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【摘 要 】本文通过对辽宁农村金融发展现状的调研,分析了农村金融发展存在的主要问题,并从财税政策角度提出了促进辽宁农村金融发展的政策建议.
【关 键 词 】辽宁,农村金融,财政政策
一、辽宁农村金融发展现状
(一)正规商业性农村金融组织不断完善自身发展,积极投入支农行列
1、农村信用社是农村金融信贷的主力军,在服务“三农”上发挥着不可
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2、农业银行立足全省县域经济实际,不断加大“三农”信贷投放力度.近年来,农行辽宁分行紧紧围绕“涉农”改革发展的重点领域和关键环节,不断加大信贷投入力度,据统计,2011年辽宁分行共累计发放贷款86.85亿元,增幅达24.01%.截至2011年末,辽宁分行中小企业贷款余额达48.26亿元,净增8.6亿元,增幅21.68%,高出全行贷款增幅1.95个百分点；累计发放个人助业贷款、农村个人生产经营贷款、农户小额贷款18.78亿元,大力支持了“公司+农户”、“批发商+保险公司+农户”、商户联保等经营模式的发展,帮助不同层次的农户展业致富.
3、邮政储蓄银行不断发展壮大,成为农村金融的中坚力量.截止到2011年8月,辽宁邮储银行共有226家网点开办信贷业务,范围覆盖省内40个县,乡镇覆盖率100%（除大连）,各项贷款累计投放554亿,其中以为农户提供融资服务为宗旨的小额贷款业务累计投放53万笔,金额296亿元,农村地区投放贷款比例始终保持在50%以上,切实为农村经济发展提供了有利的支撑.此外,辽宁邮储银行其他各类贷款结余260亿元,其中商务贷款50亿元、消费贷款49亿元、小企业贷款7.5亿元,三项业务累计发放贷款156亿元,有效解决了城乡中小企业融资难的问题.
（二）新型农村金融组织快速发展,在农村金融中的地位和作用不断增强.新型农村金融组织的快速发展,进一步完善了辽宁省农村金融体系,增加了农村金融资源的供给.据中国人民银行沈阳分行统计,2011年,44个县（市）累计批筹村镇银行55家,小额贷款公司468家,除抚顺县、铁岭县、朝阳县,41个县（市）金融机构人民币存款余额4944亿元,增长18.2%,高于全省平均增幅6.8个百分点；贷款余额2589.3亿元,增长20.1%,高于全省平均增幅3.3个百分点,比年初增加389.3亿元.截止到2011年末,全省已开业的小额贷款公司312家,实收资本144.3亿元,贷款余额122.83亿元,小额贷款公司的数量位于内蒙古和江苏之后,全国排名第三.据了解,目前辽宁新型金融机构整体运行良好,存、贷款业务稳步增长,风险控制情况良好,不良贷款率较低.新型农村金融组织的发展,有力地支持了“三农”和微小型企业,增强了农村金融信贷市场的竞争性.
（三）民间融资活跃,对农村金融体系的完善具有重要的补充作用.民间融资作为一种传统的融资方式,在一定程度上能够满足农民、个体工商户和中小企业的资金需求,是对银行信贷的一种重要补充.据人民银行沈阳分行对民间融资规模进行监测的数据显示,2010年辽宁省民间融资规模为1043亿元,比2009年增加334亿元.2010年民间融资大幅增加的主要原因在于紧缩的货币政策,使得银行信贷受限.虽然民间借贷利率水平较高,借贷利率维持在月利率2%之上,但人民银行沈阳分行的监测表明,这种借贷行为以信用为主,违约率较低.
二、辽宁农村金融体系存在的主要问题
（一）农村金融网点覆盖率低,涉农资金供给不足.目前辽宁省农村金融的供给主要以农村信用社、邮政储蓄银行为主,农业银行以及刚刚成立的新型农村金融组织为辅,资金的供给难以满足农民和农村经济的需要.截止到2011年底,辽宁全省县域金融机构网点共3453个,其中乡镇有1868个,城区有1585个.从区域划分看,乡镇人口占74.4%的县域总人口,乡镇每个金融机构网点服务压力要大于县城区域,县域平均每万人拥有机构网点1.5个,乡镇平均仅为1.1个.而2006年底,我国城市地区平均每万人拥有银行业金融机构服务网点2个.可见辽宁省县域金融机构网点分布存在区域失调,而且网点数量仍然较少.
（二）新型农村金融组织的发展存在较多制约因素.目前新型农村金融组织在农村金融体系中的作用还比较微弱,发展速度和规模相对于广大的农村金融需求仍然较小.这主要是因为：首先,出于风险可控性考虑,监管部门对新型农村金融组织设置的门槛普遍较高.其次,新型农村金融组织融资能力有限,缺乏有效的融资渠道.村镇银行由于刚刚成立不久,规模小、网点少、业务种类有限,社会认同度较低,吸收存款困难；而小额贷款公司既不能吸收公众存款,也不能从其它金融机构融资超过自有资金的50%,融资渠道严重受堵,制约了其发展壮大.再次,政府监管不到位,随着新型农村金融机构的不断增加使得其监管成本上升,监管难度加大.最后,政府配套设施不到位和扶植力度不够,新型农村金融组织由于投入不足和条件不具备,难以加入征信系统、现代化支付系统等,致使在结算、支付、网上银行等业务开展上存在困难.
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（三）民间融资有待进一步规范化.民间融资虽然在一定程度上弥补了农村金融的不足,但是缺乏必要的规范和保护,风险较大.这主要体现在：一是,民间融资大多采用借条、便条或者口头协议等不规范方式运作,对借款期限、利率、归还方式等没有符合法律条文要求的形式要件,一旦发生违约现象,处理起来比较麻烦,容易引起社会纠纷；二是民间融资存贷利率不对称,贷款利率普遍过高.三是民间融资具有一定的隐蔽性和自发性,游离于国家监管之外,容易造成国家和个人财产的损失. 三、促进辽宁农村金融发展的财税政策
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（一）利用财税制度约束,优化农村金融环境.优化农村金融环境是使农村金融发展走上良性循环的必经之路.首先,完善地方公共财政体制的建设,促进各级政府财权与事权的匹配,更好的为农村金融环境建设服务.其次,通过财税政策,营造宽松、开放的农村金融市场,降低农村金融市场的进入壁垒,激励和促进更多的商业银行、外资金融机构和非银行金融机构等进入农村市场,切实解决农村金融机构网点覆盖率低,金融供给不足,竞争不充分等问题；再次,为农村金融发展创造公平的税收环境.地方政府面向金融活动的税收政策应该尽可能公平,这样才能使得不同金融主体在同等条件下展开市场竞争,避免税收对竞争秩序的扭曲.最后,促进财税会计法规制度完善,规范农村金融主体的行为,加强法律、会计、信用评级、金融信息、金融管理咨询等专业服务机构体系建设,提高政府服务公信力和服务意识,发挥引导和示范作用.
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（二）利用财税优惠政策,促进新型农村金融组织的快速发展.新型农村金融组织发展速度较快,在农村金融中的作用不断增强.首先政府和有关部门要积极搭建资本运作平台,引导新型农村金融机构通过吸收银行资本、产业资本、民间资本和实体组织等多种途径拓宽融资渠道.其次,政府应该加大对新型农村金融组织的扶植力度,落实相关的财税优惠政策.一方面,财政部门应研究运用支农资金,对村镇银行给予专项补贴、贴息或其他资金支持；另一方面,还应比照农信社的支持政策,对于这类新型银行业机构提供更多的税收优惠.最后,财政部门还应该采取风险补偿基金的模式,支持地方银行按商业可持续原则解决中小企业和“三农”融资问题.
（三）利用财税政策,优化农村金融监管.监管部门应该分工明确,建立起以农村金融自律组织为基础,省银监局和人民银行为主体,各级政府风险处置为保障,社会广泛监督的综合金融监管体系.首次,当前应该重点把握好村镇银行、小额贷款公司、农村资金互助社等新型农村金融机构的市场准入关,确保其法人治理结构、资本充足率符合相关规定；其次,应充分发挥省、市、县三级金融稳定工作协调机制的作用,完善部门间金融风险联合检测、预警和处置机制,加强对农村金融机构尤其是新型农村金融组织的风险监管,妥善应对各类金融突发风险；最后,引导和规范民间金融的健康发展,在承认民间金融存在基础上,让它们能够以合法的形式存在,并鼓励其金融创新,增加金融供给；而对于现有民间金融中的高利贷、地下钱庄、非法合会、非法集资等给予坚决取缔和严厉的打击.
参考文献：
[1]辽宁省统计局：辽宁统计年鉴（ 2010） ,中国统计出版社【M】,2011
[2]贺红,完善地方财政与地方金融关系的思考【J】,财会研究,2011
[3]李由,四川省地方中小金融发展思考【J】,西南金融,2009,8
本文受到2012年度辽宁省财政科研基金项目”辽宁地方金融发展财政政策研究”（批准号：12C027）支持.
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