抵御自然灾害的能力不强.实现农业产业化,确保农业的稳定和持续发展,需要保险业保驾护航.但我国的农业保险一直处于停滞不前的状态,农业保险业务极度萎缩,不能满足农村经济发展的基本需要.
正如人民银行有关部门指出：针对现有农村金融体系中存在的突出问题,对政策金融、商业金融、农村信用社重新进行功能定位和调整,建立起合理有效的运行机制,强化农村金融体系的整体功能,形成支持农业和农村经济发展的合力,有效发挥金融在资源配置中的主动作用,引导农业和农村经济结构战略性调整,增加农民收入,已成为一个现实需要考虑的问题.
三、农村金融体系改革的思路
没有健全和完善的服务农业和农村的银行金融系统和宏观政策环境,资金不会主动流向农业和农村.我国农村金融体系的构建不仅仅在于对原有的金融机构进行一些改革,也不在于仅仅建立一些新的机构,而是建立新的农村金融组织体系,补充现有农村金融体系功能的不足.
1．改革和完善农村金融组织体系.让农村信用社真正成为“农村金融主力军”.但是各地具体情况不同经济发展水平不同,信用社改革不能“一刀切”,应从实际出发区别对待.农业银行应发挥国有商业银行的优势,在农村金融市场上发挥领导作用,通过资金优势、网点优势、队伍优势和技术优势,发挥国有银行对农村金融市场的控制力、影响力和牵引力.
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将邮政储蓄变成储蓄银行,成为名符其实的农村金融机构,使其不但吸收存款,也在吸收存款的地域发放贷款,使其成为农村信用社的竞争对手,为农村的金融竞争创造环境条件.
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农业发展银行作为政策性金融机构,健全农业政策性金融分支机构是建立和完善中国农业政策性金融组织机构体系的中心和重点,完善其组织机构体系和功能,深化粮棉企业改革,促进企业转换经营机制.
2．形成鼓励资金流向农村的机制.健全和完善的服务农业和农村的金融系统,只是引导资金流向农业和农村的必要条件,并非充分条件；这一充分条件是贷款和投资的利益动机.除了健康的农村金融体系,要让社会资金经由市场自觉流向农业和农村,更重要的在于：一者降低投资和贷款给农业和农村的风险；二者提高投资和贷款给农业和农村的收益率.在这个方面,政府可以做两件事.其一是减税,即减少或免去农业和农村企业的各类与收入相关的税费,减少或免除农业和农村投资收益的税收.这样,与城市企业相比,农业和农村企业的税后净收入会增加.其二是贴息,即政府为农业和农村企业支付部分贷款利息.即使农业和农村贷款利率保持较高水平,有了政府的贴息,农业和农村所实际支付的利率也会低一些,让农业和农村获得低息贷款、又使农业和农村投资获得平均收益.
3．规范和引导民间借贷,发展多种类型的小型农村金融机构.民间借贷与正规金融形成互补效应,有力地促进了民营经济与中小企业的发展,成为我国金融体系中重要的组成部分.积极发展社区金融机构、小额贷款组织、小型金融担保公司等多种类型的小型金融机构.金融管理部门应尽快制定管理办法,就农村小型金融机构的设立、运作、监管、退出等作出具体和明确的规定,促使其走人正轨.
4．加强农业保险体系建设.为推动农业政策性保险的起步,政府应出台适度补贴和政策优惠,吸引和鼓励社会各方力量投资设立农业保险机构.通过鼓励地方政府、农业大企业、社区集体经济组织、农民个人各出一点资金,各级政府再补一点资金的办法办保险；对经办农业政策性保险的保险机构适当减免所得税；对农业政策性保险实施再保险.
如何撰写金融体系硕士论文
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5．优化农村信用环境.完善农村中小企业、农户信用体系建设,规范农户信用等级评审和贷款证使用制度,建立完善农村中小企业、农户的贷款抵押担保机制,增强农村金融机构抵御信用风险的能力.运用行政、经济、法律等手段对失信者进行惩罚,为农村信用体系建设创造良好的外部环境.
[责任编辑：索 原]
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