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摘 要：金融消费者权益保护问题随着国际金融危机的爆发而不断引起世界各国的重视.我国近年来金融业发展十分迅猛,金融消费呈现多元化,金融消费者权益受到侵害情况的发生日趋频繁,因此,金融消费者权益保护工作刻不容缓.从我国金融消费者权益保护的现状、存在的问题、央行开展金融消费者权益保护工作的必要性以及如何加强金融消费者权益保护等方面进行论述,对金融消费者权益保护若干问题进
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关 键 词 ：金融消费者；权益保护；现状；建议
中图分类号：D923.8；D922.28 文献标志码：A 文章编号：1673-291X（2013）29-0280-02
随着经济的高速发展,尤其是金融市场的发展,金融消费已经成为消费中的一种非常重要的消费行为.如何保护好金融消费者的权益,构建和谐的金融消费生态,越来越成为我国金融业实现科学发展的重要课题.
根据《中国人民银行法》的规定,人民银行负有协调解决金融运行中的重大问题、监管管理相关金融业务活动、维护国家和区域金融稳定的重要职责,因此,人民银行开展金融消费者权益保护工作是履行其法定管理职责的需要.因此,本文从央行视角研究金融消费者权益保护的若干问题.
一、我国金融消费者权益保护的现状
(一)我国金融消费的发展情况
金融消费者是随着金融市场的不断发展繁荣而产生并发展的.虽然我国金融市场起步较晚,金融消费者也出现得较晚,但是发展得却很迅速.随着金融市场的不断发展,居民收入的不断增加,我国居民开始将更多的资金投入到了金融市场,金融产品也在不断地出现、发展,逐渐与发达国家接轨,金融消费者也在这一时期出现,并在市场上扮演了越来越重要的角色.金融理财类的产品也不断出现,金融消费者在我们的日常生活中也常被提及.但审视我国当前对金融消费者保护的现状,可以发现无论是在理念上还是制度上,我国与金融市场国家相比均有较大的差距,可以说,在我国金融消费保护工作处于初级发展阶段.
(二)我国金融消费者保护的立法现状
我国金融市场发展较晚,与发达国家相比,我国的金融立法方面还存在着很大的漏洞,目前尚无统一立法对金融消费者的合法权益进行保护,只在其他法律法规中分散地规定了有关某一方面金融产品或金融服务消费者的相关权利保护问题,金融消费亟需加大改革力度,完善金融消费法律体系.
现阶段,我国关于金融消费者保护的现有法律主要包括《银行业监督管理法》、《商业银行法》、《民法通则》、《合同法》、《消费者权益保护法》、《证券法》、《保险法》.行政法规则有《外汇管理条例》、《储蓄管理条例》,以及中国人民银行、银监会、证监会、保监会发布的行政规章和规章性文件.从立法思想上看,我国目前金融法体系中还缺乏金融消费者保护这一理念.
(三)我国金融消费者保护的监管层面现状
我国目前主要是由消费者协会和金融监管机构对金融消费者进行保护.消费者协会作为群众性社会团体,其工作人员的认知能力、知识结构、专业技能毕竟是有限的,再加上金融消费者尚未被真正纳入《消费者权益保护法》所调整的范围,因此,消费者协会对金融消费者权益的保护作用微弱.
从监管层面来看,我国现行金融监管体制属于典型的机构性监管模式,在“一行三会”的监管模式下,各监管部门处于不同的考虑,对所属监管对象的监管要求不尽相同.在我国现有的金融监管机构中并没有专门机构对其权益进行保护,各监管机构内部亦缺乏处理金融消费者投诉和解决纠纷的机制.监管不到位、监管真空等现象大量存在,限制了监管功能的实现,金融消费者保护工作并没有真正到位.
二、当前金融消费者保护工作中存在的问题
(一)金融消费者权益保护相关法律法规不健全、不完善
截至目前,我国尚无一部专门的法律对金融消费者权益保护问题进行统一规定,金融消费者权益保护只是分散地规定在各个金融监管领域的相关法律中,同时,在相关法律法规中关于保护金融消费者权益的规定也并不完善,这对于金融消费者维权带来极大的不便.《消费者权益保护法》《产品质量法》等法律虽然对金融消费者权益有一定的保护作用,但这些法律针对性不强,没有对金融消费者权益的保护做出明确规定,适用性较低.在金融领域虽有《人民银行法》《商业银行法》等与金融消费者保护相关的法律,但其主要目的在于确保金融机构稳健运行,对金融消费者的保护鲜有直接涉及.
(二)金融消费者权益保护的监管制度安排不健全
现阶段,我国没有建立专门的金融消费者保护机构,分别由保监会、银监会、证监会对各自领域进行监管,这本身就带来了一定的问题.虽然工商、质监、消费者协会等都有一定的职权,但由于金融领域的特殊性决定了其缺乏对金融机构的影响力,在事实上难以承担金融消费者权益保护的职责.而对于“一行三会”来说,金融业的不断发展带来了跨界监管的要求,但是跨界监管是不现实的,毕竟“三会”主要监管的是自己领域的金融机构,而跨界所需要的专业能力并不是“三会”所具有的.各金融机构与部门之间、同等效力的规章之间相互重叠交叉,协调性不够,实践性差,呈现给金融消费者的印象是“随意性”较大.
(三)金融消费者的维权意识缺乏
随着金融创新的不断深入,金融产品无论在形式上还是内涵上都变得日益复杂多样,大部分金融消费者由于缺乏相关专业知识,根本没有能力认清其实质、分辨其优劣,也因此缺乏事先的风险辨析能力.同时,我国金融消费者权益的维护途径不明确,投诉与受理机制有所欠缺,金融消费者维权本身就存在一定的困难.种种原因导致我国金融消费者对自身合法权益不明确,缺乏维权意识,金融业务经营机构侵害金融消费者合法权益的现象时有发生.
写消费者权益保护本科论文的步骤
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三、央行开展金融消费者保护工作的必要性
（一）开展金融消费者权益保护工作是央行工作的必然选择 按照《中国人民银行法》的相关规定,维护金融稳定和改善金融市场服务是央行的法定职责,而保护金融消费者权益是化解金融矛盾与纠纷、维护金融市场秩序的重要途径.虽然银监会也采取多种措施开展金融消费者权益保护工作,但银监会毕竟缺乏人民银行作为中央银行的身份特征,并且在基层尤其是县域并无分支机构,难以负担全局性的金融消费者权益保护工作,因此以人民银行行为主体开展金融消费者权益保护工作具有诸多优势.
(二)开展金融消费者保护工作是央行强化职能作用的需要
在我国现在的“一行三会”金融监管框架下,人民银行目前的金融管理出现了“重宏观、轻微观、重服务、轻管理”的倾向,这对于央行有效履行职能起到了阻碍作用.随着央行面对的越来越复杂化的履职形势,必须不断提高央行履职能力,因此,开展金融消费者权益保护工作是央行转变履职的需要.
(三)开展金融消费者权益保护工作也是央行适应金融消费市场发展的需要
随着金融业的发展,金融消费已经成为中国目前社会消费的重要内容.但是由于金融消费维权的能力低下,侵害金融消费者权益的现象日趋严重,这不仅会破坏金融业赖以发展的基础,还会影响到整个金融体系的稳定性,因此,人民银行开展金融市场消费者权益保护工作已成为金融消费市场发展的需要.
四、进一步推进我国金融消费者权益保护工作的对策建议
从目前我国金融消费者权益保护的制度框架及监管部门所开展的金融消费者权益保护相关工作情况看,金融消费者保护工作的进一步深入还面临各个层面的障碍.
(一)完善立法,健全完善金融消费者权益保护法规
如前所述,我国尚未出台一部真正的保护金融消费者权益的法律,缺乏专门的立法,会对金融消费者权益保护适用上带来障碍.
针对这种情况,我国在金融消费者的权益保护法律建设中应当将以下两点考虑在内.
一是可以借鉴美、英等发达国家的先进经验,适时推出我国的《金融消费者权益保护法》,明确对金融消费者权益的保护,并妥善解决目前各项法律、法规中矛盾和重复的问题；同时,还应明确将金融市场上的金融产品和金融服务在法案中予以说明,对金融消费者的权利及义务予以界定,并明确纠纷处理机构的受案范围、纠纷解决程序,加强对金融消费者合法权益的保护.
二是完善配套法律、法规的建设,加强政策可操作性.补充完善《人民银行法》、《银行业监督管理法》、《商业银行法》等相关法律法规,明确金融消费者权益保护的相关规定,完善法律救助,赋予金融消费者对金融机构的事后追偿权和相关机构金融消费者投诉裁量权,通过规则指引,防止金融消费者合法权益被侵犯.
(二)完善机制,构建完善的金融消费者权益保护组织体系
明确金融消费者权益保护的组织机构,建议由央行牵头主动推进该项工作,统一行使金融消费监管权,投入更多的监管资源对金融机构遵守消费者权益保护规则的情况进行检查和规范.
一是广泛开展宣传教育.人民银行应该组织商业银行共同开展金融法制宣传教育,要将金融机构执行保护金融消费者权益的情况列入对其政策执行情况的综合评价体系,通过工作指导、道义劝告、协商调解、执法检查、行政处罚等多种措施,进一步规范金融机构的经营行为.
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二是建立投诉受理机制,畅通金融消费者维权渠道.通过成立投诉受理机构、公布投诉、制订出符合人民银行法定职权的可以受理的投诉的范围并进行公布等方式,不断建立健全立足国情、公正透明的金融消费纠纷维权处理机制.
三是切实履行对商业银行的监督检查职能.人民银行应协同银监会等监督部门加强对银行经营行为的监管,通过监督检查,对涉及面广、影响大的金融消费项目进行规范等行为,增强商业银行尊重金融消费者权益的主动意识,减少直至杜绝商业银行的违规行为.
该文来源:http://www.sxsky.net/jinrong/jrgc/394847.html
参考文献：
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[责任编辑 柯 黎]
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